Sem 61-letna ženska, ki delam za isto finančno institucijo od svojega 16. leta. V podjetju bom imela 50 let, če se upokojim pri 66. V tem 150,000(k) sem izgubila več kot 401 $ prejšnje leto, s trenutnim stanjem 749,000 $. Imam tudi rento, ki bo plačala približno 800 USD na mesec. Upal sem, da se bom upokojil pri 65 ali prej, če bo mogoče.
Poročena sem in moj mož je star 64 let in namerava se pozneje letos upokojiti pri 65 letih. Njegovo stanje 401(k) je 340,000 $, lani je izgubil 100,000 $. Jaz zaslužim več, on pa se mora upokojiti, da bo pomagal skrbeti za svojega starejšega staršas. Pričakujemo, da bomo v prihodnosti od posesti naših staršev podedovali približno 450,000 $.
Izgube v naših načrtih 401 (k) imajo nazaj naše pokojninski načrti. Prispevam 6 %, ki gre zdaj v Rothovo naložbo, skupaj s podjetji. Podjetje mojega moža se ni nikoli izenačilo z njegovim 10-odstotnim prispevkom. Upokojitev pred 65. letom bi bila dobra, vendar moram počakati dokler potem za Medicare. Upam, da bom lahko vložil dovolj v svoj Roth, da me bo premostilo, da odložim pobiranje socialne varnosti do svojega 67. leta, če je to mogoče.
Smo na pravi poti? Je kakšna možnost, da se upokojim pred 66 ali 67? Živimo v Kaliforniji in naše trenutno hipotekarno stanje znaša približno 95,000 $ s hišnim plačilom 1,400 $ na mesec. Našo hišo so nedavno ocenili na 800,000 $.
Glej: Pri 55 letih bom delal 30 let — kakšne so prednosti in slabosti upokojitve pri tej starosti?
Dragi bralci,
Čudovito je slišati, koliko sta z možem prihranila za upokojitev, čeprav mi je tako žal za vaše izgube 401 (k). Zagotovo niste sami – veliko upokojencev je v zadnjem letu imelo izgube na svojih naložbenih računih in to je zelo težko videti.
Čeprav ste morda pod stresom, ko vidite, da vaše stanje 401(k) včasih pada (ker nestanovitnosti še ni konec), vedite, da bo ta denar nekaj časa vložen. Ste v svojih 60-ih in zdaj vemo, da lahko upokojitev traja še desetletja po tem. To je hkrati prednost in slabost. Profesionalec: živite dlje, kar je blagoslov, in imate še veliko let, da se vaš portfelj opomore od tržnih izgub; napaka: ta denar potrebujete, da preživite svoje in moževo življenje, in ni mogoče natančno določiti, koliko denarja boste potrebovali v tem časovnem okviru.
Težko je z gotovostjo reči, ali ste na dobri poti, saj ne vemo, kakšen je bil vaš pokojninski načrt in kakšni so po pričakovanjih vaši stroški ob upokojitvi. Kljub temu se zdi, da ste zelo vpleteni v svoje finančne načrte in to je vedno pomembna prednost.
Tukaj je nekaj misli, ki jih je treba upoštevati: Prvič, čeprav se upokojitev pred 65. letom sliši lepo, če lahko dočakate 50. leto v podjetju, ne da bi bili nesrečni, boste prihranili veliko denarja pri zdravstvenem zavarovanju. Prav imate, Medicare ne začne delovati, dokler ne dopolnite 65 let, in plačevanje zdravstvenega varstva iz lastnega žepa bo drago. Manj kot boste porabili za to, tem bolje, saj vam za to ne bo treba posegati po svojih pokojninskih računih ali drugih prihrankih.
Odločitev, kdaj zahtevati socialno varnost, je lahko zapleteno. Nekateri ljudje želijo ali potrebujejo svoje ugodnosti takoj, ko postanejo upravičeni, drugi pa želijo počakati do 70. leta, da dobijo ta dodatni denar (ocena je približno 8 % več vsako leto od vaše polne upokojitvene starosti do 70. leta). . Toda odlašanje s socialno varnostjo resnično deluje le, če 1) ne potrebujete tega denarja in 2) pričakujete, da boste živeli veliko dlje kot 70 let, tako da boste lahko dejansko imeli koristi od sistema, v katerega ste plačevali toliko let. Pred dokončno odločitvijo, kdaj vložiti zahtevek pri 66 ali 67 letih, ocenite svoje in moževe mesečne in skupne letne stroške, dohodek, ki ga pričakujete z dvigi in pokojnino, ter preverite, ali morate vlogo vložiti prej ali lahko počakaj kasneje. Ne pozabite načrtovati skupaj s svojim možem. Usklajevanje zakonskih ugodnosti je lahko zapleteno, vendar si je absolutno vredno vzeti čas.
