V torek je vrhovno sodišče zaslišalo pritožbe na načrt za odpis študentskega dolga predsednika Joeja Bidna. Predlog, kar bi odpisalo med 10,000 in 20,000 USD trenutnega dolga za večino posojilojemalcev, je na čakanju, odkar so konservativni nasprotniki lani jeseni vložili vrsto tožb. Čeprav so nižja sodišča obravnavala in odločila o tem vprašanju, bo imelo vrhovno sodišče zadnjo besedo o tem, ali se Bidnov načrt premika naprej.
Glede na vsebino ustnih argumentov je odgovor najverjetneje razočaranje za Belo hišo. Med zaslišanjem je šest konservativnih sodnikov navedlo, da se močno ne strinjajo s politiko odpuščanja študentskih posojil, kar je zgodovinsko gledano dispozitiven znak, kako bo ta blok glasoval. Pri tem so zadevo oblikovali kot "glavno vprašanje", nedavno ustvarjeno in slabo definirano doktrino, ki jo je to sodišče v preteklosti uporabilo za razveljavitev zakonov z malo dodatne utemeljitve.
Za milijone posojilojemalcev bo to pomenilo razliko med znatno olajšavo in tekočimi plačili. Če ste med njimi, je vprašanje ... kaj potem?
Tisti, ki želijo dodatne praktične napotke o tem, kako bi ta odločitev lahko vplivala na njihove finance, bodo morda želeli brezplačno ujemite s preverjenim finančnim svetovalcem.
Kaj je program?
Ko je Biden kandidiral za predsednika, je bila ena njegovih glavnih predvolilnih obljub splošna odpis dolgov za študente posojilojemalce. To je bilo značilno vprašanje za mlade Američane, saj je skupni študentski dolg presegel 1.75 bilijona dolarjev po povprečni 5.8-odstotni obrestni meri.
Da bi pomagala rešiti to težavo, je Bidnova administracija avgusta 2022 objavila a program odpuščanja. Če bo dovoljeno nadaljevati, bo načrt odpustil do 10,000 $ študentskega dolga za vse posojilojemalce, ki zaslužijo manj kot 125,000 $ (250,000 $ za poročena gospodinjstva). Vsi posojilojemalci, ki so prejeli nizke dohodke Pell štipendije bi bil upravičen do dodatnih 10,000 $, za skupaj 20,000 $ odpusta posojila.
Bidnova administracija je ta načrt oblikovala kot razširitev študentski dolg moratorij, ki velja od leta 2020. Ta moratorij, ki ga je uvedla administracija Donalda Trumpa, je zamrznil vsa zvezna študentska posojila, kazni in obresti kot način za pomoč pri stabilizaciji gospodarstva med pandemijo. Trumpova administracija je nadaljevala s podaljševanjem moratorija ves čas svojega mandata in Bidnova administracija je storila enako.
Plačila ostajajo zaustavljena, medtem ko vrhovno sodišče obravnava argumente o načrtu za odpis dolga Bidnove administracije. Po Ministrstvu za izobraževanje, se bodo plačila nadaljevala 60 dni po izdaji sodbe sodišča. Če iz kakršnega koli razloga zadeva takrat ne bo rešena, se bodo izplačila nadaljevala konec avgusta.
Kaj morate narediti naslednje?
Če ste eden od ocenjenih 43 milijonov posojilojemalcev, na katere vpliva ta načrt, kako naj se pripravite na morebitno sodbo? Plačila posojila so bila leta zadržana, vendar je Bidnova administracija izjavila, da bo nadaljevala z izterjavo pozneje letos. Medtem pa posojilojemalci čakajo na vrhovno sodišče, da ugotovijo, koliko bodo dejansko dolžni.
Torej, kaj morate storiti, medtem ko sodniki glasujejo? Obstaja nekaj dobrih možnosti.
Če dolgujete manj od zneska odpustka, morda počakajte
Za posojilojemalce, ki dolgujejo 10,000 $ ali manj (20,000 $ v primeru prejemnikov Pell), je pravilen odgovor verjetno počakati in videti.
Čeprav bo vrhovno sodišče najverjetneje odločilo proti Bidnovi administraciji, vprašanje še ni gotovo. Predvsem pravni strokovnjaki se v veliki večini strinjajo, da tožniki nimajo resnih argumentov o postopkovnem vprašanju, znanem kot "legalna pravica".
Najboljši argument v tem primeru je, da je Bidnova administracija napačno uporabila zakon, znan kot Zakon HEROES in porabili denar brez ustreznega dovoljenja kongresa. To je nepomemben argument, a pomeni tudi, da je stranka, ki je bila oškodovana, predstavniški dom. Hiša mora biti kot oškodovanec tista, ki uveljavlja svoje pravice.
