Ta članek je bil prvotno objavljen na Bankrate.com.
Potrdilo o depozitu brez kazni (CD) in varčevalni račun zagotavljata varno mesto za zaslužek z obrestmi na vaš denar in omogočata enostaven dostop do sredstev. Oba računa sta lahko uporabna, če morate v nujnih finančnih razmerah dvigniti gotovino. Morda boste lahko našli višjo stopnjo s CD-jem brez kazni kot z varčevalnim računom, čeprav imajo ti CD-ji pogosto določene omejitve glede dvigovanja in polaganja sredstev.
Tukaj je nekaj, kar morate vedeti o CD-jih brez kazni in varčevalnih računih, da se boste lažje odločili, kaj je za vas boljše.
Kaj je CD brez kazni?
CD-ji brez kazni običajno ponujajo banke in kreditne zadruge, njihovi pogoji pa se običajno gibljejo od nekaj mesecev do več kot enega leta. Za razliko od denarja na standardnem CD-ju je mogoče sredstva na CD-ju brez kazni dvigniti pred iztekom roka, ne da bi banka zaračunala kazen.
Banke lahko dovolijo dostop brez kazni do denarja na CD-ju brez kazni približno en teden po tem, ko ste odprli in nakazali sredstva na račun.
Vse banke, ki ponujajo CD-je, v svoje ponudbe ne vključujejo različice brez kazni. Nekatere banke, ki trenutno ponujajo CD-je brez kazni, vključujejo Zavezniška banka, Citibank in Marcus avtorja Goldman Sachs. Nekatere banke zahtevajo določen minimalni depozit, ko odprete CD, medtem ko druge ne nalagajo nobene take zahteve.
Prednosti CD-ja brez kazni
likvidnostno: Sredstva s CD-ja brez kazni lahko dvignete pred koncem roka, ne da bi bili kaznovani. To se lahko izkaže za koristno, če vas nenadoma zadene strošek, kot je zdravstveni račun ali večje popravilo avtomobila.
Zajamčen APY: Za razliko od varčevalnega računa s spremenljivo obrestno mero, CD brez kazni zasluži fiksno letni odstotek donosa (APY), kar je lahko koristno za varčevalce, ki želijo natančno vedeti, koliko obresti bo račun zaslužil ob koncu obdobja.
Varnost: Denar na CD-ju brez kazni, ki ga hrani zvezna zavarovana banka ali kreditna zadruga, bo zaščiten do 250,000 USD na lastnika računa.
Slabosti CD-ja brez kazni
Omejitve dviga: Delni dvigi s CD-ja brez kazni morda niso dovoljeni. Če morate z računa dvigniti nekaj denarja, boste morali dvigniti vsa sredstva in zapreti račun.
Brez dodajanja sredstev: Običajno ne morete položiti dodatnega denarja na CD brez kazni, ko enkrat odprete in napolnite račun.
Nižje cene kot tradicionalni CD-ji: V zameno za likvidnost CD-ji brez kazni pogosto plačajo nižje cene kot njihovi tradicionalni primerki.
Kdaj izbrati CD brez kazni
A CD brez kazni morda boljša možnost kot tradicionalni CD, če menite, da obstaja možnost, da boste potrebovali dostop do sredstev, preden se rok izteče.
Prav tako je lahko dobra izbira, če najdete takega, ki plačuje višji APY, kot ga ponujajo različne banke za svoje varčevalne račune. Še več, CD brez kazni je lahko koristen za varčevalce, ki imajo raje zajamčeno stopnjo donosa.
Kaj je varčevalni račun?
A varčevalni račun je depozitni račun, ki ga ponujajo banke in kreditne zadruge. Vaš denar na takem računu bo zaslužil skromne obresti, številni varčevalni računi pa imajo nizke minimalne zahteve za depozit ali pa jih sploh nimajo.
