Imamo 25 let do upokojitve in privarčujemo 25 % svojega dohodka – ali to počnemo prav? In varčujemo preveč?

Moja žena prispeva 14 % svoje plače v svoj načrt z določenimi zaslužki, njen šolski okoliš pa prispeva še 14 %. Ni upravičena do socialne varnosti – v naši državi je to čudno, saj je učiteljica v javni šoli. Lahko se upokoji s svojo polno pokojnino pri 58. Prispeva 4 % k svojemu 403(b) in načrtujemo, da ga povečamo za 1-2 % na leto, dokler ne doseže 10 %. Izkoristili bi njen 403(b), dokler ne bi morali sprejeti zahtevane minimalne distribucije. 

Začel sem prispevati k svojemu Roth 403(b) in ga nameravam povečati na približno 2,400 USD na leto. Trenutno prispevam 12 % na svoj račun 403(b), moj delodajalec pa 2 %. Upravičen sem do socialne varnosti in trenutni načrt je, da jo odložim na 70 let, medtem ko del mojega 403(b) pretvorimo v račun Roth med mojo načrtovano upokojitveno starostjo 65 let. Nimamo obdavčljivega posredniškega računa. 

Imamo 25 let do upokojitve. Imamo skupno stopnjo družinskega varčevanja 25 % za upokojitev. Varčujemo za stroške šolanja naših otrok, a do tega je še več kot desetletje. Ko končajo fakulteto, nameravamo prenesti njihove prihranke na fakulteto v naše načrte 403(b). 

Uporabil sem kalkulatorje za upokojitev in zdi se, da bomo glede na donosnost naložb imeli dovolj za upokojitev. Na različnih mestih sem prebral, da bi moral imeti nekdo račune z odlogom davka, davkom zdaj in davkom nikoli kot del svojega pokojninskega načrta. Zanima me, ali so računi obdavčitve zdaj, kot je obdavčljiva posredniška družba, vredni tega, če upoštevam, da lahko prispevam več k našemu odloženemu davku ali davku nikoli (Roth 403(b)). Svojih prispevkov 403(b) nismo dosegli in verjetno ne moremo, dokler naši otroci ne končajo fakultete. 

Ne vem, kdaj lahko ali bi morali prenehati povečevati svoje pokojninske prispevke. Z našimi pričakovanimi zneski pokojnin in mojo socialno varnostjo bi imeli približno 75% našega trenutnega dohodka. Kdaj so naši osebni prihranki za upokojitev preveliki? Dodati moram tudi, da je eden od naših ciljev, da zapustimo naše račune Roth našim otrokom, ko umremo. 

S spoštovanjem,

Varčujete preveč? 

Glej: Pri 50 letih sem se upokojil, pri 53 letih sem se vrnil na delo, potem pa sem zaradi zdravstvene težave ostala brez službe: 'Ne obstaja varna količina denarja' 

Dragi, preveč varčujem, 

Zveni, da vi in ​​vaša žena tako dobro načrtujete upokojitev, kar je neverjetno glede na to, kako daleč ste od dejanske upokojitve – vsaka vam čast! 

Omenjate dve pomembni vprašanji načrtovanja upokojitve. Prvi: Pravi način za diverzifikacijo obdavčitve pokojninskega premoženja. Drugi: Koliko prihrankov je preveč za pokojnino. Začel bom s prvim, preden se lotim drugega. 

Diverzifikacija vrste pokojninskih računov, ki jih imate, je lahko zelo koristna ob upokojitvi. Resnica je, da nihče v resnici ne ve, kaj prinaša prihodnost, in to vključuje dohodkovne tokove, davčne stopnje (za ljudi, ki imajo pred seboj desetletja, kot ste vi), finančne potrebe in tako naprej. Imeti račune, ki so zdaj obdavčeni, je koristno, če bodo stopnje davka na dohodek kasneje veliko višje, kot so zdaj. Prav tako so koristni, če imate med upokojitvijo le veliko drugih obdavčljivih dohodkov. Nasprotno pa bi bilo smiselno imeti nekaj sredstev, ki bodo obdavčena ob upokojitvi, če ste v nižjem davčnem razredu ali v letih, ko nimate veliko denarja iz drugih virov. Vse to je ravnotežje, tudi čeprav žongliraš s številkami, ki jih še ne poznaš. 

"Na splošno je dobra stvar imeti različne vedra prihrankov in naložb z različnimi značilnostmi," je dejal Christopher Lyman, pooblaščeni finančni načrtovalec pri Allied Financial Advisors. "Nihče ne pozna prihodnosti in različne možnosti vam omogočajo, da se prilagodite kakršni koli situaciji, ki se vam prikaže." 

Obdavčljivi posredniški računi imajo pomembno vlogo pri načrtovanju upokojitve, čeprav se morda ne zdi tako, ker nimajo nekaterih drugih ugodnosti pokojninskih računov, ki jih sponzorira delodajalec. Ko so davčno učinkoviti, kar temelji na razporeditvi sredstev (pomislite na mešanico skladov, s katerimi se trguje na borzi, in posameznih delnic itd.), vlagateljem omogočajo, da prihranijo več denarja za prihodnost. Prav tako nimajo obveznih razporedov dvigov in imajo veliko prilagodljivosti glede obdavčitve, kot je izbira distribucije, ko so izgube v primerjavi z dobički, je povedala Leslie Beck, pooblaščena finančna načrtovalka in direktorica družbe Compass Wealth Management. Pri dedovanjih je tudi več prizanesljivosti, saj nimajo obveznih distribucijskih pravil, ki prihajajo z IRA, je dejal Beck. 

