Smo v 60. letih, moj mož namerava delati, dokler ne 'umre' in naši zdravstveni računi so ogromni – kako se lahko tako upokojimo?

Ko je bila stara 18 let in je postala invalidna, so se mi začeli pojavljati simptomi, diagnosticirani z več prekrivajočimi se neozdravljivimi diagnozami v mojih 40-ih. Zdaj sem stara 60 let, moj mož ima 64 let. Živimo sami, imamo lastno hišo, ki je skoraj poplačana, imamo 401(k) in dva druga upokojenska računa, vendar glede na to ne veliko prihranjenega. 

Prihranimo vsak peni, ki ga lahko, toda zdravstveni računi, zdravila se nikoli ne končajo. Kako se lahko kdo pripravi ali prihrani ob vsem tem, kar se dogaja?

Moj mož namerava delati, dokler ne umre ali pa ga upokojijo! Kakšna je izbira?

In če pomislimo, približno prvih 15 let našega življenja smo mislili, da smo zdravi, potem pa se nam je nenadoma življenje za vedno spremenilo.

Glej: V dolgovih in upokojenih? Kako ga odplačati – ali obdržati, če lahko

Dragi bralci, 

Zelo mi je žal, da slišim za vašo stresno situacijo. Tako prav imaš, lahko pride do diagnoze nepričakovano, ko vsi mislijo, da je vse v redu. Čudovito je slišati, da imate dom, ki ste ga že skoraj odplačali, in imate nekaj računov za upokojitev, čeprav trenutno ni dovolj za oba. 

Situacija, v kateri ste, zveni zelo pretresljiva, vendar vedite, da niste sami. Toliko Američanov – še posebej v zadnjih dveh letih med pandemijo – je bilo pahnjenih v podoben scenarij kot vi, kjer so se preživljali in so bili nenadoma vrženi v kolobar zaradi bolezni, bolezni ljubljene osebe, izgubljene službe in tako naprej. 

Kljub temu je mogoče načrtovati in se pripraviti na upokojitev. To bo zahtevalo veliko dela, morda je celo čustveno, vendar je mogoče – in zmorete. 

Prvič, tako kot pri vsakem drugem cilju ali pomembnem življenjskem dogodku, je potrebna popolna ocena denarnega toka in sredstev. Poglejte, katere račune in dolgove imate trenutno, koliko denarja pride, koliko morate nujno porabiti in ves denar, ki gre. Pomislite, katere pričakovane vire dohodka boste morda imeli ob upokojitvi, kot so prejemki socialne varnosti, morebitne pokojnine in kolikšen bi lahko bil minimalni dvig iz vaših upokojitvenih računov. 

"Veliko ljudi je res preobremenjenih in poskušajo narediti veliko matematike v svoji glavi," je dejal Morgan Hill, glavni izvršni direktor Hill and Hill Financial. Predlaga pisni načrt in tudi projekcije za prihodnost. "Ugotovil sem, da to daje občutek upanja." Ne samo, da vam ta vaja daje jasen vpogled v vašo finančno sliko, ampak lahko sproži tudi nekaj idej, kako zaslužiti več denarja ali odplačati dolgove. 

Zdaj pa konkretno k zdravstvenim računom. Najprej preglejte vsak posamezen račun, ki ga prejmete – včasih lahko pride do napak. Potem, in to morda že veste, vendar je vredno povedati za tiste, ki ne, poskusite znižati ta bilanca. 

Za zdravstvene račune se je za razliko od večine drugih vrst dolgov mogoče pogajati, bolnišnice in druge zdravstvene ustanove pa so morda pripravljene sodelovati s pacienti pri načrtu odplačevanja. Ne glede na to, ali se pogovarjate z zavarovalnico, zdravniško ordinacijo ali zdravstveno ustanovo, kjer ste prejeli poseg, bodite iskreni glede tega, kaj si lahko privoščite. 

Raziščite tudi, kaj ta zdravstvena storitev dejansko stane – lahko uporabite Healthcare Bluebook ali FAIR Health, dve bazi podatkov, pa tudi Medicare.gov, da poiščete cene teh storitev na vaši lokaciji. Enako velja za zdravila – za primerjavo cen zdravil lahko uporabite zbirke podatkov, kot sta GoodRx in SingleCare. Ta spletna mesta zagotavljajo preglednost in prednost pri pogajanjih, če so vam previsoki stroški. 

