Ko je čas, da prenehate varčevati za upokojitev

Naredili ste vse prave stvari – vsaj s finančnega vidika – pri varčevanju za upokojitev. Zgodaj ste začeli varčevati, da bi izkoristili moč mešanja, vsako leto povečali svoje prispevke 401 (k) in prispevke na individualni pokojninski račun (IRA), naredili pametne naložbe, pospravili denar v dodatne prihranke, odplačali dolg in ugotovili, kako da povečate svoje ugodnosti socialne varnosti.

Kaj pa zdaj? Kdaj prenehate varčevati in začnete uživati ​​sadove svojega dela?

Postanite pokojninski odpravljavec

Mnogi ljudje, ki so redno varčevali za upokojitev, imajo težave pri prehodu iz varčevalca v zapravljivca, ko pride čas. Skrbno varčevanje – navsezadnje desetletja – je lahko navada, ki se je težko znebiti. "Večina dobrih varčevalcev je strašnih zapravljivcev," pravi Joe Anderson, CFP, predsednik Pure Financial Advisors Inc., v San Diegu, Kalifornija.

To je izziv, s katerim se večina Američanov nikoli ne bo soočila. Glede na poročilo Fidelity iz leta 2020 je skoraj polovica (46 %) v nevarnosti, da med upokojitvijo ne bo mogla pokriti osnovnih življenjskih stroškov – stanovanja, zdravstvene oskrbe, hrane in podobno.

Čeprav gre za zavidanja vredno stisko, je pretirana varčnost v pokoju lahko svojevrsten problem. »Vidim, da je veliko ljudi v pokoju bolj zaskrbljenih, da jim bo zmanjkalo denarja, kot takrat, ko so delali v zelo stresnih službah,« pravi Anderson. "Začnejo živeti tisto upokojitev 'za vsak slučaj, če se kaj zgodi'." 

Navsezadnje je takšen strah lahko razlika med sanjsko upokojitvijo in dolgočasno upokojitvijo. Za začetek je lahko škodovanje denarju težko za vaše zdravje, še posebej, če pomeni varčevanje z zdravo hrano, pomanjkanje fizične in duševne aktivnosti ter odlaganje zdravstvene oskrbe.

Obtičanje v varčevalnem načinu lahko tudi povzroči, da zamudite dragocene izkušnje, od obiska prijateljev in družine do učenja novih veščin do potovanja. Vse te dejavnosti so bile povezane z zdravim staranjem, saj zagotavljajo telesne, kognitivne in socialne koristi.

Strah je dejavnik

Eden od razlogov, zakaj imajo ljudje težave s tranzicijo, je strah: zlasti strah, da bodo preživeli svoje prihranke ali da bodo imeli zdravstvene stroške, zaradi katerih bodo obubožani. Poraba pa se med upokojitvijo seveda zmanjša na več načinov. Na primer, ne boste več plačevali davkov na socialno varnost in Medicare ali prispevali k pokojninskemu načrtu. Poleg tega bodo številni vaši stroški, povezani z delom – vožnja v službo, oblačila in pogosta kosila zunaj, če naštejemo tri – cenejši ali izginili.

Da bi ljudem pomiril živce, Anderson naredi predstavitev zanje, "izvede projekcijo denarnega toka, ki temelji na zelo varni stopnji dviga v višini 1% do 2% njihovih naložbenih sredstev," pravi. "S projekcijo lahko določijo, koliko denarja bodo imeli, pri čemer upoštevajo svojo porabo, inflacijo, davke itd. To jim bo pokazalo, da je v redu porabiti denar."

Dediči so še ena skrb

Drugi razlog, zakaj se nekateri upokojenci upirajo porabi, je, da imajo v mislih določen znesek v dolarjih da želijo zapustiti svoje otroke ali kakšnega drugega upravičenca. To je občudovanja vredno - do neke točke. Nima smisla živeti od arašidovega masla in želeja med upokojitvijo samo zato, da bi svojim dedičem olajšali delo.

Mark Hebner, ustanovitelj in predsednik Index Fund Advisors v Irvinu v Kaliforniji, pravi takole:

Upokojenci bi morali vedno dati prednost svojim potrebam pred potrebami svojih otrok. Čeprav starši vedno želijo skrbeti za svoje otroke, to nikoli ne bi smelo priti na račun njihovih lastnih potreb med upokojitvijo. Številni starši nočejo postati svojim otrokom v breme ob upokojitvi in ​​z zagotavljanjem lastne finančne uspešnosti bodo poskrbeli, da bodo ohranili svojo neodvisnost.

