Oba sva zdravnika, vendar se spopadamo s 472 $ študentskih posojil. Ali lahko dobimo pomoč?

Vprašanje: Imam 237 $ posojil, moja žena pa 235 $ posojil. Trenutno ne izvajamo nobenih plačil [zahvaljujoč vladni pomoči], a ko se bo to znova začelo, bova oba dolžna 3.3K USD/mesec s 6.7-odstotnimi obrestmi. Oba sva zdravnika, ki sva hodila v državno šolo in šele začela sva delati. Sem v zasebni praksi, moja žena pa dela za neprofitno organizacijo. Če obdrži to službo, ji lahko teoretično odpustijo posojila v okviru programa PSLF? Ali naj refinanciram njena posojila ali še naprej plačujem 120 plačil za možnost odpuščanja? Ali v mojem primeru refinanciram svoja posojila po nižji obrestni meri (bralci, si lahko ogledate najnižje stopnje refinanciranja študentskega posojila, za katere se lahko kvalificirate tukaj) ali obdržati posojila pri vladi v upanju na delno ali popolno odpuščanje? Pravkar smo si ustvarili družino in kupili hišo. Dohodek po obdavčitvi bo komaj zadostoval za plačilo posojil, hipoteke in varstva otrok. Kaj naj storimo?

Odgovor: Najprej se lotimo vaših posojil. Morda boste želeli razmisliti o refinanciranju, če je obrestna mera privlačna, pravi pooblaščeni finančni načrtovalec Matthew Jenkins. (Bralci, tukaj si lahko ogledate najnižje stopnje refinanciranja študentskega posojila, do katerih se lahko kvalificirate). Toda nadaljujte previdno. »Razen če nameravate uporabiti program odplačevanja na podlagi dohodka, bi vam lahko pomagala nižja obrestna mera za zasebno posojilo. Kot ste omenili, je možno, da bo ameriška vlada odpustila del zveznih posojil, vendar je malo verjetno,« pravi Jenkins. Vendar upoštevajte, da refinanciranje "ni vedno najboljša možnost, če imate zvezna študentska posojila, saj se boste odrekli vsem zaščitem in priložnostim za odpuščanje, vendar bi vam lahko refinanciranje pomagalo hitreje odplačati svoj dolg in prihraniti denar z nižjo obrestno mero," pravi Anna Helhoski, strokovnjakinja za študentska posojila pri NerdWalletu. 

Imate vprašanje o izplačilu študentskega posojila ali drugega dolga? E-naslov [e-pošta zaščitena].

Zdaj pa se lotimo posojil vaše žene. Najprej ji pridi do dna upravičenost za odpuščanje PSLF tako, da obiščete spletno stran Student Aid ali pokličete 1-800-433-3243 - in, pravi Jenkins, če je vaša žena upravičena do odpuščanja PSLF, ne refinancirajte njenih posojil. "Stopnja uspešnosti kandidatov za PSLF se je v zadnjih mesecih povečala in obstaja upanje, da bi se lahko še naprej izboljševala v prihodnosti," pravi Jenkins. 

Če je vaša žena na voljo za PSLF, upoštevajte pravila programa, da ga obdržite. Posojilojemalci, ki delajo za javno službo ali neprofitni delodajalec, bi morali ostati na poti k odpuščanju, tako da redno potrjujejo zaposlitev, pravi Helhoski. »To pomeni, da letno oddajo prijavnico PSLF in obrazec za potrdilo o zaposlitvi. Za izpolnjevanje pogojev morate [običajno] imeti zvezno neposredno posojilo in biti vpisani v načrt odplačevanja, ki temelji na dohodku,« pravi Helhoski. Vendar je trenutno na voljo opustitev, ki je na voljo do konca oktobra in ki bi štela plačila, ki prej niso bila upravičena. »Oddati morate obrazec PSLF, da zagotovite, da se bodo vsa pretekla neupravičena plačila zdaj štela. Za odpuščanje študentskega posojila je potrebnih 10 let plačil med delom pri delodajalcu v javnih službah,« pravi Helhoski. 

Prav tako morate preučiti svojo porabo in videti, kje bi lahko zmanjšali. "Med visokimi ravnmi dolga in predvidevam, da ni prihrankov pri upokojitvi, dejansko zastavljate svojo prihodnost, recept za neprespane noči in zakonske spore," pravi Lisa Weil, glavna in ustanovna članica Clarity Northwest. To pomeni, da lahko zmanjšate to breme. Razmislite o prispevkih na svoje pokojninske račune, še posebej, če bodo vaša podjetja ustrezala vašim prispevkom. Uporaba samodejne varčevalne funkcije vam lahko pomaga naložiti denar neposredno iz vaše plače na ločen varčevalni račun. Nastavitev majhnih ponavljajočih se prenosov od čekov do vaših prihrankov vam lahko pomaga tudi prihraniti majhne zneske, ki se bodo sčasoma seštevali. 

*Vprašanje urejeno zaradi kratkosti in jasnosti.