Želite več ukrepov za vašo pokojninsko varčevanje? Preberite MarketWatch "Upokojitveni haki" stolpec

V bolnišnici je morda zagovornik pacientov, s katerim se lahko pogovorite, da vam pomaga pri vaših finančnih težavah. Lahko pa prosite nekoga v vaši zavarovalnici, da pregleda vse vaše zahtevke in pomaga pri iskanju ustreznih strategij. Pomoč bodo morda lahko nudili tudi kreditni svetovalci, čeprav morate vedno najprej preveriti strokovnjake, s katerimi delate.

Tukaj je tisto, česar ne bi smeli storiti – vzemite denar s svojih upokojitvenih računov za plačilo teh računov, je povedala Linda Erickson, certificirana finančna načrtovalka in ustanovna partnerica Erickson Advisors. "Par pod nobenim pogojem ne sme vzeti denarja iz svojega pokojninskega načrta ali IRA za plačilo zdravstvenih računov," je dejal Erickson. "Premoženje za upokojitev je na splošno zaščiteno pred upniki in teh računov ne bi smeli izčrpati, če bi morda morali razglasiti stečaj." 

Prav tako ne bi smeli dajati teh zdravstvenih računov na kreditne kartice, je dejal Ralph Bender, certificirani finančni načrtovalec pri Enduring Wealth Advisors. "Sodelujte neposredno s ponudniki, da jih plačate, in opravite mesečna plačila v poljubnem znesku," je dejal. »Zdravniški računi redko zaračunavajo kakršne koli obresti. Kreditne kartice zaslužijo z visokimi obrestmi, njihova uporaba pa lahko povzroči spiralo navzdol. 

Vedite, katere druge ugodnosti so na voljo tudi vam. Na primer, lahko zahtevate odbitek dohodnine za zdravstvene račune, ki presegajo 7.5 % vašega prilagojenega bruto dohodka. Stroške je mogoče odšteti le v obsegu, ki ga razčlenite, in vzeli bi bodisi večji od vaših razčlenjenih odbitkov ali standardni odbitek (ki je leta 2021 znašal 25,100 $ za poročene pare, ki so prijavili skupaj), je dejal Thomas Scanlon, pooblaščeni finančni načrtovalec pri Raymondu. James Financial Services. Drugi pogosti odbitki vključujejo državne in lokalne davke, hipotekarne obresti in dobrodelne donacije. 

Glej tudi: Stara sem 68 let, moj mož je neozdravljivo bolan in njegovo premoženje v vrednosti 3 milijone dolarjev bo šlo njegovemu sinu. Preostanek svojih dni želim preživeti na potovanju – ali bom imel dovolj denarja?

Odlašanje socialnega zavarovanja tako dolgo, kot ga lahko oba, bo prav tako povečala ugodnost, ki jo boste na koncu prejeli vsak mesec. Seveda, če se vaš mož na koncu upokoji pred 70. letom, bo morda moral zahtevati, vendar če namerava delati toliko dlje, vam zamuda pri dajatvah prepreči kakršna koli znižanja ali davke na te čeke. 

Povratne hipoteke so še ena pot, ki jo je treba upoštevati. Tukaj je več informacij o tem, kako obratne hipoteke delujejo. 

Nazadnje ste omenili, da je možev načrt delati, dokler ne umre ali se bo prisiljen upokojiti. V obeh primerih poskusite po svojih najboljših močeh načrtovati, kdaj ne bo več delal, tudi če to pomeni, da v razpravo privabite druge družinske člane. In poskusite najti nov pogled na delo, če je mogoče. Obstaja veliko stigme glede dela v pokoju ali neupokojitve do določenega datuma ali starosti, je dejal Hill. 

Se glasi: Mislite, da boste nehali delati v svojih 60-ih? Bodi resen

Ni neuspeh, če delaš v svojih 60-ih ali 70-ih, še posebej, če se ti in tvoji ljubljeni trudite po svojih najboljših močeh, da plačate svoje račune in ostanete zdravi in ​​živite. Osredotočeni pogovori, kot jih zdaj vodijo številni Američani v luči koronavirusa, vam bodo v prihodnosti le pomagali. 

Bralci: Ali imate predloge za tega bralca? Dodajte jih v spodnje komentarje.

Imate vprašanje o lastnih pokojninah? Pošljite nam e-pošto na [e-pošta zaščitena]