Hiša ni tožila. Zvezna država Missouri in dva posameznika so to storili na podlagi teorij, ki jih večina pravnih strokovnjakov šteje za absurdne. Nobena stran ni zahtevala neposredne škode, vpletena posameznika pa sta le trdila, da jima program ne bi dal toliko denarja, kot bi želela. Torej obstaja majhna, a realna možnost, da bo vrhovno sodišče razsodilo v korist uprave na podlagi tega, da so napačne stranke sprožile ta primer.
Medtem ko je vse to v gibanju, so plačila posojil začasno ustavljena in (kar je kritično) ne bodo nastajale obresti, dokler se ne nadaljujejo. Te odložene obresti pomenijo, da brez posameznih okoliščin ljudem, ki dolgujejo manj od upravičenega zneska odpustka, ni nič škode, če čakajo, da vidijo, kaj se bo zgodilo naslednje. Čeprav so možnosti majhne, če Bidnova administracija zmaga v tem primeru iz postopkovnih razlogov, ni razloga za plačilo dolga, ki bi lahko kmalu izginil.
Pospešite tekoča plačila
Če dolgujete več od upravičenih zneskov, je zdaj pravi čas, da še naprej prejemate skokovita plačila.
Pomembno je razumeti, da niti Bidnova administracija niti demokratsko vodstvo nista sprejela ideje o obsežnem odpuščanju posojil. Torej posojilojemalci ne bi smeli računati (dobesedno in figurativno) na obsežnejši program. Če dolgujete več kot 10,000 $/20,000 $, bo ta dodatni dolg ostal.
Hkrati so, kot je navedeno zgoraj, obresti trenutno zaustavljene za vse zvezne študentska posojila.
To vam daje odlično priložnost, da odplačate glavnico posojila brez obresti, ki bi zagrizle v vsako plačilo. Obresti se bodo nadaljevale po koncu moratorija. Če takoj odplačate ta dolg, lahko zmanjšate vpliv, ko se bo zgodil.
Refinanciranje ... Mogoče
Mogoče refinanciranje. Mogoče.
Refinanciranje študentskih posojil je težavno področje. To je velik dolg, pogosto po precej visoki obrestni meri. Posojilojemalci z dodiplomskim študijem lahko pričakujejo obrestne mere okoli 3 % do 4 %, medtem ko bodo posojilojemalci z diplomiranim študijem pogosto plačali 7 % ali več. Če imate dober kredit in dobro službo, boste morda lahko refinancirali ta posojila, da boste dobili boljšo obrestno mero. Glede na količino denarja lahko to pomeni znatne prihranke.
Obstajata pa dve zvezdici.
Prvič, stopnje na trgu so trenutno precej visoke. Če najdete boljšo ponudbo od vaših trenutnih obrestnih mer, vsekakor razmislite o tem. Zapomnite si le, da bo trenutno morda težko najti boljšo ponudbo.
Drugič, kar je veliko bolj pomembno, refinanciranje študentskega posojila vključuje opustitev znatne zaščite. Vsako študentsko posojilo, najeto pri Ministrstvu za izobraževanje ali prek njega, bo nudilo programe, kot so odlogi v težkih razmerah, odplačevanje na podlagi dohodka in ekonomska potrpežljivost, ki so zasnovani tako, da vas zaščitijo pred finančnimi krizami in izgubo službe. Ko refinancirate, odplačate študentsko posojilo in najamete novo, zasebno posojilo, ki nima nobene od teh ovir.
Lahko vam prihrani denar, vendar dobro premislite o kompromisih.
Zgradite pokojninske naložbe
Prihranki za upokojitev so za mnoge Američane dosegle krizno točko, študentski dolg pa ima pri tem pomembno vlogo. Medtem ko čakate, kaj se bo zgodilo, je zdaj še vedno pravi čas, da povečate svoj pokojninski račun.
Še naprej se ukvarjamo s to težavo, vendar je ključnega pomena: trenutno na vaš dolg ne tečejo obresti. Tako lahko ta denar uporabite, kot se vam zdi primerno, brez kazni. Za nekatere posojilojemalce je to lahko pravi čas, da hitro odplačajo glavnico. Za druge bi lahko bil zdaj pravi čas za pospešitev pokojninskega varčevanja. Naredili boste kompromis, vendar je upokojitev izjemno dragocena naložba.
To še posebej velja, če ste pred kratkim diplomirali. Vaša 20-a so čas, ko lahko pokojninsko varčevanje prinese največ koristi. Pri tej starosti lahko povečate sestavljene donose in zagotovite najbolj dolgoročno rast svojih računov.
