Smo v svojih 50-ih, živimo v Kaliforniji in imamo 2 milijona dolarjev pokojninskih prihrankov. Želimo, da nam nekdo pove, ali se lahko izvedljivo upokojimo - kaj je naša najboljša stava? 

Vprašanje: Sva samski par v južni Kaliforniji, stara 56 in 54 let. Iščeva samoplačniškega finančnega svetovalca, ki bo ocenil našo finančno situacijo in zagotovil enkratno svetovanje glede izvedljivosti upokojitve. Hiša je izplačana, otrokovo izobraževanje je prav tako v veliki meri poplačano, približno 2 milijona dolarjev pokojninskih prihrankov plus precejšnje drugo premoženje/prihranki, ki niso povezani s pokojnino. (Iščete tudi finančnega svetovalca? To orodje vam lahko pomaga najti nekoga, ki bi lahko ustrezal vašim potrebam.)

Odgovor: Številni svetovalci ponujajo posvetovanje o pripravljenosti na upokojitev za plačilo - čeprav se bo to razlikovalo, kako bo to izgledalo in koliko bo stalo. Morda boste želeli poiskati certificiranega finančnega načrtovalca, ki dela na podlagi posameznega projekta in uporablja spletna mesta, kot so LetsMakeAPlan.org, Garrett Planning Network ali XY Planning Network.

En primer, kako bi lahko izgledalo posvetovanje o pripravljenosti na upokojitev, prihaja od certificiranega finančnega načrtovalca Davida Edmistena iz Next Phase Financial Planning. Pravi, da bi v njegovem podjetju za začetne pogodbe začeli z 20-minutnim telefonskim klicem, ki njihovim strokovnjakom za načrtovanje omogoča, da razumejo pomembna vprašanja, na katera potrebujete odgovore. Ta seja se ne poglablja v bistvene sestavine vaše osebne finančne slike, temveč služi bolj kot izobraževalni pregled o tem, kaj lahko svetovalec in njihovo podjetje ponudita nekomu v situaciji, kot je vaša.

Nato bi imeli še dve srečanji: »Naše prvo srečanje bo nato trajalo največ eno uro, virtualno ali osebno, in srečali se bomo, da bi natančno razumeli vaše cilje, upe, strahove in vire za vašo idealno zgodnjo upokojitev. . Razložili vam bomo dokumente, ki jih potrebujemo od vas za izdelavo vašega načrta, in uporabili bomo informacije, ki jih delite z nami, da bi izdelali prilagojeni zemljevid vodnikov za vašo upokojitev,« pravi Edmisten. Med drugim srečanjem boste prejeli edinstven finančni načrt, v katerem so navedeni natančni koraki, ki jih priporočajo svetovalci, vključno z ukrepi glede socialne varnosti, pokojninskega dohodka, znižanja davkov, naložb in drugih ustreznih vprašanj.

Medtem ko se stroški celovitega finančnega načrta razlikujejo glede na vrsto dejavnikov, pooblaščena finančna načrtovalka Elyse Foster pri Harbor Wealth Management pravi, da lahko verjetno pričakujete, da boste plačali med 4,000 in 5,000 USD za samo načrtovanje – čeprav včasih manj. "Pavšalni znesek je običajno bolj smiseln kot urni znesek, saj je lahko urni znesek drag," pravi Foster. Če smo pošteni, se boste morda želeli pogovoriti s svetovalcem o možnosti dodajanja urne pomoči, če naletite na zadrego, ko poskušate uresničiti njihov načrt.

Honorarji Fosterjeve reference so za obsežen finančni načrt, ki mora vključevati: izkaz neto vrednosti, analizo denarnega toka, pregled nezgodnega zavarovanja, analizo vzdržnosti glede pokojninskega dohodka z eno ali dvema različnima projekcijama za prilagodljivost, dodatne komentarje o ugodnostih podjetja in možnostih pokojnine , pisni povzetek ugotovitev načrta in časovni razpored izvajanja za okus, ki izhaja iz procesa načrtovanja, kot tudi izvedbenih sestankov. (Iščete tudi finančnega svetovalca? To orodje vam lahko pomaga najti nekoga, ki bi lahko ustrezal vašim potrebam.)

Ob vsem tem je treba enkratna posvetovanja obravnavati kot trenutek v času, pravi certificirani finančni načrtovalec Bruce Primeau pri Summit Wealth Advocates. »Ker se davčna zakonodaja spreminja, portfelji rastejo in padajo, morda bo treba prilagoditi pokojninske načrte. Enkratno posvetovanje lahko nekomu pomaga pridobiti dober občutek o tem, kje je zdaj, vendar obstaja verjetno več strategij, ki jih je treba upoštevati pri napredovanju,« pravi Primeau.

V nadaljevanju Primeau pravi, da je pomembno razmisliti, ali bi morale pretvorbe Roth IRA igrati vlogo pri upokojitvi. »Druge stvari, ki jih je treba upoštevati, vključujejo čas črpanja iz pokojnin ali socialne varnosti in kako naj črpate sredstva iz svojega portfelja. Moja poanta je, da se finančno načrtovanje nenehno spreminja,« pravi Primeau — ki ugotavlja, da bi se morali vprašati, ali želite biti »sam svoj svetovalec in biti na tekočem s spremembami davčne zakonodaje, nepremičninske zakonodaje, ponovno uravnotežiti svoj portfelj«. ali če želite »to odgovornost prenesti na strokovnjaka«. (Iščete tudi finančnega svetovalca? To orodje vam lahko pomaga najti nekoga, ki bi lahko ustrezal vašim potrebam.)

Preden se odločite za enkratno posvetovanje, Primeau priporoča, da dobite prvo oceno in pripravite finančni načrt. »To vam bo dalo sliko zemlje in morda nekaj priporočil, kaj lahko naredite drugače. Od tam se lahko odločite, ali lahko svetovalec, s katerim delate, zagotovi dovolj vrednosti za nadaljnje sodelovanje z njim. V nasprotnem primeru lahko vzamete načrt in ga izvedete sami,« pravi Primeau.