Kakšen je optimalni znesek za prispevek k vašemu načrtu 401(k)?

Obstaja veliko vrst računov za upokojitev, vendar je 401 (k) morda najbolj priročen.

Sponzoriran delodajalec Načrt 401 (k) vam omogoča, da samodejno prispevate na svoj račun od vsake plače, vlagate v strokovno preverjena sredstva in v večini primerov odložite dohodnino od tega dohodka na pozneje v življenju.

Mnogi delodajalci imajo ustrezen prispevek k 401(k)s kot zaslužek zaposlenemu – če sami vložite nekaj denarja. Toda koliko bi morali vložiti in kaj lahko storite, da bi na dolgi razdalji kar najbolje izkoristili svoj 401(k)? Tukaj je tisto, kar morate vedeti.

Poiščite svoj pokojninski varčevalni načrt Koliko lahko prispevate k svojemu 401(k)?

O Notranja davčna služba določa mejo prispevka za 401(k)s letno. Ta omejitev se razlikuje glede na vašo starost, toda za leto 2022 lahko večina Američanov prispeva do 20,500 $ skozi celo leto. Če ste stari 50 let ali več, se meja dvigne do 27,000 $ (to omogoča delavcem, ki se bližajo upokojitvi, nadoknaditi prispevek).

Vendar je to le omejitev vašega osebnega prispevka. Tehnično lahko presežete te količine – do 100 % vašega nadomestila ali 61,000 $, kar je nižje – če na račun prispeva tudi vaš delodajalec. Nekateri delodajalci ponujajo ustrezen prispevek, kar pomeni, da bodo za vsak dolar, ki ga prispevate na svoj račun, prispevali ustrezen znesek do določenega praga.

Glede na poročilo iz skupine za upravljanje naložb Vanguard bo večina delodajalcev z enakimi ugodnostmi prispevala 50 centov na dolar za do 6 % plače zaposlenega. Torej, če bi zaslužili 50,000 $, bi vaš delodajalec prispeval do 1,500 $ na leto, če ste sami prispevali vsaj 3,000 $ (50,000 x 06).

Kako se skladajo vaši prihranki za upokojitev? Koliko bi morali prispevati?

V idealnem primeru bi izkoristili omejitev najvišjega prispevka IRS na svoj račun iz leta v leto. Če pa to finančno ni mogoče, začnite tako, da prispevate dovolj, da povečate svoj prispevek delodajalca. Če niste prepričani, kaj je to, se obrnite na skrbnika ugodnosti vašega podjetja. Lahko vas vodijo skozi pravilnik o ustreznih prispevkih in vas usmerijo, kako nastavite prispevke.

Zgodba se nadaljuje

"Prispevajte največ, kar bo vaš gospodinjski proračun omogočil, do najvišjih letnih prispevkov, ki jih dovoljuje IRS," pravi Daniel Milan, poslovodni partner pri podjetju Cornerstone Financial Services. "Vsaj, če vaše podjetje ponuja ujemanje, bi morali prispevati vsaj odstotek, ki je potreben za doseganje največjega ujemanja, saj je to brezplačen denar, ki ga pustite na mizi, če tega ne storite."

Vendar bodite pozorni. Vaše podjetje lahko občasno spremeni svojo politiko ujemanja, zato se vsako leto oglasite pri skrbniku načrta. V celoti boste želeli izkoristiti vse prispevke delodajalca, dokler je to finančno mogoče.

401(k) alternative

Če lahko izkoristite svoje (in delodajalčeve) prispevke 401(k) in imate še vedno razpoložljiva sredstva, boste morda želeli razmisliti o prispevanju na druge račune poleg svojega 401(k).

Nekatere možnosti vključujejo:

IRA: tako tradicionalni kot Roth IRA so lahko pametne možnosti. Te vam omogočajo, da prispevajo do 6,000 $ letno (več, če ste stari 50 let ali več) in ustvarite bogastvo za upokojitev. Razlika med obema je v njuni davčni obravnavi. Pri tradicionalnih IRA plačate davke ob umiku, medtem ko so prispevki Roth IRA po obdavčitvi, kar pomeni, da najprej plačate davke na dohodek in nato plačate prispevek. To vam omogoča, da se izognete davkom, ko pozneje dvignete sredstva.

Zdravstveni varčevalni računi: z an Hsa, lahko rezervirate denar pred obdavčitvijo za stroške zdravstvenega varstva – vključno s stvarmi, kot so zdravila, zaloge prve pomoči, odbitki za zdravstveno zavarovanje in drugi stroški, povezani z zdravjem, ki bi jih lahko imeli (kot so testi Covid, na primer).

Življenjsko zavarovanje: Če imate zakonca ali vzdrževane družinske člane, bi bilo lahko vlaganje dodatnih sredstev v polico življenjskega zavarovanja finančno pametno. Če se odločite za to strategijo, se posvetujte z zavarovalnim zastopnikom, saj je treba razmisliti o več vrstah polic.

529 načrtov: A 529 načrt vam omogoča zbiranje sredstev za prihodnje stroške šolanja vašega otroka. Nekateri načrti vašemu otroku celo dovoljujejo, da porabi denar za trgovsko šolo in druge stroške, ko doseže določeno starost. (To se razlikuje glede na državo, zato se posvetujte s finančnim strokovnjakom na vašem območju).

Prav tako se lahko pogovorite s finančnim svetovalcem, ki vam lahko pomaga določiti najboljšo strategijo za vaš proračun in upokojitvene cilje. Zagotavljajo lahko smernice za naložbe, varčevanje in proračun, prilagojene vaši specifični situaciji.