Imamo 5 milijonov dolarjev prihrankov in zaslužimo skoraj 7,000 dolarjev na mesec. Ali bi morali porabiti več kot 2.1 milijona dolarjev za gradnjo našega sanjskega doma?

Imamo 3 milijone dolarjev pokojninskih prihrankov, 401(k), delnice, obveznice in gotovino, poleg tega pa je 2.1 milijona dolarjev. Imamo skoraj 7,000 dolarjev mesečnega dohodka iz obveznic in pokojnin. Oba se približujeva 65. letu starosti. Menimo, da bi bila to boljša naložba za 2.1 milijona dolarjev, namesto da bi jih dali na borzo ali trg obveznic.

Pri naših letih se sprašujemo, ali bi to morali storiti in ali bi morali to storiti v tem času visoke inflacije? Ne postajamo nič mlajši in to bi bila naša zadnja gradnja. Mislili smo, da bomo živeli v domu, dokler bomo lahko.

Kakšne so vaše misli in predlogi?

S spoštovanjem,

Graditi ali ne graditi?

"Velika poteza« je stolpec MarketWatch, ki preučuje vse podrobnosti nepremičnin, od krmarjenja po iskanju novega doma do vloge za hipoteko.

Imate vprašanje o nakupu ali prodaji doma? Ali želite vedeti, kje naj bo vaša naslednja poteza? Pošljite Jacobu Passyju e-pošto na [e-pošta zaščitena].

Spoštovani Build,

Z možem sta zagotovo v zavidljivem položaju.

Glede na študijo Northwestern Mutual iz leta 102,000 imajo povprečno 139,000 dolarjev osebnih prihrankov in 2021 dolarjev prihrankov za upokojitev. Inflacija se je v zadnjem letu samo še poslabšala. Ker življenjski stroški tako hitro naraščajo, se mnogi Američani soočajo z velikimi težavami, da bi zapravili celo delček zneska, ki ga imate pri prihrankih.

Vse to omenjam, da lahko razmislite o tem, kako srečna sta vidva, da sploh lahko razmišljate o gradnji, kar se sliši, kot precej razkošnega doma.

Veseli me, ko vidim, da dobro premislite o tej odločitvi, preden odložite denar za veliko rezerv – ker mislim, da bi to lahko bil slab posel.

Nekdo s samo 100,000 $ na bančnem računu bi morda mislil, da se sliši noro, če nekomu, ki ima približno 50-krat več privarčevanega zneska, predlaga, da gradnja njihovega sanjskega doma ni dobra ideja.

Vendar trdim, da postavljate napačna vprašanja. Zdi se, da je vaša glavna skrb, ali je gradnja tega doma dobra naložba. Skrbi me, da si morda ne boste mogli privoščiti hiše, ne da bi se zarezali drugje.

Toda v resnici je denar, ki ga porabite vnaprej, le del enačbe. Kot pravite, je vaš skupni dohodek 7,000 $, kar je le 84,000 $ na leto. To je soliden srednji razred. Po podatkih raziskovalnega centra Pew je povprečni dohodek za tričlansko gospodinjstvo od leta 2020 znašal 90,131 dolarjev.

Skoraj zagotovo imate dovolj denarja za gradnjo doma. Vendar vas opozorim, da bi to lahko stalo več, kot si mislite. Večina domačih graditeljev se še vedno spopada s pomanjkanjem delavcev in materialov, ki se uporabljajo za gradnjo in dokončanje domov. To pomanjkanje lahko dvigne ceno gradnje novega doma.

Lastništvo hiše je več kot nakupna cena

Moja večja skrb za vas in vašega moža so stalni stroški, povezani s tako veliko, dragoceno hišo. To je bila skrb, ki so jo izrazili številni finančni svetovalci, ki sem jih vprašal, da bi pridobil strokovni vpogled v vašo situacijo.

"Ta konec tedna sem govoril s stranko, ki je našla svoj 'sanjski dom za upokojence' za skoraj 1 milijon dolarjev, a je kmalu ugotovila, da v svoje upokojitvene življenjske stroške ni vključil letnega davka na nepremičnine v višini 36,000 dolarjev," je povedal Tim Sobolewski, predsednik Financial Planning Center, finančno svetovalno podjetje s sedežem v Amherstu, NY

Niste omenili, kje točno bo dom lociran, vendar to lahko pomeni veliko razliko v smislu davčnega zadetka, ki bi ga lahko videli. Če bi zgradili dom v vrednosti 3 milijone dolarjev v okrožju Comal v Teksasu, bi vaš letni račun za davek na nepremičnine znašal skoraj 40,000 dolarjev, kažejo podatki SmartAsset. Toda v bližnjem okrožju Hays bi davčni račun znašal 62,400 dolarjev.

V Teksasu se lahko lastniki stanovanj, stari 65 let in več, kvalificirajo za oprostitev domačije v višini 25,000 $, kar zmanjša račun, ki bi ga dolgoval. Obstajajo tudi druge izjeme, za katere se lahko kvalificirate.

"Za tiste, ki izpolnjujejo pogoje za oprostitev nad 65 let, obstaja nekaj, kar se imenuje zgornja meja davka na nepremičnine," Patrick O'Connor, lastnik in predsednik O'Connor Tax Reduction Experts, napisal v blog postu. "To samodejno omejuje šolske davke na znesek, ki ste ga plačali v letu, ko ste se kvalificirali za več kot 65 oprostitev davka na nepremičnine."

Kljub temu bi lahko gledali na precej velik račun za davek na nepremičnine, tudi če upoštevate te oprostitve. In davki na nepremičnine so le del enačbe. Večji, razkošnejši dom pomeni, da bodo stroški vsega od vzdrževanja do zavarovanja višji. Ker je dom v pododdelku, je morda treba skrbeti za obveznosti združenja lastnikov stanovanj.

Glede na vse to upam, da je enostavno razumeti, kako 84,000 $ na leto morda ne bo dovolj za obvladovanje tako visokih stanovanjskih stroškov, tudi če vam ni treba skrbeti za plačilo hipoteke.

Resnično samo praskam po površini. Upoštevajte, da se bodo drugi stroški – zdravstveno varstvo, zabavo – z upokojitvijo skoraj zagotovo povečali. Lahko bi celo ugotovili, da dom, ki ste ga zgradili, morda ni primeren za vaš življenjski slog, če vaša mobilnost sčasoma oslabi, zaradi česar bi bila to vprašljiva naložba. Zadnja stvar, ki bi jo želeli, je, da ne bi mogli uživati ​​v svoji upokojitvi, ker vas nenehno skrbi račune.

In ja, obstaja tveganje, povezano z nakupom doma, ko je trg morda na vrhu. Ni še jasno, kakšen bo skupni učinek naraščajočih obrestnih mer na stanovanjski trg v državi ali v Teksasu. Lahko pa na koncu potopite svoj denar v naložbo, ki v prihodnjih letih morda ne bo prinesla pomembnega donosa.

Če želite začrtati najboljše alternative, kaj storiti s svojim denarjem, se vsekakor posvetujte s finančnim načrtovalcem. Diverzifikacija vaših posesti je pametna. Vendar obstaja veliko načinov za vlaganje v nepremičnine - razen gradnje tako velike hiše.

Če pošljete svoja vprašanja po e-pošti, se strinjate, da jih anonimno objavite na MarketWatch. Če svojo zgodbo predložite Dow Jones & Company, založniku MarketWatch, razumete in se strinjate, da lahko uporabimo vašo zgodbo ali njene različice v vseh medijih in platformah, tudi prek tretjih oseb.