Ne zamudite: Finančni spopad: Kdaj je najboljši čas za uveljavitev pokojnine socialne varnosti – prej ali slej?
Nekaj hitrega o vaši pričakovani dediščini: čeprav je lepo pričakovati dodaten denarni tok v nekaj letih (tudi če je to iz žalostnega razloga), se morate potruditi, da teh ocen ne vključite v svoje konkretne pokojninske načrte. Preverite številke s pričakovano dediščino in poglejte, kako bi to lahko spremenilo vaše upokojitvene cilje in načrte, vendar se ne zanašajte na to. Kot je pokazala sama pandemija, se vedno lahko zgodi nepričakovano ... vaši starši bodo morda na koncu potrebovali več tega denarja, kot so pričakovali, ali pa se lahko zgodi kaj drugega, kar bo zmanjšalo to številko.
Izdelava strategije z računom Roth je res pametna, še posebej, če imate tradicionalni 401 (k), saj vam omogoča diverzifikacijo vaših davčnih obveznosti. Namesto ob da bi plačali davke na vse svoje dvige ob upokojitvi, bi se lahko odločili, da vzamete denar od Rotha na podlagi izračunov, ki vas ohranjajo v nižjem davčnem razredu. Samo poskrbite, da sledi pravilom — račun morate imeti odprt pet let (in biti morate stari 59 let in pol), da lahko dvignete denar neobdavčeno.
Še en premislek: načrtovanje dolgotrajne oskrbe. Kot lahko vidite iz moževe izkušnje s skrbjo za ostarelega starša, je ta vrsta oskrbe in načrtovanja ključnega pomena. Poleg odločanja o tem, za koga ali kako bo poskrbljeno, je zdravstveno varstvo čedalje dražje, ko je oseba starejša, zavarovanje za dolgotrajno oskrbo (ali vsaj nekakšen finančni načrt) pa bi lahko močno vplivalo na to, koliko ti plačaš za to oskrbo.
Ko ste že pri tem, zdaj preglejte svoje trenutne možnosti zdravstvenega varstva in se prepričajte, da kar najbolje izkoristite svoje ugodnosti in plačujete tako malo kolikor lahko za vso nego, ki jo potrebujete. Morda boste morali počakati do odprtega obdobja vpisa v zavarovanje, da boste lahko naredili spremembe, vendar je to velik način, da prihranite denar v letih pred upokojitvijo. To bi moral storiti tudi vaš mož, ob predpostavki, da bo letos začel s programom Medicare. Vem, da se lahko počuti, kot da obstaja milijon možnosti žonglirati pri izbiri zdravstvenega zavarovanja, a prej kot jih začnete prečesavati, bolj vam bo odleglo.
Kar zadeva vaš dom, se lahko zdaj ali pozneje odločite, ali bo to vaš za vedno dom ali pa to nameravate zmanjšanje obsega kadar koli, vendar vedite, da je to velika prednost za vas, vašega moža in vašo upokojitev. Da, lahko se dotaknete svojega lastniški kapital, vendar glede na to, koliko ste plačali za hišo in kam se preselite (ne le glede na ceno hiše, temveč tudi davke in komunalne storitve, povezane z nakupom), bi lahko prinesli veliko več denarja, če bi se odločili za prodajo. To bi zagotovo lahko podprlo vaš življenjski slog ob upokojitvi.
Še vedno imate čas, da se odločite, ali se želite upokojiti pri 65 letih ali kasneje. Morda boste opazili, da vam pravzaprav ni vseeno, da delate še nekaj let, kar vam daje možnost, da prihranite še več za svojo prihodnost, ali pa se boste v letu ali približno pred svojim 65. rojstnim dnem odločili, da preprosto ne želite več delati. Kakor koli že, naslednjih nekaj let bodite pozorni na svoje potrošniške in varčevalne navade – te navade pomembno vplivajo na to, kako udobno se človek počuti v pokoju.
Glede na to, da vaš mož zapušča službo, da bi skrbel za enega od staršev, je to pravi čas, da vidite, kako se počutite glede varčevanja in zapravljanja ter ali se boste počutili varne, ko boste tudi vi prenehali delati. Od tam se boste morda presenetili s tem, kaj se boste odločili storiti za optimizacijo svoje upokojitve.
Bralci: Ali imate predloge za tega bralca? Dodajte jih v spodnje komentarje.
Imate vprašanje o lastnih pokojninah? Pošljite nam e-pošto na [e-pošta zaščitena]
Source: https://www.marketwatch.com/story/were-in-our-60s-and-have-lost-250-000-in-our-401-k-plans-can-we-still-retire-2b995204?siteid=yhoof2&yptr=yahoo