Najeli smo 55 $ študentskih posojil in 22 let pozneje se stanje ni premaknilo

Vprašanje: Diplomiral sem leta 2000 s približno 35 USD dolga za študentsko posojilo. Moja žena je imela tudi približno 20 $ dolga za študentsko posojilo. Večinoma so bila zvezna posojila z majhnim zneskom zasebnih posojil. Težko smo šli iz šole (ona je učiteljica) in si nismo mogli privoščiti plačila, zato so nam svetovalci za posojila (zasebni posojilodajalci) rekli, naj se združimo z zasebnim posojilodajalcem in to bi bil najboljši način, da jih odplačamo. Plačilo smo morali odložiti za nekaj let in nato začeli plačevati. Očitno so se natekle obresti, kar smo razumeli.

Toda tukaj smo zdaj, 22 let pozneje, ko je bilo naše posojilo dvakrat ali trikrat prodano med posojilodajalci, naše plačilo je približno 100 USD več na mesec, z enakim neporavnanim stanjem, kot smo začeli. Minimalna plačila plačujemo vsak mesec. Zdaj je naš najstarejši otrok na fakulteti in še vedno plačujemo lastna študentska posojila. Imam dve vprašanji. 1) Ali obstaja upanje za zasebna posojila, ki so bila prej zvezna, kjer smo bili prepričani, da je to dobra možnost? 2) Ali naj samo to odplačam s svojim 401(k) in sprejmem zadetek, da se znebim tega dolga? Do upokojitve imam približno 20 let. Rad bi vedel, ali ima moj načrt za uporabo mojega 401(k) podporo med svetovalci.

Odgovor:  V odgovor na vaše prvo vprašanje: "ko se zvezno posojilo refinancira v zasebno študentsko posojilo, ni poti nazaj," pravi Mark Kantrowitz, strokovnjak za študentska posojila in avtor knjige Kdo diplomira na fakulteti? Kdo ne?. Kar misli, je, da zasebnih posojil ne morete pretvoriti nazaj v zvezna posojila, zasebna posojila pa nimajo enakih ugodnosti kot zvezna posojila. "Refinanciranje zveznih posojil v zasebno posojilo povzroči, da izgubite vrhunske ugodnosti odplačevanja zveznih posojil, kot so daljši odlogi in zamude, načrti odplačevanja, ki temeljijo na dohodku, možnosti odpuščanja posojila in različne razrešnice," pojasnjuje. Ker pa so vaša posojila že zasebna in je obrestna mera precej visoka, je refinanciranje morda dobra možnost za vas (oglejte si najnižje obrestne mere refinanciranja, za katere se lahko kvalificirate tukaj). »Obrestne mere refinanciranja za dobre kredite so zagotovo nižje, kot so bile pred 10, celo pred 5 leti. Morda boste lahko hitreje odplačali posojila z nižjo obrestno mero,« pravi Anna Helhoski, strokovnjakinja za študentska posojila pri NerdWalletu. 

Imate vprašanje o izplačilu študentskega posojila ali drugega dolga? E-naslov [e-pošta zaščitena].

V odgovoru na vaše drugo vprašanje strokovnjaki pravijo, da se izogibajte uporabi svojega 401(k) za odplačilo študentskih posojil, saj bi vas predčasni umik lahko stal veliko v smislu davkov in kazni. Če ste mlajši od 59 let in pol, lahko samodejno izgubite, recimo, 20 % svojega dviga 401 (k) zaradi davkov poleg 10 % kazni IRS za predčasni umik, ko vložite svoj davek. vrnitev. Posojilo 401(k) bi lahko bilo tudi tvegano: »Če si izposodite denar od 401(k), namesto da bi vzeli razdelitev, je treba posojilo 401(k) odplačati v petih letih – prej, če zamenjate delodajalca – in morda ne bo mogel vplačati novih prispevkov ali se kvalificirati za tekmo delodajalca glede prispevkov, dokler posojilo ne bo poplačano,« pravi Kantrowitz.

Zaradi tega lahko na žalost ostanete obtičali z računom za študentsko posojilo. Profesionalci pravijo, da se je treba hitro lotiti. Prizadevajte si za pridobitev najnižjih obrestnih mer in najboljših pogojev za vaša zasebna posojila (oglejte si najnižje obrestne mere refinanciranja, za katere se lahko kvalificirate tukaj). "Več ko plačate vsak mesec, hitreje odplačate dolg in manj obresti boste plačali v času trajanja posojila," pravi Kantrowitz. »Če imajo posojila različne obrestne mere, poskušajte posojilo usmeriti z najvišjo obrestno mero za hitrejše odplačilo, saj boste tako prihranili največ denarja,« pravi Kantrowitz, seveda pa vedno plačajte minimalne zneske za vse dolgove.