Upoštevajte, da ima distribucija posredniškega računa nekaj drugih davčno ugodnejših ugodnosti. Obdavčeni so po preferenčnih stopnjah kapitalskega dobička, če se štejejo za dolgoročne (naložbe ste imeli več kot 12 mesecev), ki so nižje od običajnih stopenj davka na dohodek, je povedal Brian Schmehil, pooblaščeni finančni načrtovalec in višji direktor pri upravljanje premoženja pri The Mather Group. Upravičenci dobijo tudi nekatere davčne ugodnosti od posredniškega računa, ker prejmejo povečanje stroškovne osnove za naložbe in bi se potencialno lahko popolnoma izognili kapitalskim dobičkom, je dejal. 

Ti računi lahko delujejo tudi kot orodje med zgodnjo upokojitvijo pri Rothu, je dejal Judson Meinhart, pooblaščeni finančni načrtovalec in vodja finančnega načrtovanja pri Parsec Financial. "Upokojenec lahko uporabi obdavčljivi posredniški račun za kritje življenjskih stroškov in davkov, kar omogoča pretvorbo več dolarjev IRA po nižjih efektivnih davčnih stopnjah." 

Oglejte si stolpec MarketWatch "Upokojitveni haki" za izvedljiv nasvet za lastno potovanje s pokojninami  

Zdi se, da imate že načrtovane stroške študija, vendar bi lahko tudi tu pomagali obdavčljivi računi. Če boste na koncu morali prihraniti nekaj presežka, je ta vrsta računa eden od načinov za to. Prav tako lahko pride prav, če se upokojite pred tradicionalno upokojitveno starostjo in potrebujete nekaj denarja, da premostite vrzel med tem časom in časom, ko se lahko dotaknete svojih drugih pokojninskih računov. 

»Obdavčljivi posredniški račun imenujem 'življenjski slog' ali 'mostitveni' račun,” je povedala Marguerita Cheng, certificirana finančna načrtovalka ter ustanoviteljica in glavna izvršna direktorica Blue Ocean Global Wealth. "Ima daljše časovno obdobje kot denarne rezerve, vendar krajše od 59 let in pol." 

Seveda dobro poveste o drugih računih, ki jih imate, tako da boste morda želeli odložiti vlaganje denarja na obdavčljivi posredniški račun, razen če imate več rezerve za svoje prihranke – in to potem, ko ste izkoristili načrte, ki jih že imate. imajo. In morate biti previdni – za razliko od načrtov 403(b) je meni naložbenih izbir bistveno daljši, kar je lahko ogromno. 

Če imate dostop do zdravstvenega varčevalnega računa, boste morda želeli prispevati tudi na enega od teh, saj imajo naložbe potrojne davčne ugodnosti (prispevki pred obdavčitvijo, neobdavčena rast in neobdavčene razdelitve, če so narejene za upravičene zdravstvene stroške – v letu vplačila ali desetletja pozneje ob upokojitvi). HSA so vezani na zdravstvene načrte z visokim odbitkom, kar je za nekatere družine lahko drago, vendar je vredno razmisliti. 

Zdaj pa k vprašanju, koliko prihrankov je preveč prihrankov.

Glej tudi: Čez nekaj let se želimo upokojiti in privarčevati približno milijon dolarjev. Ali naj svoj denar prenesem k Rothu in odplačam hipoteko v vrednosti 1 $, medtem ko sem pri tem? 

Spet resnica? Ni strogega pravila o tem, koliko je preveč (prepričan sem, da to ni ravno odgovor, ki ste ga iskali). Da, svetovalci pravijo, da obstaja nekaj takega "preveč" vendar morda ne na način, kot si mislite. Ključno je, da s svojim denarjem ravnate namensko, in to se vrača k vašemu vprašanju glede diverzifikacije davkov – če lahko prihranite več in to daste na neupokojitveni račun, to ni vezano na določeno starost, ki jo morate doseči, da vzamete denar. denar brez kazni. 

Obstaja toliko dejavnikov, ki vplivajo na iskanje pravega zneska denarja za varčevanje za upokojitev, in ti dejavniki se bodo verjetno spremenili v letih – ali v vašem primeru desetletjih – do upokojitve. Previdnost in odločitev, da boste privarčevali veliko, morda celo »preveč«, je vedno konzervativna in varnejša izbira, ker če se zgodi kaj slabega, boste morali plačati za to. Kot rečeno, če varčujete 25 % svojega dohodka samo za upokojitev, vendar nimate sredstev za varčevanje za druge kratkoročne cilje, kot je kolidž ali sklad za nujne primere ali celo družinske počitnice, vi, vaš bi zakonec in otroci radi vzeli, potem ga morda lahko pokličete nazaj. 

Ne bi se smeli prikrajšati za življenje zdaj, ker ni mogoče vedeti, kaj bo prinesla prihodnost. Načrtovati morate tako prihodnost kot sedanjost in najti udobno ravnovesje. 

Imate vprašanje o lastnih pokojninah? Pošljite nam e-pošto na [e-pošta zaščitena]

Bralci: Ali imate predloge za tega bralca? Dodajte jih v spodnje komentarje.