Imamo 1.5 milijona dolarjev, ki jih ne nameravamo porabiti ob upokojitvi – kako naj jih vložimo, če jih nameravamo nekega dne dati svojim otrokom?

Po nedavnem tržnem zlomu leta 2022 imamo še vedno vsaj več kot 1.5 milijona dolarjev v 401(k), varčevalnem načrtu in drugih naložbah, za katere mislimo, da nam morda nikoli ne bo treba uporabiti in hočem prenesti to na naše odrasle otroke. Imam mesečno pokojnino in invalidnino VA v višini več kot 12,000 USD. Naš mesečni denarni tok pokriva naše mesečne stroške in več. Brez večjih dolgov po kreditni kartici, samo tisto, ki jo uporabljamo mesečno in jo mesečno odplačujemo. Hipoteka za naš dom za upokojence znaša 1,987 $ na mesec, vključno z davkom in zavarovanjem. Drugih dolgov nimamo razen mesečnega življenjskega in premoženjskega zavarovanja ter ostalih življenjskih potrebščin. Denar damo na stran za dopust in imamo več kot 12 mesecev nujnih sredstev na naših varčevalnih/čekovnih računih. TRICARE in VA krijeta tudi zdravstvene ugodnosti.  

Smo v procesu prodaje našega primarnega prebivališča in se selimo v naš dom za upokojence, ki mu še vedno dolgujemo 182,000 dolarjev za hipoteko, vendar ga ne želimo odplačati, saj bo postal naše davčno zavetje, kot temu rečem. Izkupiček od prodaje nameravamo porabiti za nadgradnjo doma za upokojence, odplačilo kredita, preostanek vložiti in nekaj porabiti za počitnice naslednje leto.  

Mislim, da smo opravili dobro se pripravljamo na upokojitev, vendar ne vem, kaj storiti z našo naložbo, za katero mislimo, da je ne bomo nikoli porabili. Glede na to smo želeli ostati agresivni, vendar nimamo finančnega nasvetaer reči drugače. Druga stvar je, da bo naša naložba prepuščena našim otrokom in nisem dovolj pameten glede posledic davka, ko bo naložba prenesena na moja dva odrasla otroka. Vsak nasvet je zelo cenjen.

Gospod Ostani agresiven 

Glej: Imamo 25 let do upokojitve in varčujemo 25 % svojega dohodka – ali to počnemo prav? In varčujemo preveč?

Spoštovani gospod Stay Aggressive, 

Rekel bi, da ste dobro naredili, da ste načrtovali tudi svojo upokojitev. Jasno ste premislili o svojem denarnem toku ob upokojitvi in ​​davčnih posledicah vaših odločitev, pa tudi o svojem zdravstvenem in stanovanjskem položaju. Dejstvo, da imate 1.5 milijona dolarjev naložb, ki jih ne nameravate porabiti, je seveda še en velik plus. 

Ni enega načina, kako vložiti svoj denar, še posebej, če ni posebnega cilja glede zneska, ki ga želite prihraniti, ali časovnega okvira, ki ga potrebujete, da dosežete to mejo, vendar vaš instinkt, da ostanete agresivni, ni napačen. Svetovalci običajno predlagajo precej agresivno vlaganje sredstev, če so namenjena dolgoročno, in glede na to, da sta vi in ​​vaš zakonec še vedno mlada v upokojitvi, lahko čakajo še desetletja, dokler vaši otroci dejansko ne dobijo tega denarja. 

