Če ste delali v službi s pokojnino, to pomeni, da boste po upokojitvi prejemali stalne ugodnosti. Ključni del načrtovanja posesti bo torej ugotovitev, kaj se zgodi s tem denarjem, ko umrete. Odgovor je odvisen od vrste pokojnine, ki jo imate. V nekaterih primerih boste ob vpisu v svoj pokojninski načrt morda lahko izvedli skupne ali družinske volitve, ki bodo po vaši smrti izplačale preživelim družinskim članom iz vašega pokojninskega načrta. V drugih primerih je bila vaša pokojnina morda strukturirana kot račun, namenjen vam, in ne zgolj obljuba plačil. In v tem primeru bodo do tega denarja upravičeni tudi vaši preživeli družinski člani. Tukaj je tisto, kar morate vedeti.
A finančni svetovalec vam lahko pomaga ustvariti nepremičninski načrt za potrebe in cilje vaše družine.
Kaj je pokojnina?
A nastanitev je znan kot "pokojninski načrt z določenimi prejemki". The IRS določa načrt ugodnosti kot "fiksna, vnaprej določena ugodnost za zaposlene ob upokojitvi." Z drugimi besedami, delodajalec jamči, koliko denarja boste prejeli ob upokojitvi in po kakšnem razporedu. Podrobnosti teh načrtov so lahko zelo različne. Najpogostejši pokojninski načrti vam ob upokojitvi obljubljajo fiksno mesečno plačilo do konca življenja, čeprav lahko občasno najdete načrte, ki obljubljajo enkratno plačilo ali letne zneske.
To je v nasprotju s tem, kar je znano kot "pokojninski načrti z določenimi prispevki.” To so načrti, v katerih delodajalec zagotovi določen načrt, koliko denarja bo prispeval za vašo upokojitev v času, ko tam delate. Ti so lahko tudi zelo različni. Najpogostejši načrti z določenimi zaslužki so 401(k)s, v katerih vaš delodajalec jamči ustrezne prispevke glede na vaš dohodek. Čeprav, kot zgoraj, lahko vaš delodajalec ponudi veliko drugih vrst načrtov.
Relativno malo delodajalcev še vedno ponuja pokojninske načrte. Predvsem zato, ker so, kot davčna uprava ugotavlja v svoji definiciji, pokojninski načrti z določenimi prejemki na splošno dražji za delodajalca tako v smislu plačil kot stroškov poslovanja. Poleg tega, ko se delodajalec zaveže k pokojninskemu načrtu z določenimi prejemki, ne more retroaktivno zmanjšati svojih prejemkov. Ti stroški postanejo fiksni za nedoločen čas. Delodajalec lahko prekliče svoj pokojninski program in preneha dodajati ugodnosti za nove in sedanje zaposlene, vendar tako pretekli kot sedanji zaposleni ostanejo upravičeni do ugodnosti, ki so si jih že pridobili.
Kaj se zgodi s pokojnino, ko umrete?
Pokojnine obstajajo v pravnem vmesnem prostoru. To je denar, ki ste ga zaslužili v svoji delovni dobi. Zato vam delodajalec ne more retroaktivno zmanjšati ali ukiniti ugodnosti. Ta denar so vam obljubili kot nadomestilo za vaše delo, tako da je vaš.
Toda večina delodajalcev tudi ne obljublja določene vsote denarja za vašo pokojnino. Namesto tega tipični pokojninski načrt obljublja pogojna plačila. Na primer, vaša pokojnina lahko zagotavlja izplačila do konca vašega življenja, za določen čas, dokler sklad ne zmanjka, ali na podlagi kakšnega drugega pogoja. To pomeni, da vaši dediči nimajo nujno določenega denarja, ki bi ga lahko zahtevali na enak način, kot ga lahko z 401 (k) preostanek.
Posledica tega je, da se po vaši smrti vaše pokojninske ugodnosti porazdelijo glede na naravo vaše pokojnine.
Med načrtovanjem premoženja bi morali pregledati svojo pokojnino, da vidite, kakšne dodatke daje preživelim zakoncem in dedičem, če sploh. Nekatere pokojnine popolnoma prenehajo z vašo smrtjo. Drugi dovoljujejo upravičencem ali lahko dovolijo nadaljnja plačila zakoncem in vzdrževanim družinskim članom.
