Kdaj se lahko upokojiš? Ta vodnik za začetnike vam lahko pomaga najti odgovor.

Ko sem bil finančni načrtovalec, je veliko mojih strank, kot je Marie, mislilo, da je to enostavno vprašanje, in so pričakovale hiter odgovor. Namesto tega so dobili o vprašanje, ki ga od mene niso pričakovali: Koliko boste letno preživeli v pokoju?

Prazna stanja so bila pogost odgovor. Druga je bila njihova trenutna letna plača. Zelo malo ljudi lahko zadovoljivo odgovori na to kritično vprašanje. Lažje in zanimiveje jim je govoriti o donosih naložb in borzi. Vendar je poraba skrivni dejavnik, ki vas lahko desetletja srečno popelje skozi upokojitev.

Glej tudi: Naš proračun za upokojitev znaša 38,000 $ na leto, zato si ne moremo privoščiti, da ostanemo v Kaliforniji – kam naj se preselimo?

Pozabljena upokojitvena sestavina

Kako se lahko najbolje pripravite na upokojitev ob najvišji stopnji inflacije v zadnjih desetletjih in nedavnem nihanju delniškega trga? Poglejte svojo porabo zdaj, da boste lažje načrtovali boljšo prihodnost.

Le redki predupokojenci (ali njihovi svetovalci) vedo, koliko porabijo. Pogovor o trošenju ni tako seksi kot pogovor o borzi. Nedavni skok inflacije in naraščajoče obrestne mere lahko delujejo za vas in proti vam v letih vaše upokojitve, vendar so večinoma izven vašega nadzora.

Po drugi strani pa so vaše odločitve glede porabe pod vašim nadzorom. Če ne vemo, koliko porabimo danes, ne moremo načrtovati, koliko bomo lahko porabili v pokoju, še posebej za dva največja izdatka, stanovanje in zdravstvo.

Običajne ocene porabe ob upokojitvi od 60 % do 90 % trenutnega dohodka so preveč poenostavljene, ko se bližate upokojitvi. Pravo število je odvisno od vašega osebnega stila zapravljanja.

Ne počutite se preobremenjeni ob misli, da bi ponovno ustvarili to številko. Na to vprašanje lahko odgovorite, ne da bi vse, kar porabite, vnesli v programsko opremo.

Določite svojo številko porabe

Razumevanje, kam gre vaš denar danes, je ključnega pomena za pripravo na upokojitvena leta. Osredotočite se na določitev te številke, preden naslednjič preverite borzo. Kot certificirani finančni načrtovalec sem vedno odgovoril na vprašanje svoje stranke ob upokojitvi: "Poglejmo, kaj boste porabili."

Če vam manjka pet do deset let do upokojitve, lahko za izhodišče uporabite svojo trenutno porabo brez velikih prihrankov, ki jih naberete. S kalkulatorjem v roki skupaj z najnovejšimi davčnimi obrazci, računi za nepremičnine in izjavami o naložbah boste imeli dobro oceno, kaj potrebujete.

Pridobite svinčnik, papir in davčne napovedi

Tukaj je moj postopek v petih korakih:

1. Poglejte svojo nedavno davčno napoved obrazca 1040. Prikazal bo celotno sliko dohodka, poleg vaše plače, z vključitvijo dohodka od naložb, preživnine in rentnega dohodka. V vrstici 9 bo začetna letna številka dohodka, ki jo boste uporabili.

2. V vrstici 16 poiščite znesek, ki ste ga plačali v zveznih davkih. Državne davke, ki ste jih plačevali, poiščite na državnem obrazcu ali W-2, če ne vložite državnega obrazca za dohodnino. Torej, zaenkrat odštejte te zneske od svojega dohodka. Ob upokojitvi boste še vedno plačevali davke, čeprav običajno ne toliko - nekaj, kar bomo podrobneje obravnavali kasneje.

3. Zdaj poiščite svoje letne prihranke. Za upokojitev so ti na vašem W-2 ali seznamu 1 vašega 1040. Če varčujete na Rothovem ali posredniškem računu, bodo vaši letni izkazi prikazali ta skupni znesek za leto. Od rezultata v 2. koraku odštejte vse prihranke.

4. Od vseh vaših prihrankov v 3. koraku odštejte ves denar, ki je shranjen na davčno priznanih varčevalnih računih za vaše otroke ali ki bo uporabljen za odplačilo študentskih posojil, če bodo izplačana do vaše upokojitve.

5. Nazadnje od rezultata koraka št. 4 odštejte vse druge velike zneske, ki ste jih porabili za posebne dogodke, kot je enkratno potovanje ali zabava ob obletnici.

Zdaj imate precej dobro oceno, koliko porabite letno, kar imenujemo tudi vaš odliv.

Če ste lastnik doma in nameravate v njem ostati po odplačilu hipoteke, od mesečnega odliva odštejte plačilo glavnice in obresti. Ne odštejte nobenih davkov ali zavarovanja, ki so morda vključeni v znesek, ki ga vsak mesec pošljete hipotekarnemu podjetju - ta plačila boste še vedno morali opraviti.