Če ste prepričani, da bo denar šel vašim otrokom, ga je treba vložiti, kot da je že njihov, je dejal Larry Luxenberg, pooblaščeni finančni načrtovalec in direktor pri Lexington Avenue Capital Management. »Gledajo naj časovni okvir naložb glede na to, kdaj bo denar porabljen. Torej, če bo denar namenjen mlajšim ljudem, bi ga lahko porabili čez desetletja in ga je treba ustrezno vlagati.« 

To je treba uravnotežiti z vašo željo po tveganju, je dejal Mark Smith, pooblaščeni finančni načrtovalec in predsednik Vision Wealth Planning. Tudi če denarja ne nameravate obdržati zase, vam morda ne bo prijetno videti, da stanje na računu pade prenizko. Vprašajte se, na kateri točki bi vam bilo neprijetno zaradi naložbenih izgub, ki bodo narekovale, kako agresivni ste lahko s tem denarjem. Če se ne strinjate – recimo, da je en zakonec malo bolj zadovoljen s tveganjem kot drugi –, lahko vedno imate dve vedri, je dejal David Haas, pooblaščeni finančni načrtovalec in lastnik podjetja Cereus Financial Advisors. Eno vedro lahko uporabite za agresivno vlaganje, drugo pa je nekoliko bolj konzervativno. 

Želite več ukrepov za vašo pokojninsko varčevanje? Preberite MarketWatch "Upokojitveni haki" stolpec 

Vem, da ste rekli, da ne nameravate potrebovati denarja, a ne glede na to morda svojim otrokom ne želite razglasiti, koliko bodo dobili ... ali pa bodite vsaj previdni pri tem, kako to storite. Za to obstaja nekaj razlogov. 

Prvi: ne želite, da bi vaši otroci načrtovali približno določeno številko, še posebej glede na to, da je časovni horizont tako dolg in da ste lahko nekoliko negotovi, kaj lahko pričakujete, da bo končno stanje na računu. Če se lahko s svojimi otroki odkrito in zdravo pogovorite o tem dodatnem denarju, je to neverjetno – pogovorite se z njimi o tem, kaj imate notri, kako in zakaj je tako vloženo, katere pomembne informacije morate vedeti o dostopu do denarja po te ni več in tako naprej. 

Še pomembneje pa je, da morda ne boste želeli obljubljati ves ta denar svojim otrokom, ker boste morda na koncu potrebovali vsaj nekaj od tega – tudi če mislite, da ga trenutno ne boste – in bi morali poskrbeti za najprej sebe in svojo ženo. Veliko Američanov načrtovanja dolgotrajne oskrbe ne jemlje tako resno, kot bi moralo, in to je finančna in čustvena medvedja usluga zanje in za njihove ljubljene. Ta denar je lahko "sklad za deževen dan v skrajni sili" za vas in če ga na koncu ne boste potrebovali, ga bodo vaši otroci vseeno dobili. 

"Pari v tej situaciji običajno pozabijo na dolgotrajno oskrbo," je dejal Wheeler Pulliam, pooblaščeni finančni načrtovalec in ustanovitelj Xponify Financial. »To je morilec št. 1 pokojninskih načrtov. Razlog za to, da ne pride v poštev, je, da o njem ni zabavno razmišljati in da ga ljudje ponavadi odvrnejo, dokler ni prepozno.« 

V tem scenariju morda ne boste želeli biti preveč agresivni s svojimi naložbami, je dejala Mackenzie Richards, pooblaščena finančna načrtovalka pri SK Wealth Management. Agresivno vlaganje je smiselno za račune, ki so namenjeni dediščini, "vendar ne, če obstaja kakršen koli dvom o tem, ali bodo potrebovali sredstva," je dejal. "Morda bi bilo koristno ločiti 'presežek' v dva portfelja." Prvo je lahko za nepričakovane velike stroške, kot je počitniški dom ali dolgotrajna oskrba, medtem ko je drugo mogoče agresivno vlagati za otroke in vnuke. Če na koncu resnično nikoli ne boste potrebovali obojega, bodo vaši ljubljeni še vedno izkoristili prednosti vaših vloženih sredstev. 

