Najprej pretehtajte teh 7 dejavnikov

Investicijske provizije svetovalci pravijo, da so velika pozornost pri prevračanju.

Investicijski skladi v načrtih 401 (k) so na splošno cenejši kot njihovi primerki IRA.

To je predvsem zato, ker so vlagatelji IRA »maloprodajni« vlagatelji, medtem ko varčevalci 401 (k) pogosto dobijo dostop do ugodnejših »institucionalnih« cen. Delodajalci združujejo delavce v en pokojninski načrt in imajo večjo kupno moč; te ekonomije obsega na splošno prinašajo nižje letne pristojbine.

Prehodi na IRA v letu 2018 bodo stroškovnih vlagateljev približno 45.5 milijarde dolarjev v 25-letnem obdobju zaradi višjih provizij sklada, glede na študija avtor The Pew Charitable Trusts.

Seveda niso vsi načrti 401(k) enaki. Nekateri imajo boljše upravljanje kot drugi, pristojbine pa so na splošno cenejše za pokojninske načrte, ki jih sponzorirajo velika podjetja, namesto za mala podjetja.

"Ali lahko plačate manj, če ostanete v svojem načrtu 401(k)?" je dejala Ellen Lander, ustanoviteljica Renaissance Benefit Advisors Group. "Večji ko je načrt, bolj odmeven bo 'da'."

Bistvo: primerjajte letne pristojbine 401 (k) – kot so »razmerja stroškov« naložbe in upravni stroški – s tistimi IRA.

Varčevalcem bo morda koristilo, če bodo denar pustili v 401(k), če bodo zadovoljni s svojimi naložbami.

Določene naložbe – kot so zajamčeni skladi ali skladi stabilne vrednosti, ki so nekako kot denarni skladi z visokim zaslužkom ali skladi denarnega trga – niso na voljo v IRA, je dejal Lander.

Toda možnosti 401(k) so omejene na tiste, ki jih izbere vaš delodajalec. Pri IRA je meni pogosto veliko širši.

Nekatere pokojninske naložbe, kot so rente, fizične nepremičnine ali delnice zasebnega podjetja, na splošno niso na voljo varčevalcem 401 (k), je dejal Ted Jenkin, pooblaščeni finančni načrtovalec in izvršni direktor oXYGen Financial s sedežem v Atlanti.

Še en premislek: Čeprav je možnosti v 401(k) morda manj, imajo delodajalci zakonsko obveznost, da pripravijo in nenehno spremljajo seznam skladov, ki so najbolj primerni za njihove delavce.

Razen če delate s finančnim svetovalcem, ki deluje kot "fiduciar" in pomaga preveriti vaše naložbe, morda ne vlagate denarja v dober sklad IRA. Preveč izbir lahko povzroči tudi ohromelost izbire, pravijo svetovalci.

Imeti več računov 401(k), razpršenih med več delodajalci, je lahko izziv za upravljanje, je dejal Jenkin, član CNBC-ja. Svetovalni svet.

Združevanje sredstev v eni IRA lahko poenostavi upravljanje vašega gnezda glede na dejavnike, kot so dodelitev sredstev, izbira sklada, letni RMD ob upokojitvi in ​​upravičenci do računa, je dejal.

»Če varuješ tri otroke na treh različnih dvoriščih, bi bilo težko paziti na vse tri,« je dejal Jenkin. "Če jih združimo v eno, jih je veliko lažje gledati vse."

Vlagatelji na splošno dobijo močnejšo zaščito upnikov v 401(k) kot IRA, zahvaljujoč zvezni zakonodaji, pravijo svetovalci.

Vaš denar 401 (k) bi bil na splošno zaščiten pred rubežem v primeru stečaja ali če bi se soočili s civilno tožbo nekoga, ki je padel in se poškodoval v vašem domu, je na primer dejal Lander.

Sredstva IRA morda ne bodo zaščitena, odvisno od moči državnih zakonov.

Izjeme od zaščite 401(k) se lahko pojavijo med ločitvenim postopkom ali za davkoplačevalce, ki imajo dolg davčni upravi, je dejal Lander.

Številni načrti 401 (k) upokojencem morda ne dopuščajo veliko prilagodljivosti pri dvigu denarja.

Na primer, več kot 30 % načrtov 401 (k) ne dovoljuje občasnih ali delnih dvigov s strani upokojencev in približno 36 % ne dovoljuje obročnega odplačevanja, glede na trgovsko skupino Plan Sponsor Council of America.

V tem primeru Lander delavcem svetuje, naj povprašajo kadrovsko službo svojega delodajalca o pravilniku in o tem, ali ga je mogoče spremeniti.

"To je hitra rešitev," je rekla.  

Delavci, ki imajo v lasti delnice podjetja v svojih 401 (k), lahko prejmejo davčno ugodnost, če ohranijo te deleže v načrtu, namesto da jih prenesejo na IRA, je dejal Jenkin.

Davčna poteza je "neto nerealizirana apreciacija.” V bistvu bi z ohranjanjem zalog v vašem 401 (k) na koncu plačali prednostne stopnje davka na kapitalski dobiček za kakršno koli rast naložb (namesto običajnih stopenj davka na dohodek), umaknjene ob upokojitvi.

»To je velika prednost za ljudi, ki verjamejo v delnice svojega podjetja in jih pustijo v podjetju za dolgo časa,« je dejal Jenkin.

Včasih lahko varčevalci 401(k), ki se ločijo od delodajalca, še naprej jemljejo posojila z računa 401(k), ki so ga pustili, pravijo svetovalci. Vendar si ne morete izposoditi denarja ali vzeti posojila pri IRA.

Čeprav je določba na splošno redka, lahko tisti, ki imajo dostop in se znajdejo v finančni stiski, vzamejo posojilo 401 (k) in – ob predpostavki, da upoštevajo pravila odplačevanja – ne utrpijo neugodnih davčnih posledic, je dejal Lander.