Ne pozabite, da je ta številka Izhodišče razumeti svojo porabo. Ta številka pred obdavčitvijo bo vaš začetni vodnik za ogled vaših pokojninskih sredstev in oceno, kako dolgo vas bodo vzdrževala. Ne dovolite, da vas dejstvo, da je bilo lansko leto nenavadno leto, prepreči pri tem procesu; iščemo predračun. To je izhodišče, saj se poraba vsako leto razlikuje.

Glej tudi: Načrtujte daljše življenje — in se pripravite na daljše delo

Dohodek v primerjavi s porabo

Če želite videti, koliko boste prejeli od socialne varnosti, pojdite na SocialSecurity.gov in kliknite gumb »moja socialna varnost«, da odprete ali ustvarite svoj spletni račun, ki vam bo omogočil ogled mesečnega zneska, ki ga boste prejeli ob upokojitvi. Morate biti seznanjeni s to izjavo in preveriti, ali so podatki o vašem prihodku vsako leto pravilni.

Na splošno je najbolje, da počakate, da dopolnite 70 let - ali vsaj tako pozno, kot si lahko privoščite čakati - preden začnete zbirati socialno varnost, ker pozneje ko začnete, več prejmete vsak mesec. Ko se odločite za starost, pri kateri se želite upokojiti, in znesek, ki ga boste prejeli vsak mesec, ta znesek odštejte od svoje porabe.

Če imate pokojninski načrt z določenimi prejemki — to je pokojnino, ki vam vsak mesec zagotavlja določen znesek denarja — in/ali rento, odštejte znesek, ki ga boste prejeli, od svojih potreb po porabi. Od svojih potreb po porabi ne odštejte denarja, ki ga pričakujete od načrta IRA ali 401 (k).

Zdaj imate v današnjih dolarjih ocenjeno porabo, ki jo lahko načrtujete za upokojitev. Obstajajo še drugi načini, da ugotovite, koliko porabite, vendar je to eden od načinov, da začnete in imate grobo oceno, ki jo morate upoštevati, ali imate dovolj za upokojitev. To lahko pomaga ne glede na to, ali govorite s finančnim strokovnjakom ali vnašate podatke v programsko opremo.

Ko se približate upokojitvi, lahko številko natančno prilagodite na podlagi natančnejših informacij o tem, kje boste živeli, točnih stroškov zdravstvenega zavarovanja ali sprememb, ki jih želite narediti.

Preberi: Ali je upokojenske varčevalce prevaral bikovski trg?

Skrivnost trajnosti

Če poznate svojo pričakovano stopnjo porabe ob upokojitvi, boste lažje odgovorili na to mučno vprašanje kdaj lahko pričakujete, da se boste upokojili, ne da bi bistveno spremenili svoj življenjski slog ali tvegali, da boste preživeli svoje prihranke.

Na primer, če imate danes prihranjenih 500,000 dolarjev za upokojitev in se želite upokojiti naslednje leto pri 67 letih, če veste, da porabite 20,000 dolarjev na leto, ki presega vaš dohodek iz socialne varnosti, pomeni, da bi se lahko udobno upokojili. Če porabite 50,000 $ na leto, ki presega vaš dohodek iz socialne varnosti, potem vam svetujemo, da odložite svojo upokojitev in povečate svoje prihranke ali se pripravite na zmanjšanje porabe in nižja pričakovanja za vaša zlata leta.

Uspeh upokojitve je povezano in zavestno življenje. Osredotočite se na vse vidike svojega načrta poleg porabe: raziskave je ugotovil, da odnosi, hobiji in življenjski slog prispevajo k srečni zdravi upokojitvi prav tako kot denar.

Potrebujete spremembe? Zdaj se osredotočite na potrošniške navade. Imajo največji vpliv na to, koliko boste porabili ob upokojitvi.

Ne zamudite: Zmaga tovornjakarjev: Neverjetna zgodba o tem, kako je klavrna skupina upokojencev reševala svoje pokojnine

Manj ko boste porabili, več boste lahko prihranili in bolj udobno boste porabili manj v upokojitvi. Ali ste pripravljeni narediti kompromise glede na svoj trenutni življenjski slog? Na primer, zmanjšajte na en avto ali smučajte samo med tednom, ko so popusti na pretek, prilagodite svoje življenjske stroške in si poiščite sostanovalca.

Vsako leto izvajajte ta postopni pristop, ne glede na to, ali se pripravljate na upokojitev ali ste že upokojeni. Imeli boste informacije, ki vas bodo motivirale, da se boste naučili živeti z manj in si tako ustvarili bolj vzdržno upokojitev.

Upokojitev, tako kot večina življenja, nima nobenih zagotovil, zato se prepričajte, da razumete vse dejavnike, ki nanjo vplivajo. Od tega je odvisna vaša dolgoročna varnost.

Christine D. Moriarty, CFP, ima več kot 25 let izkušenj z inštruiranjem posameznikov, parov in lastnikov podjetij o njihovih financah. Njen fokus je bil presečišče čustev, obnašanja in denarja. V Vermontu živi svoje sanje in uživa v posedanju ob skodelici irskega čaja in dobri knjigi. Poiščite več na Moneypeace.

Ta članek je ponatisnjen z dovoljenjem NextAvenue.org, © 2022 Javna televizija Twin Cities, Inc. Vse pravice pridržane.

Več iz Next Avenue: