Na kaj morate biti pozorni pri svojem kreditnem poročilu, da znižate stroške izposojanja

Vaš kreditni rezultat lahko vpliva na vašo sposobnost, da odprete kreditno kartico ali kupite nov avto ali dom pri privlačne obrestne mere.

Če želite izboljšati svoj rezultat, morate vedeti, kje se morate izboljšati.

Pri tem vam lahko pomaga spremljanje vašega kreditnega poročila – ki opisuje vaše dolgove, zgodovino plačil računov in druge finančne informacije.

Tri glavne agencije za poročanje o kreditih – Equifax, Experian in TransUnion – so nedavno razširile razpoložljivost brezplačnih tedenskih kreditnih poročil za potrošnike. do konca leta 2023. Po zakonu so potrošniki upravičeni do enega vsakih 12 mesecev od vsake agencije, vendar so med pandemijo podjetja razširila dostop do tedenskih brezplačnih pregledov.

Poročila so na voljo na Spletno mesto za letno poročilo o kreditni sposobnosti.

Več iz osebnih financ:
Kako se izogniti dragim napakam pri pretvorbi Roth IRA
32 % Američanov ima težave s plačevanjem računov ob visoki inflaciji
10 držav, kjer najemniki najbolj zamujajo s plačili

»Vedno priporočamo, da vsaj enkrat na leto vedno preverite svoje kreditno poročilo letno kreditno poročilo.com,« je povedal Trent Graham, strokovnjak za uspešnost programa in zagotavljanje kakovosti pri GreenPath Financial Wellness, neprofitni organizaciji, ki ponuja brezplačne storitve svetovanja glede dolgov.

Čeprav brezplačno kreditno poročilo, ki ga boste prejeli, ne bo prikazalo vaše kreditne ocene, lahko ponudi namige o tem, kako to številko povečati. Ti lahko dostop do vaše kreditne ocene tako da jo plačate pri eni od treh agencij za poročanje o kreditni sposobnosti ali pa do nje dostopate brezplačno pri izdajatelju vaše kreditne kartice, če ponuja ugodnost.

Kar zadeva kreditne ocene, je vse, kar je v območju 700 ali več, na splošno "precej dobro", je dejal Graham. Bolj ko se bo vaš rezultat približal visokim 700 ali 800 točkam – približeval se popolnemu rezultatu 850 priljubljenih modelov točkovanja – bolje boste, je dejal.

Nacionalna povprečna kreditna ocena je nedavno dosegla ves čas visok 716, glede na FICO.

Vaša kreditna ocena se lahko nekoliko razlikuje glede na ponudnika.

A nedavna raziskava NerdWallet je ugotovilo, da več kot četrtina anketirancev – 27 % – pravi, da so se njihovi kreditni rezultati od začetka pandemije Covid-19 zvišali, 14 % pa jih je opazilo upad.

Če želite izboljšati svoj kreditni rezultat, vam bo pomagalo upoštevati dve prednostni nalogi – pravočasno plačevanje računov in ohranjanje nizkih dolgov.

"To je 65 % njihovega kreditnega rezultata," je dejal Graham. "Bolj ko se osredotočajo na ti dve ključni kategoriji, boljši se bo njihov rezultat na splošno izboljšal."

Če plačate račun z več kot 30-dnevno zamudo, ta napaka ostane v vašem kreditnem poročilu sedem let, pravi Graham.

Toda dobra novica je, da dlje ko pravočasno plačujete, ne da bi zaostajali, bolj se bo vaš rezultat začel izboljševati, je dejal.

"To ni kratkoročna rešitev, na primer en do dva meseca pravočasnih plačil," je dejal Graham. »To se da popraviti; traja le nekaj časa.«

Iz vašega poročila bo razvidna tudi vaša izkoriščenost kredita oz koliko dolga imate v primerjavi z vašimi kreditnimi limiti. V idealnem primeru želite imeti manj kot 30-odstotno izkoriščenost.

Glede na raziskavo NerdWallet je bil dolg velik dejavnik za tiste, ki so videli, da so se njihovi kreditni rezultati od začetka pandemije spremenili.

Od tistih, ki so videli, da se je njihova kreditna ocena povečala, jih je 69 % reklo, da je to posledica odplačevanja dolgov. Medtem pa je skoraj polovica – 47 % –, ki so opazili, da so se njihovi rezultati znižali, dejala, da je to posledica prevzeti več dolga.

Drugi dejavniki, ki so prav tako vključeni v vaš kreditni rezultat, po Grahamu vključujejo dolžino kreditne zgodovine, ki predstavlja približno 15%; različne vrste kreditov in koriščenja 10 %; in vloge za nov kredit, 10 %.

Čeprav ti dejavniki niso tako zelo obremenjeni, boste morda dobro premislili, preden zaprete starejši račun in s tem zmanjšate vaš razpoložljivi kredit.

Raziskava NerdWallet je pokazala, da 46 % anketirancev napačno meni, da bo zaprtje kreditne kartice pomagalo vaši kreditni oceni.

Prevelika prijava za nov kredit lahko vpliva tudi na vaš rezultat.

Vaše kreditno poročilo vam bo pomagalo prepoznati račune, ki so bili najdlje odprti, in koliko poizvedb je bilo v vašem poročilu.

Vaše kreditno poročilo morda vsebuje napačne informacije, kar lahko škoduje vašemu kreditnemu rezultatu.

Če opazite napako, lahko izpolnite obrazec za spor pri vsakem od treh kreditnih uradov. Obravnava teh zahtevkov običajno traja 30 dni, je dejal Graham.