Skupna razdelitev pokojnin po smrti
Nekatere najpogostejše razdelitve pokojnine po smrti vključujejo:
Pokojnina preneha z vašo smrtjo
To je zelo pogosto. Številne pokojnine so preprosto jamstvo za izplačilo v času upokojitve. V tem primeru pokojnina preneha, ko umrete. Vaši dediči po teh načrtih ne prejmejo ničesar.
Preživninske ugodnosti
Številne pokojnine, zlasti državne pokojnine, so oblikovane s tako imenovanimi "prejemki za preživele družinske člane". To so ugodnosti, ki jih preživeli zakonec ali vzdrževani družinski člani prejmejo po upokojenovi smrti.
Prejemki preživelih so zelo različni glede na naravo načrta. Na primer zvezna vlada Ponuja možnosti plačila rente do konca življenja preživelega zakonca ali plačila enkratnega zneska ob smrti upokojenca. To je dokaj pogost nabor izbir. Številne, če ne večina, ugodnosti za preživele družinske člane vam omogočajo, da znižano različico mesečnega plačila, ki ste ga prejeli, prenesete na svojega preživelega zakonca. Drugi, zlasti načrti, ki jih vaš delodajalec financira z nakupom rente na vaše ime, lahko ponudijo izplačilo v enkratnem znesku. Podrobnosti se od načrta do načrta zelo razlikujejo.
Distribucije na podlagi upravičencev
Nekateri pokojninski načrti to omogočajo upravičencev. V tem primeru bi med svojo delovno dobo imenovali upravičenca do pokojnine. Po vaši smrti bi vaš imenovani upravičenec prejel ugodnosti v okviru vaše pokojnine. To je lahko v obliki pavšalnega plačila ali niza mesečnih plačil za določeno obdobje.
Ko vam pokojnina ponuja možnost imenovanja upravičenca, to večinoma pomeni, da je vaš delodajalec kupil doživljenjsko rento na vaše ime. Vašo pokojnino financirajo s financiranjem doživljenjske rente med vašo delovno dobo. Kot pri vseh rentah to pomeni, da obstaja določen minimalni znesek denarja, do katerega ste upravičeni, v tem primeru glede na plačila, ki jih je opravil vaš delodajalec. Če umrete, preden zberete ta minimalni znesek, ga bo prejel vaš upravičenec.
Ko vam pokojnina omogoča, da poimenujete upravičenca, je običajno, da ima načrt minimalno starost. Vaš upravičenec lahko na primer prejme plačilo, če umrete pred določeno starostjo ali če umrete, preden se upokojite.
Spodnja črta
Pokojninski načrti so sicer znani kot pokojninski načrti z določenimi prejemki. Ko umrete, imajo lahko vaši družinski člani ali dediči nekatere pravice do plačila iz vašega pokojninskega načrta. Vendar je to zelo specifično za načrt, tako da bo v celoti odvisno od narave vaše pokojnine in volitev, ki ste jih naredili med delom.
Nasveti Načrtovanje upokojitve
A finančni svetovalec vam lahko pomaga izbrati pokojninske naložbe za vaš finančni načrt. Iskanje enega ni nujno težko. Brezplačno orodje SmartAsset vas ujema z do tremi preverjenimi finančnimi svetovalci, ki delajo na vašem območju, in lahko brezplačno opravite razgovor s svojimi svetovalci, da se odločite, kateri je pravi za vas. Če ste pripravljeni najti svetovalca, ki vam lahko pomaga doseči vaše finančne cilje, začni zdaj.
SmartAsset's brezplačen kalkulator za upokojitev vam lahko pomaga ugotoviti, koliko denarja boste morali plačati za upokojitev.
Avtor fotografije: ©iStock/jeffbergen, ©iStock/Charday Penn, ©iStock/whyframestudio
Pošta Kaj se zgodi z vašo pokojnino, ko umrete? pojavil prvi na Blog SmartAsset.
Vir: https://finance.yahoo.com/news/happens-pension-die-140026425.html