Kljub temu, če lahko preživite celotno upokojitev, ne da bi se je dotaknili in pride čas, da jo podedujejo vaši otroci, je treba upoštevati nekaj davčnih premislekov. Prvi je seznam upravičencev, saj se boste s tem izognili kakršnim koli glavobolom, kar zadeva zapuščinski postopek – navedeni upravičenci na pokojninskih računih in policah življenjskega zavarovanja nadomestijo oporoke, zato se prepričajte, da so ljudje, ki jim želite, da gre denar, navedeni kot taki. 

Morda bi želeli razmisliti o nakupu police stalnega življenjskega zavarovanja, ki bo vašim ljubljenim zagotovila neobdavčeno dedovanje, je dejal Greg Hammond, pooblaščeni finančni načrtovalec in glavni izvršni direktor Hammond Iles Wealth Advisors. Kot upravičence do obdavčljivih pokojninskih skladov lahko imenujete tudi dobrodelno organizacijo ali več dobrodelnih organizacij, kar bi lahko ublažilo nekatere davčne obremenitve. »To bo odpravilo davke na dohodek za sorodnike, imelo trajen učinek zapuščine z zadevami ali organizacijami, za katere skrbijo, in jim omogočilo, da ostanejo vloženi v dolgoročno rast pokojninskih naložb, medtem ko bodo še vedno imeli možnost izkoristiti upokojitev. sredstev, če bo potrebno,« je dejal. 

Če se odločite za to pot, bi morali razmisliti o sodelovanju s finančnim načrtovalcem, ki vam lahko pomaga razumeti prave strategije in se pogovoriti o prednostih in slabostih za vašo specifično situacijo. Če ne, je v redu, ko nameravate zapustiti dediščino, morate upoštevati še druge davčne vidike. 

Glej tudi: Kaj lahko upokojenci storijo proti inflaciji?

Upravičenci, ki niso zakonski partnerji, morajo upoštevati 10-letno pravilo za dvig denarja iz podedovanega 401(k), kar pomeni, da morajo določiti strategijo, kdaj je najbolje prevzeti svoje razdelitve, da jih ne bodo udarili z velikimi davčnimi računi.

Predlagam tudi, da se obrnete na svojega ponudnika načrta ali na oddelek za človeške vire, da se prepričate, ali razumete pravila o odvzemu dediščine, in nato napišete seznam navodil, ki bi jih morali poznati vaši otroci. Datirajte pismo – kot si lahko predstavljate, se lahko v razponu 10, 20 ali celo več let karkoli spremeni. 

Upoštevajte tudi, da boste morda morali pridobiti nekaj tega denarja, preden umrete, tudi če ga dejansko ne potrebujete, zahvaljujoč zahtevanim minimalnim pravilom razdeljevanja. Trenutno morajo imetniki računov, ki se še niso začeli umikati iz svojih načrtov, ki jih sponzorira delodajalec, sprejeti te RMD od starosti 72 let. RMD se izračunajo na podlagi stanja na računu ob koncu preteklega leta in starosti osebe ter lahko potisnejo posameznike v višji davčni razred. 

Morda boste želeli razmisliti o tem, kako in kdaj boste dvignili denar, da boste imeli večji nadzor nad davčnimi posledicami, na primer vsakoletno pretvorbo nekaterih v Roth IRA v znesku, ki vas ne uvršča v višji davčni razred. Roth je tudi dobra ideja za dediščine, je dejal Richards. "Ne samo, da to zmanjša ali potencialno odpravi potrebo po zahtevani minimalni distribuciji, kar zveni, kot da strankam ni treba živeti od tega, ampak bo tudi veliko bolj koristno za otroke, da dedujejo," je dejal. "Še vedno jih bo treba izčrpati v 10-letnem obdobju, vendar to ne bo tiktakajoča davčna tempirana bomba, ki bi jo otroci morali načrtovati." 

Bralci: Ali imate predloge za tega bralca? Dodajte jih v spodnje komentarje.

Imate vprašanje o lastnih pokojninah? Pošljite nam e-pošto na [e-pošta zaščitena]