Varčevanje za upokojitev je za mnoge glavna finančna prednostna naloga. Če ste eden tistih, ki je dal prednost upokojitvi z odprtjem Roth 401(k), je ključnega pomena, da račun uporabite optimalno za ustvarjanje neobdavčenega dohodka ob upokojitvi. IRS je zvišala letno omejitev prispevkov za Roth 401(k)s na 22,500 $ za leto 2023. Tukaj je več podrobnosti o omejitvi prispevkov in o tem, kako lahko izkoristite ta edinstveni pokojninski račun. Delate lahko tudi z a finančni svetovalec ki vam lahko svetuje o vaši najboljši izbiri upokojitve.
Kakšna je omejitev prispevka Roth 401(k) za leto 2023?
A Roth 401 (k) je pokojninski račun, ki ga sponzorira delodajalec in uporablja dolarje po obdavčitvi. Za razliko od a tradicionalni 401 (k), h kateremu bi prispevali dolarje pred obdavčitvijo, vam Roth 401(k) omogoča, da najprej plačate davke in ob upokojitvi opravite neobdavčene dvige.
IRS omejuje znesek, ki ga lahko položite na ta davčno ugodnejši račun. Spodaj si oglejte omejitve za leto 2023 in primerjavo z lanskim letom:
Omejitve prispevkov Roth 401(k): 2023 proti 2022 Mejne vrednosti dohodka Roth IRA Vrsta prispevka Omejitev 2023 Omejitev 2022 Prispevki Roth 401(k) 22,500 $ 20,500 $ Prispevki za dohitevanje (nad 50 let) 7,500 $ 6,500 $
Davčna uprava je v primerjavi z lanskim letom povečala omejitev prispevkov za 2,000 USD. Posledično lahko prilagodite svoj mesečni prispevek, da povečate svoj Roth 401(k) do nove omejitve. Poleg tega, če ste stari 50 let ali več, ne pozabite, da lahko izkoristite dodatne prispevke za dohitevanje do 7,500 $.
Torej lahko delavci, stari 50 let in več, leta 30,000 prispevajo največ 401 USD za svoj Roth 2023(k). Ne pozabite, da se omejitev prispevka šteje za Roth in tradicionalne načrte 401(k). Zato morajo vaši prispevki za obe vrsti načrta znašati 22,500 USD ali manj. To pravilo je koristno upoštevati, če želite prispevati k obema vrstama.
Ali bi morali povečati svoje prispevke Roth 401(k)?
Varčevanje za upokojitev je ključnega pomena za vaše finančni načrt in prispevanje k vašemu Roth 401(k) je odlična ideja, ki vam bo pomagala priti do cilja. vendar povečati svoje prispevke lahko obremeni vaše finance in doseganje finančnega zdravja pomeni uravnoteženje prednostnih nalog. Bistvenega pomena je na primer poravnati dolg in varčevati za druge cilje, kot je predplačilo za hišo. Zato prispevanje vseh 22,500 $ morda ni optimalno.
Namesto tega je priporočljivo prispevati dovolj, da lahko izkoristite ujemanje sredstev, če je možno. Nočete puščati brezplačnega denarja na mizi, zato lahko vsak mesec dodelite dovolj denarja, da od delodajalca prejmete celotno ujemanje, kar lahko zagotovi eksponentno rast vašega pokojninskega računa. Poleg tega lahko druga upokojitvena vozila nudijo večjo prilagodljivost in donosnost.
Pokojninski načrti, ki jih sponzorira delodajalec, lahko omejijo vaše naložbene izbire, medtem ko individualni pokojninski računi (IRA) omogočajo vlaganje v sklade, ki ustrezajo vašim željam. Če imate dovolj dohodka, bi bilo morda najbolje, da prispevate dovolj k svojemu 401 (k), da prejmete ustrezna sredstva in položite še en kos denarja v IRA.
Davčne in naložbene ugodnosti Roth 401(k)
Z tradicionalni 401 (k), odložite davke na svoje naložbe do upokojitve. Ta slog ponuja prednost odloga obdavčitve do poznejših let, ko bo vaš davčni razred nižji. Po drugi strani pa Roth 401(k) porabi denar potem, ko ga IRS obdavči. Z drugimi besedami, Roth 401(k) vam omogoča, da plačate davke zdaj, tako da vam pozneje ni treba skrbeti zanje. Poleg tega IRS ne obdavčuje zaslužka v Roth 401(k). Nato se lahko med upokojitvijo umaknete iz svojega Roth 401(k), ne da bi povečali davek na dohodek. Če pa dvignete sredstva pred starostjo 59.5 ali preden ste lastnik računa pet let, boste plačali 10-odstotno kazen.
