Kaj je strategija za upokojitev?

Glavni cilj večine vlagateljev je na trgu zbrati dovolj denarja za financiranje svojih upokojitvenih let. Vendar pa mnogi vlagatelji niso prepričani, kako pravilno potegniti denar s svojih računov, ko so dejansko v pokoju. Strategija upokojitve je ena od mnogih strategij umika, ki jih lahko uporabljajo vlagatelji. Vendar pa je resnično učenje, kako izvajati to strategijo, izjemno pomembno. Razmislite o sodelovanju s finančnim svetovalcem, ko ustvarjate ali spreminjate svoj načrt za upokojitev.

Kaj je strategija za upokojitev?

Strategija upokojitvenega vedra je naložbeni pristop, ki loči vaše vire dohodka v tri vedra. Vsaka od teh veder ima opredeljen namen glede na to, kdaj je denar namenjen: takojšnji (kratkoročni), vmesni in dolgoročni.

Ideja te strategije je, da boste imeli kratkoročno dostop do gotovine, tako da vam ne bo treba skrbeti za nihanja na borzi. Teoretično vam ne bi smelo biti treba prodati svojih naložb med padajočim trgom, da bi financirali svoje letne dvige. Vedra se ponovno polnijo s prihodki od obresti, dividendami in uspešnostjo vaših naložb.

Kako uporabljati strategijo za upokojitev

Če želite kar najbolje izkoristiti strategijo upokojitvenega segmenta, boste morali upoštevati posebne načrte za vsako vedro. Tukaj je opisano, kako upravljati vsako vedro, skupaj s približno ho in koliko dodati vsakemu vedru.

Immediate Bucket

Denarna sredstva in druge likvidne naložbe so takojšnje ali kratkoročne. Te naložbe vključujejo kratkotrajne CD-je, zakladne menice ZDA, varčevalne račune z visokim donosom in druga podobna sredstva. To vedro boste napolnili z naložbami, ki so likvidne, kar pomeni, da jih je enostavno pretvoriti v denar. Čeprav je zaslužek obresti na ta denar privlačen, je glavni poudarek na zmanjševanju tveganja in zagotavljanju, da je denar tam, ko ga potrebujete.

V idealnem primeru bi želeli imeti v takojšnjem vedru dovolj denarja za plačilo stroškov do dveh let. Torej, če nameravate za upokojitev porabiti 50,000 $ na leto, potem boste želeli poskusiti doseči 100,000 $ v tem vedru.

Zgodba se nadaljuje

Vmesno vedro

To srednje vedro pokriva stroške od 3. do 10. leta upokojitve. Denar v vmesnem denarju bi moral še naprej rasti, da bo sledil inflaciji. Vendar se boste želeli izogniti vlaganju v visoko tvegana sredstva.

Običajne vmesne naložbe vključujejo obveznice in CD-je z daljšo zapadlostjo, prednostne delnice, zamenljive obveznice, sklade za rast in dohodek, delnice komunalnih storitev, REIT in drugo. Sodelovanje s finančnim strokovnjakom vam lahko pomaga določiti naložbe, ki bodo dosegle vaše naložbene cilje.

Dolgoročno vedro

Dolgoročne naložbe so tiste, ki posnemajo pretekle borzne donose. Ta sredstva povečajo vašo gnezdo bolj kot inflacija, hkrati pa vam omogočajo, da ponovno napolnite svoja takojšnja in vmesna vedra. Dolgoročne naložbe v vedra se vlagajo v bolj tvegana sredstva, ki so lahko kratkoročno nestanovitna, vendar imajo potencial rasti v 10 letih ali več.

S strategijo upokojitvenega segmenta bi moral vaš dolgoročni segment imeti raznovrsten portfelj delnic in povezanih sredstev. Razporediti ga je treba med domače in mednarodne naložbe, od delnic z majhno kapitalizacijo do delnic z veliko kapitalizacijo.

Prednosti in slabosti strategije za upokojitev

Ni enotne strategije upokojitve, ki bi ustrezala vsem. Poleg tega je lahko strategija, ki dobro deluje zgodaj ob upokojitvi, pozneje manj zadovoljiva. Torej, preden razporedite svoj denar v skladu s strategijo za upokojitev, pretehtajte prednosti in slabosti tega pristopa.

Ena od prednosti strategije bucket je ta, da pomaga nadzorovati čustva med nestanovitnostjo borznega trga. V letih padca borze vam ni treba skrbeti za prodajo z izgubo. Vaši letni dvigi so narejeni iz takojšnjega vedra. Ta vedro vlaga v relativno varne, visoko likvidne račune, kot so varčevalni računi, računi denarnega trga, CD-ji in kratkoročne zakladne obveznice. Druga prednost je, da ta strategija ponuja načrt, ki odstrani nekaj ugibanj pri načrtovanju pokojninskega dohodka.

