Delavci predčasno črpajo svoje pokojninske prihranke, kar je znak, da so gospodinjstva pod večjim finančnim pritiskom, zaskrbljujoč razvoj, ki se bo verjetno še poslabšal, če bo ameriško gospodarstvo v prihodnjih mesecih padlo v recesijo.
Glede na nedavne Raziskava pričakovanj vlagateljev Vanguard, »Vlagatelji so bolj pesimistični glede kratkoročnih obetov za finančne trge in več jih mora svoje pokojninske prihranke porabiti za denar,« na podlagi podatkov iz oktobra 2022, pridobljenih iz 5 milijonov pokojninskih računov na delovnem mestu, ki jih upravlja velikan vzajemnih skladov.
Za pomoč pri oblikovanju strategije za upokojitev in izogibanju predčasnim dvigom, razmislite o brezplačnem povezovanju s preverjenim finančnim svetovalcem.
Število umikov v težkih razmerah iz pokojninskih načrtov, ki jih upravlja Vanguard, je po podatkih Vanguarda naraslo na najvišjo raven od leta 2004, pri čemer je 0.5 % delavcev vzelo denar za nujne primere. Skupno število 250,000 dvigov v težkih razmerah je slabše kot med zaporami zaradi COVID-19 in med veliko recesijo v letih 2008 in 2009. Dvigi so dovoljeni samo za tisto, kar zahteva davčna uprava »takojšnje in velike finančne potrebe«, ki pogosto je treba dokumentirati.
Drug znak finančnega pritiska med delavci je povečanje števila ljudi, ki jemljejo posojila v breme svojih 401(k) računi, ki je med veliko recesijo narasla na več kot 1 %. Od oktobra je Vanguard poročal, da je 0.9 % udeležencev načrta najelo posojila.
Medtem ko se posojila 401(k) odplačajo z obrestmi na račun udeleženca, dvigov v težavah ni mogoče odplačati. V skladu s pravili IRS o "varnem pristanu" lahko delavci vzamejo denar za zdravstvene stroške, stroške študija, najemnine ali hipotekarna plačila, da preprečijo deložacijo ali zaseg, pogrebne stroške in popravila doma.
Stiska in drugi strpredčasni dvigi iz 401(k) in podobni računi na delovnem mestu so lahko še posebej tvegani za prihodnjo pokojninsko varnost delavca, ker je stanje na računu trajno znižano, zaradi česar ostane manj denarja za ustvarjanje prihodnjih donosov.
Dodatna nevarnost pri dvigih v težavah je, da udeleženci pogosto vzamejo več denarja, kot zahteva njihov položaj, da bi plačali davke in kazni, ki izhajajo iz tega. Delavci morajo plačati dohodnino od dvignjenega denarja in dodatno 10-odstotno kazen, če so mlajši od 59.5 let. V nekaterih težkih primerih, kazen se lahko opusti, na primer ko se denar uporabi za kritje nepovrnjenih zdravstvenih stroškov, ki skupaj znašajo več kot 10 % prilagojenega bruto dohodka delavca.
"Nedavni porast gospodinjstev, ki črpajo svoje pokojninske račune, ki jih sponzorirajo delodajalci, pa bi lahko bil znak določenega poslabšanja finančnega zdravja ameriškega potrošnika," je dejala Fiona Greig, globalna vodja Vanguardove raziskave in politike vlagateljev.
Finančni načrtovalci odločno odsvetujejo predčasne dvige s pokojninskih računov zaradi nevarnosti, ki jih lahko povzročijo ob upokojitvi, ko delavci ne morejo več ustvarjati dohodka. Načrtovalci tudi odsvetujejo posojila, saj lahko trajno znižajo donose računa.
Kako se izogniti dvigom računa za predčasno upokojitev
Ljudje, ki se soočajo s finančnimi težavami, se spodbujajo, da zmanjšajo svojo porabo, likvidirajo neupokojitvena sredstva, poiščejo državno ali zasebno pomoč ali najamejo lastniški kapital ali drugo posojilo z nizkimi obrestmi.
Ljudje, ki še niso v finančni krizi, se spodbujajo, da zgradijo sklad za nujne primere za soočanje z nepričakovanimi finančnimi težavami, s priporočenimi najmanj trimesečnimi življenjskimi stroški ali kar enoletnimi življenjskimi stroški. Ena od prednostnih strategij je, da se denar samodejno odvzame od vsake plače in položi na varčevalni račun z visokimi obrestmi ali račun denarnega trga, tako da je v nujnih primerih mogoče zlahka dostopati do gotovine.
Spodnja črta
Glede na nedavno raziskavo Vanguard Investor Expectations Survey delavci prezgodaj črpajo svoje pokojninske prihranke, kar bi se lahko poslabšalo, če bi ameriško gospodarstvo v prihodnjih mesecih padlo v popolno recesijo. Delavci bi morali raziskati druge možnosti za prezgodnje dvige s pokojninskih računov, ki prinašajo visoke kazni, in bi morali razmislite o brezplačnem povezovanju s finančnim svetovalcem strateško oblikovati svoje pokojninske račune in ustvariti sklad za nujne primere.
Nasveti za varčevanje za upokojitev
Da bi bili pripravljeni na upokojitev, je pomembno zagotoviti, da so vaše finance v redu in da ste se ustrezno pripravili na upokojitev. A finančni svetovalec vam lahko pomaga sestaviti finančni načrt, pravilno pripraviti vaše finance in vam pomaga vedeti, kdaj je pravi čas, da se upokojite. Iskanje pravega finančnega svetovalca ni nujno težko. Brezplačno orodje SmartAsset vas ujema z do tremi preverjenimi finančnimi svetovalci, ki delajo na vašem območju, in lahko brezplačno opravite razgovor s svojimi svetovalci, da se odločite, kateri je pravi za vas. Če ste pripravljeni najti svetovalca, ki vam lahko pomaga doseči vaše finančne cilje, začni zdaj.
Če zdaj veste, kdaj bi se radi upokojili, je morda čas, da povečate prihranke za pokojnino. V idealnem svetu že prispevate k svojemu 401(k), če vam je na voljo, vendar uporabljate program za iskanje delodajalcev? Ne ponujajo vsi delodajalci 401(k) ujemanje, če pa vaš, ga vsekakor izkoristite. Običajno brez posebnega truda lahko izkoristite brezplačen denar, ki vsak mesec prispe na vaš račun za pokojninsko varčevanje.
Še enkrat, če je vse to računanje in načrtovanje za vas preveč zastrašujoče, vam ni treba, da se tega lotite sami. Razmislite o pridobitvi finančnega svetovalca. Ko iščete pravega, se prepričajte, da vsakemu svetovalcu postavite vprašanja ki vam bo pomagal bolje razumeti, kaj lahko on ali ona ponudi. Tako ne boste prišli do svetovalca, ki je bolj specializiran za izterjavo dolgov kot za načrtovanje upokojitve.
Avtor fotografije: ©iStock.com/oblikovalec491
Pošta Vanguard pravi, da delavci zgodaj črpajo denar za upokojitev, priporoča te boljše možnosti pojavil prvi na Blog SmartAsset.
Vir: https://finance.yahoo.com/news/vanguard-says-workers-tapping-retirement-180515000.html