Kdaj začeti trošiti

Ker ni čarobne starosti, ki bi določala, kdaj je čas za prehod iz varčevalca v zapravljivca (nekateri ljudje se lahko upokojijo pri 40 letih, medtem ko mora večina čakati do svojih 60 let ali celo 70+), morate razmisliti o svojem finančnem položaju in življenjskem slogu. Splošno pravilo pravi, da je varno nehati varčevati in začeti zapravljati, ko ste brez dolgov, vaši pokojninski dohodki iz socialne varnosti, pokojnine, pokojninskih računov itd. pa lahko pokrijejo vaše stroške in inflacijo.

Seveda ta pristop deluje le, če ne pretiravate s svojo porabo. Ustvarjanje proračuna vam lahko pomaga ostati na pravi poti.

RMDs: črta v pesku

Tudi če vam je težko zapraviti svoje gnezdo, boste morali začeti unovčevati del svojih pokojninskih prihrankov vsako leto, ko boste stari 73 let. Takrat davčna uprava od vas zahteva, da vzamete zahtevane minimalne distribucije ali RMD od vaše IRA, ENOSTAVNA IRA, SEP-IRAin večina drugih računov pokojninskega načrta (Roth IRA ne veljajo)—ali tvegate plačilo davčnih kazni.

Starost RMD je bila včasih 70½, vendar je bila po sprejetju zakona o pripravi vsake skupnosti za izboljšanje upokojitve (SECURE) decembra 2019 povišana na 72 let. Nato je kongres dodatno zvišal starost na 73 kot del zakona SECURE 2.0. Zahtevane minimalne distribucije za tradicionalne IRA in 401(k)s so bile leta 2020 prekinjene zaradi sprejetja marca 2020 Zakon o CARINI, čeprav je ta suspenzija potekla.

Upokojenci morajo kazni vzeti resno in začeti dvigovati sredstva. Če ne vzamete svojega RMD, boste davčni upravi dolgovali kazen v višini 25 % zneska, ki bi ga morali dvigniti. Torej, na primer, če bi morali vzeti 5,000 $ in tega niste storili, boste dolgovali 1,250 $ kazni. Stopnja kazni je bila včasih 50 %, vendar je bila znižana kot del SECURE 2.0.

Če niste veliki zapravljivci, RMD niso razlog za vznemirjenost. "Čeprav je treba RMD razdeliti, jih ni treba porabiti," Charlotte A. Dougherty, CFP, ustanovitelj in poslovodni partner Dougherty & Associates v Cincinnatiju, poudarja. »Z drugimi besedami, izstopiti morajo iz pokojninskega računa in iti skozi 'davčno ograjo', kot pravimo, nato pa jih je mogoče usmeriti na račun po obdavčitvi, ki ga je nato mogoče porabiti ali vložiti, kot narekujejo cilji.«

As Thomas J. Cymer, CFP, CRPC, iz finančne skupine Opulen v Arlingtonu, Va., ugotavlja: Če imajo posamezniki »to srečo, da ne potrebujejo sredstev, jih lahko ponovno vložijo z običajnim posredniškim računom. Ali pa bodo morda želeli začeti uporabljati ta prisilni umik kot priložnost za letna darila vnukom, otrokom ali celo priljubljenim dobrodelnim ustanovam (kar lahko pomaga zmanjšati obdavčljivi dohodek). Tistim, ki bodo zavezani davku na nepremičnine, lahko ta letna darila pomagajo znižati njihovo obdavčljivo posest pod prag davka na nepremičnine.«

Upoštevajte, da obstaja koristen davčni instrument za uporabo RMD v dobrodelne namene: kvalificirana dobrodelna distribucija (QCD). Dajanje denarja po tej metodi lahko hkrati poskrbi za vaše RMD in vam omogoči davčno olajšavo.

Ker so pravila RMD zapletena, zlasti če imate več kot en račun, je dobro, da se pri svojem davčnem strokovnjaku prepričate, ali vaši izračuni in razdelitve RMD izpolnjujejo trenutne zahteve.

Bottom Line

Morda ste popolnoma srečni, če med upokojitvijo živite z manj in več pustite svojim otrokom. Kljub temu lahko dovolite, da uživate v nekaterih življenjskih užitkih – pa naj gre za potovanje, financiranje novega hobija ali navado obedovati zunaj –, da bo vaša upokojitev bolj izpolnjujoča. In ne čakajte predolgo, da začnete: Predčasna upokojitev je čas, ko boste verjetno najbolj aktivni.