Ta strategija je morda preveč konzervativna za nekatere upokojence. Če držite preveč v svojih neposrednih in vmesnih segmentih, vaše dolgoročno vedro rasti ne bo preseglo vaših dvigov in inflacije. To lahko privede do zmanjševanja dohodka, ko se starate. Druga možna pomanjkljivost strategije vedra je, da ignorira dodelitev sredstev. Eno od temeljnih načel vlaganja je diverzifikacija z razporeditvijo sredstev. Ta strategija ne opredeljuje, kako vlagati vsak segment ali računati za ponovno uravnoteženje v dobrih ali slabih letih.

Kako ohraniti svojo upokojitveno strategijo

Medtem ko vam strategija upokojitvenega vedra pove, kje držite svoj denar, to ni popolna strategija. Ne omenja, katere vrste naložb je treba obdržati, obrestno mero, po kateri bi jih morali umakniti, ali kako jih ponovno uravnotežiti.

Recimo, da imate napolnjeni prvi dve vedri. Delniški trg je precej zrasel, kar odtehta vaš portfelj v smeri visoko tveganih delnic. Strategija upokojitvenega vedra ne svetuje, da bi delno prodali dolgoročno, da bi zmanjšali tveganje in zajeli nekaj teh dobičkov. Iz tega razloga je najbolje, da strategijo za ponovno uravnoteženje položite na strategijo vedra.

Alternative upokojitveni strategiji

Obstajajo številni drugi načini za organizacijo svojih financ za upokojitev. Alternativa, znana kot pravilo 45 %, zahteva, da vaši prihranki pri upokojitvi vsako leto ustvarijo približno 45 % vašega dohodka pred obdavčitvijo pred upokojitvijo, pri čemer prejemki socialne varnosti pokrivajo preostanek vaših potreb po porabi. To pomeni, da bo moral povprečni upokojenec nadomestiti med 55 % in 80 % svojega dohodka pred upokojitvijo pred obdavčitvijo, da bo ohranil svoj trenutni življenjski slog.

Druga alternativna strategija upokojitve je sistematičen umik. Ta vrsta načrta izplačil se običajno ustvari s prodajo delnic ali drugih vrednostnih papirjev v vašem portfelju. Te vrednostne papirje je mogoče prodati sorazmerno s celotnim naložbenim portfeljem, kar ohranja ciljno razporeditev sredstev. Upoštevajte le, da se izplačila ne prilagajajo glede na stanje na trgu ali stopnjo donosa naložbenega portfelja.

Spodnja črta

Strategija upokojitvenega vedra priporoča, da za svoj denar ustvarite tri vedra – kratkoročne, vmesne in dolgoročne. Ta pristop vzdrži kratkoročne padce na trgu, da prepreči vlagateljem, da bi prodajali nizko, da bi pokrili mesečne stroške. Strategija ima nekaj pomanjkljivosti, ki zahtevajo plastenje dodatnih strategij za zmanjšanje tveganja.

Nasveti za načrtovanje upokojitve

• Ustvarjanje dobro opredeljenega načrta za upokojitvene dohodke pogosto vključuje prejem strokovnih nasvetov. Finančni svetovalec lahko zagotovi nepristranski vpogled v to, kako vložiti svoj portfelj, da bi izpolnili vaše potrebe po upokojitvi. Najti kvalificiranega finančnega svetovalca ni težko. Brezplačno orodje SmartAsset vas poveže z do tremi finančnimi svetovalci na vašem območju, vi pa lahko brezplačno opravite razgovore s svojimi svetovalci, da se odločite, kateri je pravi za vas. Če ste pripravljeni poiskati svetovalca, ki vam lahko pomaga doseči vaše finančne cilje, začnite zdaj.

• Obstajajo številne strategije, ki jih upokojenci uporabljajo za ustvarjanje dohodka za upokojitev. Da bi zagotovili največjo prilagodljivost, pomaga zgraditi večje gnezdno jajce. Naš naložbeni kalkulator omogoča vlagateljem, da prilagodijo več dejavnikov, da napovedujejo, kako veliko bo zraslo njihovo gnezdo. Ti dejavniki vključujejo začetno stanje, letne prispevke, letne donose in časovni okvir.

Avtor fotografije: ©iStock.com/simpson33, ©iStock.com/Soulmemoria, ©iStock.com/dobok

Objava Kakšna je strategija za upokojitev? se je prvič pojavil na blogu SmartAsset.