Za razliko od a Roth IRA, Roth 401(k) ima višjo mejo prispevka in nima omejitev dohodka. Natančneje, omejitev prispevkov za leto 2023 za Roth IRA je 6,500 $ in 7,500 $, če ste stari 50 let ali več. Poleg tega lahko posamezni davčni vložniki z a spremenjeni prilagojeni bruto dohodek (MAGI) 153,000 $ ali več in poročeni prijavitelji z MAGI 228,000 $ ali več niso upravičeni do prispevanja v Roth IRA. Roth 401(k)s nimajo omejitve dohodka in omejitev prispevka je 22,500 $ namesto 6,500 $. Zato Roth 401(k)s ne izključuje vlagateljev na podlagi dohodka in vam omogoča, da vlagate več.
Omejitve prispevkov Roth 401(k) za zaposlene, ki se ujemajo z delodajalci, in visoko plačane zaposlene (HCE)
Visoko plačani zaposleni (HCE) morajo spoštovati predpise, ki temeljijo na dohodku, ko prispevajo k svojemu Roth 401(k). Visoko plačani zaposleni so tisti, ki imajo v lasti več kot 5 % podjetja ali od podjetja zaslužijo več kot 150,000 USD. V nekaterih primerih so HCE tudi med 20 % najbolje plačanimi v podjetju. Če ste HCE, bodo ne-HCE v vašem podjetju vplivali na to, koliko lahko prispevate k svojemu Roth 401(k). Vaši prispevki namreč ne smejo biti več kot 2 % višji od povprečnih prispevkov Roth 401(k) ne-HCE v podjetju.
Razmislite o drugih pokojninskih računih
Ker lahko zakoni o dohodkih in prispevkih zaposlenih omejijo HCE pri izgradnji svojih Roth 401(k)s, je dobro razmisliti o drugih možnostih. Na primer, morda imate dovolj nizek MAGI, da prispevate k Roth IRA. Poleg tega lahko odprete tradicionalno IRA, ki uporablja dolarje pred obdavčitvijo in nima pogojev glede dohodka. Odprete lahko tudi posredniški račun.
Čeprav davčna uprava te račune obdavči, lahko imate premoženje več kot eno leto in prejemate dolgoročno stopnje davka na kapitalski dobiček, ki so nižje od stopenj dohodnine. V večini primerov pomaga dodelitev nekaj investicijskega denarja na investicijski račun, ki ni vaš Roth 401(k). diverzificirati vaše naložbe.
Razpršen portfelj je ugoden, ker zmanjšuje tveganje. Poleg tega lahko razprši vaše davčno tveganje, tako da prihodnje spremembe davčne zakonodaje ne bodo toliko prizadele vaših finančnih razmer. Ne pozabite, da če se trudite bolje obvladati svoj pokojninski načrt, lahko sodelujete s finančnim svetovalcem, ki vam bo pomagal doseči vaše cilje.
Bottom Line
Davčna uprava je zvišala omejitev prispevkov Roth 401(k) na 22,500 USD za leto 2023. Če prispevate na ta račun, lahko od svojega delodajalca pridobite ustrezna sredstva in med upokojitvijo ustvarite neobdavčen dohodek. Poleg tega lahko ta račun združite z drugimi naložbami, da diverzificirate svoj portfelj in se izognete težavam, če ste HCE. Na splošno velja, če imate Roth 401(k), je pametno izkoristiti ta edinstveni račun, saj ga delodajalec ne ponuja vsem.
Nasveti za prispevanje k vašemu Roth 401(k)
Lahko je težko natančno ugotoviti, koliko bi morali prispevati k svojemu Roth 401(k). Konkurenčne finančne prednostne naloge in priložnosti lahko otežijo vaše odločanje. Na srečo vas lahko finančni svetovalec pripelje na pravo pot. Če nimate finančnega svetovalca, ga najti ne bo težko. Brezplačno orodje SmartAsset vas ujema z do tremi preverjenimi finančnimi svetovalci, ki delajo na vašem območju, in lahko brezplačno opravite razgovor s svojimi svetovalci, da se odločite, kateri je pravi za vas. Če ste pripravljeni poiskati svetovalca, ki vam lahko pomaga doseči vaše finančne cilje, začni zdaj.
401 (k) je le ena možnost za pokojninsko varčevanje. Individualni pokojninski račun ali IRA deluje kot 401 (k), vendar ni vezan na vašega delodajalca. Poleg tega lahko izberete katere koli delnice, obveznice in indekse, ki jih želite, brez omejitev, kar vam daje svobodo kot vlagatelj.
Avtor fotografije: ©iStock.com/jygallery, ©iStock.com/FG Trade, ©iStock.com/Ridofranz
Pošta Omejitve prispevkov Roth 401(k) za leto 2023 pojavil prvi na Blog SmartAsset.
Vir: https://finance.yahoo.com/news/roth-401-k-contribution-limits-140012899.html