Smo upokojeni in pred kratkim smo izgubili 100 $ iz našega portfelja. Naš svetovalec je rekel, da bi lahko leta 100 izgubili dodatnih 2023 $. Je to noro? 

Vprašanje: Jaz sem se upokojil oktobra 2016 in moja žena se je upokojila januarja 2018. Takrat smo imeli prihranjeno precej dobro naslednje jajce, zato smo morali našemu finančniku prevzeti naše račune, da bi jim pomagal rasti. Do januarja 2022 smo imeli prihranjenih več kot 500,000 $ in sploh nismo potegnili ničesar od tega denarja. Hitro naprej do približno oktobra 2022 opazujemo, kako borza opravlja svoje tobogan in vsak mesec preverimo naše skupne vrednosti in jih označimo v knjigi. Opazili smo, da je naš 401(k) od konca leta 100,000 izgubil približno 2021 USD. 

Stopil sem v stik z investicijskim podjetjem, ki ga uporabljamo, in dogovorili so se za telefonski sestanek z nekaj investicijskimi svetovalci. Vse, kar sem želel vedeti, je, zakaj je naš pokojninski račun izgubil skoraj 25 %, saj sem razumel, da bodo nadzor nad našimi naložbami nadzorovali in naložbe spremenile, da se to ne bi zgodilo. Ob koncu tega sestanka je eden od svetovalcev komentiral, da bi lahko leta 100,000 izgubili še 2023 $. Od konca leta 2022 se je naš pokojninski račun povečal za približno 9,000 $. Ali naj pogoltnemo svoje izgube in gremo k drugi investicijski družbi ali ostanemo pri trenutni? (Iščete novega finančnega svetovalca? To orodje vas lahko poveže s svetovalcem, ki ustreza vašim potrebam.)

Odgovor: Žal nam je, da je na vašem računu prišlo do te izgube. Poglejmo, kako je vaš svetovalec obravnaval situacijo, ali je bila ta izguba primerna za tečaj na težkem trgu in ali bi morali opustiti svojega finančnega svetovalca. (Iščete novega finančnega svetovalca? To orodje vas lahko poveže s svetovalcem, ki ustreza vašim potrebam.)

Glede na to, kar ste opisali, se zdi, da se vaš svetovalec vaše situacije loteva preveč ležerno (navidezno naključno omenjanje izgube v višini 100,000 USD ni dobro) in morda nima ključnih komunikacijskih veščin. Dejansko pooblaščeni finančni načrtovalec Matt Bacon pri Carmichael Hill & Associates pravi, da je bil svetovalec morda "lahkomeren in netakten ali blaziran", kar "ni odlično", čeprav dodaja, da sta "pomembna empatija in ton, pa tudi poštenost."

Imate težave s svojim finančnim svetovalcem ali želite najeti novega? E-naslov [e-pošta zaščitena].

Pooblaščeni finančni načrtovalec Robert Persichitte pri Delagify Financial pa pravi: »Verjetno ne bi uporabil besede 'izgubiti' na sestanku s strankami, namesto tega bi poudaril, da se lahko vrednost računa kratkoročno zniža za 100,000 $ .” Vendar dodaja, da bi "brez obotavljanja dodal znižano vrednost dolarja z agresivnim položajem", saj pravila SEC zahtevajo, da strankam razkrijete tveganja in "to prispeva k boljšim odnosom s strankami."

Skratka, vaš svetovalec ima težave s komunikacijo in to je precej velik problem. Kljub temu pooblaščena finančna načrtovalka Cristina Guglielmetti pri Future Perfect pravi, da je 25-odstotni padec približno v skladu s stanjem trga lani – to je, če se strinjate s svojim svetovalcem o tem, kako je treba ravnati z denarjem. Ker ste upokojeni, nekateri strokovnjaki trdijo, da bi moral vaš svetovalec spodbuditi k bolj konzervativnemu pristopu ali vsaj deliti z vami, da ste bili vloženi dostojno agresivno.

Ključ do uspeha je, da so vsi, vključno z investicijskimi svetovalci in njihovimi strankami, na isti strani glede tveganj in ciljev. »V tem primeru je nasvet lahko dober ali ne, vendar je bil slabo posredovan. Če ste izbrali agresivno naložbeno strategijo, se ti donosi zdijo razumni,« pravi Persichitte.

