Kaj pomeni zavarovalna klavzula o 'skrivnostnem izginotju'

Če je zgodovina vodilo, bodo zavarovalniški zahtevki za nepojasnjena izginotja to noč čarovnic poskočili.

Zavarovalni zahtevki najemnikov in lastnikov stanovanj, povezani s »skrivnostnim izginotjem«, so se glede na podatke o škodnih zahtevkih Travelers Insurance od leta 5 do 3 povečali za 2011 % na noč čarovnic in za 2021 % na noč čarovnic, ki je noč pred nočjo čarovnic.

Toda zavarovalnice zavarovancem ne nudijo splošne zaščite za izgubljeno ali poškodovano lastnino. Nekateri imajo klavzule, ki izrecno zavračajo plačilo v primerih takšnega "skrivnostnega izginotja".

"Vse police jih nimajo, nekatere pa jih imajo," je o klavzulah dejal Don Griffin, podpredsednik oddelka za politike, raziskave in mednarodne zadeve pri Ameriškem združenju za zavarovanje lastnine. "Če je izginilo v skrivnostnih okoliščinah, to velikokrat pomeni, da ni zajeto."

Več iz osebnih financ:
Ministrstvo za izobraževanje prenovi zvezni sistem študentskih posojil
Jackpot Powerball je dosegel 1 milijardo dolarjev – tako nekako
FOMO je lahko morilec za vlagatelje

Na splošno ta pravila pridejo v poštev, ko zavarovalec vloži zahtevek za izgubljeni dragoceni predmet, vendar ne more razumno pojasniti, kako je predmet izginil, je dejal Michael DeLong, strokovnjak za zavarovanje pri Consumer Federation of America.

Medtem ko "duhovi ali nadnaravne stvari" niso verjetni krivci, ljudje občasno izgubijo predmete zaradi neprevidnosti ali jih pozabijo na določenih mestih, je dejal DeLong. Zavarovalnice v teh primerih ne želijo biti finančno na kavlju, je dodal.

Po mnenju strokovnjakov so klavzule tudi način za preprečevanje zavarovalniških goljufij.

V nasprotnem primeru bi zavarovanec lahko zahteval izginotje predmeta in prejel zavarovalnino, tudi če je še vedno v njegovi lasti.

Vendar pa lahko obstajajo siva področja - na primer, če spreten tat vstopi v dom ali stanovanje, ukrade kos dragocene lastnine, vendar ne pusti vidnih dokazov o vlomu, je dejal DeLong.

Zavarovalniški preiskovalec lahko zahtevek zavrne, čeprav bi morali najti razumno podlago za to, je dejal Peter Kochenburger, namestnik direktorja Centra za zavarovalniško pravo na Pravni fakulteti Univerze v Connecticutu.

Kochenburger je dejal, da je vložitev in zapis policijskega poročila lahko dovolj, da zadovolji zavarovalnico.

Vendar pa ni nujno, da ste na jasnem samo zato, ker vaš pravilnik izrecno ne izpušča »skrivnostnega izginotja«.

Večina politik implicitno izključuje te dogodke, pravijo strokovnjaki.

Ko gre za osebno lastnino, zavarovanje na splošno krije samo najemnike in lastnike stanovanj za "imenovano nevarnost", je dejal Griffin.

To pomeni, da mora biti izguba posledica nevarnosti, kot je požar, kraja, eksplozija, strela ali naravna nesreča, ki je navedena v polici. Predmetov, ki izginejo v skrivnostnih okoliščinah (tj. izgube ni mogoče razložiti z eno od teh nevarnosti), verjetno ne krije zavarovanje.

Nasprotno, tako imenovane police vseh tveganj ali politike odprtih nevarnosti zajemajo vse dogodke, ki jih politika posebej ne izključuje.

Tudi če zavarovalnice plačajo premoženjske zahtevke, skrivnostno izginotje ali kako drugače, imetniki polic ne krijejo nujno celotnih stroškov zamenjave predmeta.

Morda veljajo podomejitve. Na primer, vaša mesečna premija vas lahko zavaruje za do 20,000 USD celotne osebne lastnine. Toda vaš pravilnik lahko omeji povračilo za določene kategorije, na primer največ 2,000 USD za nakit, 2,500 USD za krzno, 3,000 USD za elektroniko ali 5,000 USD za umetnine.

Vendar se lahko zavarovanci pogosto odločijo za kritje celotnega stroška dragocenih predmetov za višjo premijo.

"Prepričati se želite, da preverite svojo politiko," je dejal Kochenburger. "Obstaja dostojna možnost, da potrebujete dodatno kritje [za umetniško zbirko ali nakit]."

"To je pogosta napaka in se ji je tudi enostavno izogniti," je dodal.

Nakup dodatnega kritja je lahko tudi način za odpravo morebitnih finančnih vrzeli, ki so posledica skrivnostnega izginotja, je dejal Griffin.

Izločanje določenega predmeta za kritje na ločenem "razporedu" vaše obstoječe politike najemnika ali lastnika stanovanja (ali v celoti prek ločene police) na splošno pokriva ta predmet za veliko širši obseg tveganj - pogosto vključno z nepojasnjenim izginotjem, je dodal.

"Te stvari so precej redke, vendar se zgodijo," je dejal Griffin.