V Raleighu zaslužimo 140 tisoč dolarjev in upamo, da se bomo čez približno eno leto upokojili z 1 milijonom dolarjev. Ali obstaja določena vrsta finančnega svetovalca, ki bi ga morali iskati?

Vprašanje: Živim v Raleighu v Severni Karolini. Kmalu bom dopolnil 65 let in želim delati morda še eno leto. Naš skupni dohodek je približno 140,000 $ na leto, jaz pa imam približno 1 milijon $ premoženja. Kakšnega finančnega svetovalca naj iščem? (Iščete tudi finančnega svetovalca? To orodje lahko uporabite za iskanje svetovalca, ki bi lahko ustrezal vašim potrebam.)

Odgovor: Vrsta svetovalca, ki bi ga morali iskati, je odvisna od vrste nasveta, ki ga iščete. »Ali iščete svetovalca, ki bi lahko za vas sestavil načrt finančne igre … ki bi ga lahko uresničili sami? Ali pa iščete nekoga, ki ne more le zagotoviti finančnega načrta igre, temveč tudi opraviti težko delo pri izvajanju,« pravi certificirani finančni načrtovalec Bruce Primeau pri Summit Wealth Advocates. 

Če iščete le nasvet in odgovore na vprašanja, kot je "se lahko naslednje leto upokojim?" morda bi bilo smiselno najeti svetovalca za izdelavo enkratnega finančnega načrta, pravi pooblaščeni finančni načrtovalec Chris Diodato pri WELLth. »Ti običajno stanejo od 1,000 do 3,000 dolarjev in ponujajo smernice za tiste, ki iščejo odgovore na pomembna vprašanja, pa tudi finančni načrt za njihovo prihodnost. Te vrste načrtov običajno ponujajo tudi po meri prilagojene ideje za maksimiranje donosnosti naložbe in zmanjšanje skupne davčne obremenitve,« pravi Diodato.

Imate težave s trenutnim finančnim svetovalcem ali želite najeti novega? E-naslov [e-pošta zaščitena].

Vendar pa obstaja veliko opozorilo pri enkratnih finančnih načrtih – izvajanje nasvetov načrtovalca je odvisno od vas. »Za ljudi, ki ne želijo sami vlagati, spremljati lastne porabe in upravljati lastnih davčnih strategij, je stalni odnos finančnega načrtovanja bolj smiseln,« pravi Diodato. 

Druge možnosti so, da najamete svetovalca, ki za svoje nasvete zaračuna vsako uro, ki ga lahko pokličete, ko ga potrebujete (ali zagotovite, da lahko to storite skupaj s svojim enkratnim načrtom). To vas lahko stane med 150 in 500 USD na uro, odvisno od lokacije, strokovnega znanja in zapletenosti financ. Ali pa boste morda želeli najeti svetovalca, ki zaračunava na podlagi sredstev v upravljanju (AUM). (Iščete tudi finančnega svetovalca? To orodje lahko uporabite za iskanje svetovalca, ki bi lahko ustrezal vašim potrebam.)

Svetovalec AUM lahko namesto vas upravlja vaše naložbe in vam zagotovi obsežen finančni načrt, davčne napotke, nepremičninsko načrtovanje in drugo. V tem primeru bi običajno plačali približno 1 % svojih sredstev v upravljanju.

Ne glede na vrsto svetovalca, ki ga izberete (in upoštevajte, da lahko tudi tega povsem naredite sami), imate veliko težav, o katerih je treba razmisliti. Vaše vprašanje govori o trenutnem dohodku in premoženju, vendar morate tudi »obravnavati stroške, kako bi radi živeli, vaš dohodek po upokojitvi in ​​drugo. Upokojitev je občutljiv čas, saj pri 65 letih obstaja 50-odstotna verjetnost, da bo eden od članov para živel do 95 let, zato imata tridesetletno obzorje brez pomembne možnosti, da bi se v primeru napake vrnila na delo. Zato je meja napake omejena,« pravi pooblaščeni finančni načrtovalec Chris Chen pri Insight Financial Strategists.

Pooblaščeni finančni načrtovalec Matt Fizell pri Harmony Wealth pravi, da bo ključnega pomena tudi imeti nekoga, ki vas bo lahko samozavestno usmerjal skozi vašo vizijo, kako izgleda idealna upokojitev. »To bo pomagalo oblikovati odločitve glede tega, ali se boste dokončno upokojili ali ne, morda prešli na delo s krajšim delovnim časom in kako te odločitve vplivajo na vašo strategijo socialne varnosti, obvladovanje vaše doživljenjske davčne obremenitve in vpliv, ki ga ima vaš obdavčljivi dohodek na ključne dele upokojitev, kot je Medicare,« pravi Fizell. 

Poleg tega boste morda želeli razmisliti o pooblaščenem finančnem načrtovalcu z nekaj davčnega znanja. »Imeti davčno ozadje je izjemno koristno pri oblikovanju strategij za dolgoročno zmanjšanje portfeljskih davkov in za oblikovanje davčno učinkovite strategije denarnega toka, ko črpate iz svojega premoženja ob upokojitvi,« pravi Primeau.

Kogarkoli boste izbrali, boste želeli opraviti skrbni pregled. Razmislite o finančnem svetovalcu, ki plača samo plačilo – po možnosti certificiranem finančnem načrtovalcu – ki je fiduciar, ki mora delati v vašem najboljšem interesu, namesto da bi prejel plačilo za prodajo ali priporočanje določenih izdelkov. »To odpravlja vsa morebitna navzkrižja interesov s svetovalcem, ki vam prodaja produkte z visokimi naročili, ki so lahko ali pa tudi ne v vašem najboljšem interesu,« pravi pooblaščeni finančni načrtovalec Eric Presogna iz OneUp Financial. 

Med iskanjem svetovalca je pomembno upoštevati, da je svetovalec lahko dvojno registriran, kar pomeni, da se predstavlja kot fiduciar, ki plača samo plačilo, vendar ima tudi možnost zaslužiti provizije s prodajo izdelkov, kot so vzajemni skladi z delnicami A ali rente, registrirani kot posrednik, pravi Presogna. »Začnite z iskanjem samoplačniškega fiduciarja, ki ni dvojno registriran. To ni nujno slaba stvar, vendar lahko povzroči konflikte v nadaljevanju glede na negotovost, ali delujejo kot fiduciar ali posrednik,« pravi Presogna.

Za iskanje kvalificiranih svetovalcev strokovnjaki priporočajo uporabo spletnega orodja Najdi svetovalca Nacionalnega združenja osebnih finančnih svetovalcev (NAPFA), Garrett Planning Network in XY Planning Network, ki imajo vse samo plačljive svetovalce z različnimi specialitetami in področji. (Iščete tudi finančnega svetovalca? To orodje lahko uporabite za iskanje svetovalca, ki bi lahko ustrezal vašim potrebam.)

Imate težave s trenutnim finančnim svetovalcem ali želite najeti novega? E-naslov [e-pošta zaščitena].

Vprašanja so urejena zaradi kratkosti in jasnosti.