Razmislite o odplačilu študentskega dolga takoj, saj je vsako vaše plačilo brez obresti. Razmislite tudi o tem, da bi ta denar vložili v a Roth IRA. Tudi nekaj sto dolarjev tu in tam, ki jih pustimo rasti 40 let, se lahko spremenijo v nekaj resnično spektakularnega.
Prehitite privzeto
Nazadnje, če ste pod vodo s svojimi posojili, nikakor ne čakajte, da se odplačevanje nadaljuje. Ukrepajte zdaj in nastavite plačilni načrt.
Eden manj razpravljanih vidikov prekinitve študentskega posojila je bil ta, da ponastavi status večine posojilojemalcev. Razen če ste bili privzeti, so bile zamude in druge težave izbrisane in vaš račun je zdaj označen kot "trenutni". Za milijone posojilojemalcev je to ustavilo izterjavo dolga, ki ga preprosto niso mogli plačati. Na žalost to ne bo trajalo. Če vrhovno sodišče zavrne načrt Bidnove administracije za odpust posojil, bodo milijoni posojilojemalcev pripravljen privzeto, ko se bodo plačila nadaljevala. Mnogi bodo tako ali tako storili.
Ni nujno, da se vam to zgodi. Če ste v težavah, se nemudoma obrnite na ministrstvo za izobraževanje in (če je mogoče) na finančnega svetovalca. Vrhovno sodišče lahko pusti ta program veljati, vendar ne računajte na to. Poiščite pomoč in naredite načrt, medtem ko sta vaš račun in kredit v dobrem stanju.
Naredite načrt za življenje brez dolgov
Poleg vsega se spomnite, kako ste preživeli zadnjih nekaj let. Lahko je dobra predloga za vašo prihodnost.
Moratorij na študentska posojila je bila priložnost za posojilojemalce, da nadoknadijo svoje finance, s čimer so številni mladi Američani prvič v odrasli dobi postavili na trdne finančne temelje. To je imelo dramatičen učinek.
Študentski dolg je bil neposredno povezan z a Propad v mejnikih kot nakup domov, imeti otroke, ustanoviti novo podjetje in se celo poročiti. Med premorom po pandemiji se je vse to vrnilo nazaj. Samo ustanovitev novega podjetja več kot podvojilo od konca leta 2019 do konca leta 2020 in od takrat ostaja na najvišji stopnji v zadnjih desetletjih.
Nakup stanovanj, novorojenčki, pokojninsko varčevanje in podjetništvo so področja, ki so neposredno povezana z depresijo, povezano s študentskimi posojili, in vsa so od sredine leta 2020 dosegla najvišjo raven v zadnjih letih.
Celo gospodarstvo kot celota je do začetka leta 2023 doživelo nepričakovano visoko potrošniško porabo in zaposlovanje. Tudi to je povezano z odplačilom dolga, saj ekonomisti iskanje da je vsak 1 % študentskega dolga povezan s 3.7 % zmanjšanjem porabe gospodinjstev. (Glede podatkov za tiste, ki jih skrbi morebitno tretje ali četrto četrtletje recesija.)
Bistvo je, da so zadnji dve leti študentski posojilojemalci izkoristili priložnost, da se odločijo, kako želijo živeti brez mesečnih plačil dolga. Zdaj, ko se bo zbiranje nadaljevalo pozneje letos, se bodo dobri časi končali. Vendar to ne pomeni, da od tega ne morete ničesar vzeti. Zadnjih nekaj let je bilo priložnost, da razmislite o tem, kaj želite od življenja. Uporabite to perspektivo za izdelavo načrta za naprej. Če leti 2021 in 2022 razmišljate o otrocih, odprtju podjetja, nakupu stanovanja ali čemer koli drugem, ne opustite teh ciljev.
Videli ste, kaj je mogoče. Zdaj načrtujte, da to dosežete.
Spodnja črta
Vrhovno sodišče je poslušalo argumente o načrtu odpuščanja študentskih posojil Bidnove administracije. Čeprav je malo verjetno, da bodo sodniki dovolili, da se program obdrži, imajo posojilojemalci še nekaj mesecev do nadaljevanja plačil. Če imate zvezna študentska posojila, lahko ta čas pametno izkoristite.
Nasveti za tiste s študentskimi posojili
Avtor fotografije: ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/Andrij Dodonov
Pošta Vrhovno sodišče lahko razveljavi Bidnovo odpustitev študentskega posojila: Evo, kaj bi morali storiti posojilojemalci pojavil prvi na Blog SmartAsset.
Vir: https://finance.yahoo.com/news/supreme-court-may-quash-bidens-224210407.html