Ti računi so dobro mesto za shranjevanje vašega sklada za nujne primere, pa tudi denarja, ki ga boste morda potrebovali v relativno bližnji prihodnosti za stvari, kot so družinske počitnice ali načrtovano popravilo doma.
Varčevalni računi imajo spremenljive obrestne mere, kar pomeni, da jih lahko banka kadar koli spremeni. Denar lahko preprosto prenašate na svoj varčevalni račun in iz njega, vendar Uredba D omejuje število dvigov ali prenosov z računa na šest na mesec.
Prednosti varčevalnega računa
likvidnostno: Prenos denarja na varčevalni račun in z njega je enostaven, zaradi česar je dobro mesto za sklad za nujne primere ali kratkoročne cilje varčevanja.
Obrestne: Denar na varčevalnih računih prinaša donos, zato bodo vaša sredstva sčasoma rasla.
Varnost: Dokler je varčevalni račun pri zvezno zavarovani finančni ustanovi, so sredstva zaščitena do 250,000 USD na lastnika računa.
Slabosti varčevalnega računa
Omejitve dvigov: Čeprav so varčevalni računi dobro mesto za denar, ki ga morda potrebujete v nujnih primerih, uredba D omejuje število dvigov ali prenosov z računa na šest na mesec.
Večji pridelek je mogoče najti drugje: Varčevalni računi so varen kraj za zaslužek s skromno obrestno mero, vendar je mogoče z drugimi finančnimi produkti, vključno z nekaterimi zgoščenkami, zaslužiti znatno višje donose.
Kdaj izbrati varčevalni račun
Varčevalni račun je morda boljša možnost od CD-ja, če nameravate čez čas opraviti več dvigov ali pologov. Še več, APY varčevalnega računa se lahko poveča v okolju z naraščajočo obrestno mero, medtem ko CD-ji s fiksno obrestno mero ne bodo opazili takšnega skoka obrestne mere.
Lahko se splača nakupovati za varčevalni račun, ki zasluži visoko stopnjo. Na primer, varčevalni računi pri spletne banke običajno zaslužijo stopnje, ki so večkrat višje od državnega povprečja.
Primerjava CD-jev brez kazni in varčevalnih računov
Obstaja veliko podobnosti in razlik med CD-ji brez kazni in varčevalnimi računi.
Oglejte si ta interaktivni grafikon na Fortune.com
Sredstva v CD-jih brez kazni in varčevalnih računih so zavarovana do 250,000 USD na vlagatelja, na zavarovano banko, na kategorijo lastništva, če so računi pri banki, ki je članica Federal Insurance Insurance Corp. (FDIC). Podobno je denar, položen na te vrste računov pri kreditni uniji, zaščiten, če je institucija zavarovana s strani Uprava državne kreditne unije (NCUA).
Bottom line
CD-ji brez kazni in varčevalni računi lahko zaslužijo konkurenčne stopnje donosa. Vsak omogoča tudi enostaven dostop do vaših sredstev brez kazni, zaradi česar so primerno mesto za shranjevanje vašega sklada za nujne primere.
Ali je vaš denar boljši na varčevalnem računu ali CD-ju brez kazni, je odvisno od vašega osebnega finančnega položaja. Čeprav boste morda našli CD brez kazni, ki prinaša visoko stopnjo donosa, je pomembno, da poznate njegove omejitve glede dvigovanja in polaganja sredstev, preden ga izberete namesto varčevalnega računa.
Ta zgodba je bila prvotno predstavljena na fortune.com
Več od Fortune:
Ameriški srednji razred je na koncu obdobja
Kriptoimperij Sama Bankman-Frieda je "vodila tolpa otrok na Bahamih", ki so hodili drug z drugim
5 najpogostejših napak, ki jih naredijo dobitniki loterije
Ste zboleli za novo različico Omicron? Bodite pripravljeni na ta simptom
Vir: https://finance.yahoo.com/news/no-penalty-cd-vs-savings-130000778.html