Omenili ste tudi, da ste mislili, da bodo preprečili izgube, ker nadzorujejo vaše naložbe. Vprašajte se: »Ali je bila to vaša domneva ali je vaš svetovalec nakazal, da bi bilo to mogoče? Še pomembneje, kakšni pogovori so potekali med vami in vašim svetovalcem o ustrezni razporeditvi sredstev in vaši toleranci do tveganja? Ali ste navedli, da želite konzervativen pristop, in ste razumeli, da bi se verjetno odrekli dolgoročnim dobičkom v zameno za to stabilnost,« pravi Guglielmetti. (Iščete novega finančnega svetovalca? To orodje vas lahko poveže s svetovalcem, ki ustreza vašim potrebam.)

Skratka, ena velika stvar, ki jo je treba obravnavati, je, da se zdi, da vaš svetovalec ni učinkovito komuniciral z vami o dejstvu, da bi vaš portfelj lahko utrpel izgubo te velikosti. Pri upravljanju naložb imajo svetovalci namreč (vsaj) dve nalogi. Najprej se morajo ozaveščeno odločiti glede naložbene strategije. Drugič, svojo stranko morajo poučiti o možnih rezultatih strategije, vključno s tveganji in koristmi, pravi Persichitte. 

Lahko se zgodi, da je bila dodelitev preveč agresivna – torej vaša velika izguba – in morda se je vredno posvetovati z nekaj drugimi načrtovalci, da pretehtate njihovo strokovno mnenje, preden zamenjate svetovalca, pravi Bacon. Na srečo lahko to storite z brezplačnim posvetovanjem, saj številni svetovalci ponujajo brezplačen klic ali sestanek. »Trg je šel skozi grozljivo leto in sama slaba uspešnost običajno ni vredna menjave svetovalcev, lahko pa so neustrezna sredstva ali nepremišljena strategija glede na cilje strank,« pravi Bacon.

Če vaš svetovalec ne more ustrezno razložiti koristi in tveganja strategije, Persichitte pravi, da je čas za sodelovanje z nekom drugim. »Novi svetovalec lahko priporoči isto naložbeno strategijo, a če lahko pojasni tveganja in pridobi soglasje stranke, bo stranka v boljšem položaju,« pravi Perischitte. 

Medtem pooblaščeni finančni načrtovalec James Daniel iz svetovalne družbe v Alpharetti v Georgii pravi, da je njegovo priporočilo, da se sestanete s svojimi trenutnimi svetovalci, da boste bolje razumeli njihov pristop. »Ali oni sprejemajo naložbene odločitve ali je vaš portfelj del splošnega modela podjetja? Ali imajo vzpostavljene tudi zaščitne ukrepe za omejitev črpanja,« pravi Daniel.

Vedite tudi to: možno je, da sploh nimate izgube, ob predpostavki, da je vaš denar še vedno vložen. »Izgubo boste ustvarili le, če bodo naložbe na vašem računu prodane za nižjo ceno od osnove. Bodite previdni pri prodaji katere koli svoje naložbe in zaklepanju potencialne izgube,« pravi certificirani finančni načrtovalec Mark Humphries pri Sentinel Financial Planning. (Iščete novega finančnega svetovalca? To orodje vas lahko poveže s svetovalcem, ki ustreza vašim potrebam.)

Pooblaščeni finančni načrtovalec Alonso Rodriguez Segarra pri Advise Financial pravi, da je bilo leto 2022 sedmo najslabše leto v rezultatih od leta 1926 za S&P 500. »Ne pozabite, da na borzi izgubite le, ko prodate, in vedno nekaj pridobite, ker delnice in obveznice vam izplačajo dividende in obresti. Ne glejte tolikokrat na stanje svojega portfelja, saj boste zaradi tega pod stresom, trgi pa so pokazali, da si sčasoma opomorejo,« pravi Segarra.

Če se odločite za zamenjavo svetovalca, jasno povejte svoja pričakovanja in dobro razumejte naložbeno filozofijo novega svetovalca, da zagotovite, da boste vedeli, kaj se dogaja. »Če imata oba svetovalca podobna pristopa, je malo verjetno, da bo rezultat zelo drugačen,« pravi Guglielmetti.

Imate težave s svojim finančnim svetovalcem ali želite najeti novega? E-naslov [e-pošta zaščitena].

Vprašanja so urejena zaradi kratkosti in jasnosti.