'Zelo pomembno za vaš denar.' Tukaj je, kateri računi so in niso zavarovani pri FDIC

Vlagatelji v banki Silicon Valley Bank so ta teden opazovali, kako je tržna vrednost njihove banke padla za več kot 60 %, regulatorji pa so jo pozneje zaprli. Medtem so padle tudi delnice regionalnih bank, kot so KeyCorp, Truist Financial, Fifth Third Bancorp in Citizens Financial Group. Predsednik Biden je imetnikom računov in lastnikom podjetij v izjavi zagotovil, da so zaščiteni. "Vse stranke, ki so imele depozite v teh bankah, so lahko brez skrbi ... zaščitene bodo in od danes naprej bodo imele dostop do svojega denarja." Toda kaj se zgodi, če se vaša banka zapre? Ste zaščiteni?

Do zdaj je splošno znano, da Zvezna korporacija za zavarovanje depozitov (FDIC) zavaruje številne bančne račune s stanjem do 250,000 $ (vse podrobnosti spodaj). Glede na to, da je povprečni bančni račun približno 41,600 $, lahko rečemo, da je veliko Američanov zavarovanih v primeru propada banke. »Zaščita FDIC je zelo pomembna za vaš denar,« pravi Nicholas Bunio, pooblaščeni finančni načrtovalec pri Retirement Wealth Advisors, in dodaja, da je »zaščita glavnice ključna za plačilo vaših računov. Želite zaupanje, saj veste, da lahko hitro pridete do tega denarja, ko ga potrebujete.«

Kaj je zavarovano pri FDIC? 

Ko gre za banke, ki jih je zavaroval FDIC, so vlagatelji z določenimi vrstami računov zajeti "dolar za dolar, vključno z glavnico in morebitnimi natečenimi obrestmi, do datuma zaprtja zavarovane banke, do zavarovalne meje," FDIC. FDIC dodaja, da je "standardni znesek zavarovanja vlog 250,000 $ na vlagatelja, na zavarovano banko, za vsako kategorijo lastništva računa."

Na primer, če bi imel en vlagatelj več računov pri eni instituciji, zavarovani s FDIC, v skupni vrednosti 275,000 USD in bi ta banka šla po poti SVB, bi vlada krila ves ta znesek, razen presežnih 25,000 USD. (Upoštevajte, da depozite do 250,000 $ pri kreditnih zadrugah ščiti NCUA (glej podrobnosti tukaj)).

Katere vrste računov so torej zaščitene? Tukaj je tisto, kar FDIC navaja kot zavarovalne račune (treba je povedati, da morajo banke izpolniti ustrezne prijavne obrazce, da postanejo FDIC zavarovane za to zaščito): 

• Preverjanje računov

• Računi za vrstni red dviga (ZDAJ).

• Varčevalni računi

• Depozitni računi denarnega trga (MMDA)

• Vezani depoziti, kot so potrdila o depozitu (CD-ji)

• Blagajniški čeki, denarna nakazila in drugi uradni predmeti, ki jih izda banka

Poleg tega obstaja tudi pokritost za tako imenovane »lastniške kategorije«, ki vključujejo nekatere pokojninske račune in načrte ugodnosti: 

• Enotni računi

• Določeni pokojninski računi – IRA, načrti z določenimi prispevki v lastni režiji — načrti 401(k) v lastni režiji, načrti SIMPLE IRA v lastni režiji v obliki načrta 401(k) in načrti delitve dobička z določenimi prispevki v lastni režiji — račune načrta Keogh v lastni režiji in račune načrta odloženih nadomestil v razdelku 457

• Skupni računi

• Preklicni skrbniški računi

• Nepreklicni skrbniški računi

• Računi načrta zaslužkov zaposlenih

• Računi korporacije/partnerstva/nekorporativnega združenja

• Državni računi

Česa FDIC ne zavaruje? 

Čeprav FDIC precej zavaruje, obstaja veliko naložb, ki niso zaščitene. Tukaj je tisto, kar ni zavarovano: 

• Delniške naložbe

• Naložbe v obveznice

• Vzajemni skladi

• Kripto sredstva

• Življenjsko zavarovanje

• Anuitet

• Občinski vrednostni papirji

• Sefov ali njihove vsebine

• Zakladne menice, obveznice ali zadolžnice, ki so "podprte s polno vero in kreditom vlade ZDA," glede na FDIC.

Čeprav delnic, obveznic, vzajemnih skladov in kripto imetij (kar ni presenetljivo) FDIC ne zavaruje, so tisti, ki jih hrani posrednik ali skrbnik, pogosto še vedno zavarovani. Ko gre za te subjekte, Bunio pravi, da je ključnega pomena zagotoviti, da obstaja neka vrsta zaščite za vaš denar. 

Korporacija za zaščito vlagateljev v vrednostne papirje (SIPC) na primer krije posrednika v primeru stečaja in preprečuje izgubo denarja v gotovini ali naložbah med stečajnim postopkom. »A da ne bo pomote, te ne ščitijo pred naložbenimi izgubami, ampak le, če posrednik propade,« pravi Bunio. Nekatere zasebne naložbe, kot so nepremičnine in zasebni kapital, dodaja, "bi lahko bile v podjetjih, ki niso zajeta v SIPC."

Medtem lahko rente in življenjska zavarovanja krijejo državne vlade. Kljub temu so vse države različne in pokrivajo različne omejitve. Nekatere države lahko znašajo 300,000 USD na zavarovalno pogodbo, medtem ko imajo druge, kot sta Louisiana in New York, na primer, največje skupne ugodnosti za vse zavarovalne vrste do 500,000 USD na osebo skupaj, glede na Annuity Advantage. Za več o tem, "pomembno je, da se pogovorite s svojimi prevozniki in finančnim svetovalcem," pravi Bunio in dodaja, da bi morali posamezniki v vseh primerih "izbrati zavarovalnice in investicijske družbe, ki so dobičkonosne in dobro kapitalizirane."

Skladi stabilne vrednosti, kot je tisto, kar je v vašem 401(k), so naložbe in »jih običajno podpirajo zavarovalnice,« pravi Bunio. »Ti niso zavarovani s FDIC, temveč jih podpira zavarovalnica. Še enkrat, izberite stabilno zavarovalnico.”

Ali ste lahko zavarovani za več? 

»Čeprav je omejitev zavarovanja vlog 250,000 $, boste morda lahko zaščitili veliko več kot to, ne da bi zamenjali banko,« pravi Greg McBride, višji analitik pri Bankrate. Na primer, par ima kritje 250,000 $ vsak pri eni banki, zavarovani s strani FDIC, kar pomeni skupno 500,000 $ zaščite. 

Ta isti zakonski par bi "lahko zaščitil 1 milijon dolarjev, če bi bil vsak zavarovan do 250,000 dolarjev in bi imel skupni račun, ki bi zavaroval vsakega imetnika računa za 250,000 dolarjev za skupno 500,000 dolarjev", in bi bili razpršeni "med različnimi bankami," dodaja McBride. 

Nekatere banke sodelujejo tudi v omrežjih, znanih kot Certificate of Deposit Account Registry Service ali CDARS, in Incident Command System ali ICS, ki učinkovito razširita te omejitve zavarovalnega kritja s porazdelitvijo odgovornosti na več bank. Čeprav to res omogoča višje zavarovalno kritje, strategija to omogoča tudi z "priročnostjo poslovanja s samo eno banko", pravi Bunio.