Nadgradnja ponuja 3.5 % APY, ko se boj za pologe razgreva

Zagon kreditne kartice nadgradnja CNBC je izvedel, da izdaja nov varčevalni račun z najvišjo obrestno mero v državi, saj se konkurenca za depozite povečuje.

Premier Savings podjetja fintech račun je po besedah ​​izvršnega direktorja Renauda Laplanchea predstavljen v četrtek s 3.5-odstotnim letnim odstotkom donosa. To je višje od katerega koli računa, ki mu trenutno sledite Bankrate.com, je v e-pošti povedal višji analitik Ted Rossman.

"S 3.5 % smo daleč najboljši varčevalni račun v državi," je dejal Laplanche med intervjujem.

Konkurenca za vloge se po obdobju, v katerem so bile banke, začenja zaostrovati preplavljen z gotovino in je imel malo razlogov za zvišanje obrestnih mer. To se je začelo spreminjati, ko je Federal Reserve začela svojo najbolj agresivno akcijo kampanjo za zvišanje stopnje v desetletjih stiskanje posojilojemalcev in končno nagrajevanje dolgoletnih varčevalcev.

Pred letom dni so varčevalni računi z visokim donosom imeli APY Okrog 0.5%; zdaj jih je veliko več kot 2 %.

Dinamiko pozorno spremljajo bančni analitiki, ker višji stroški financiranja vplivajo na to, koliko bo industrija imela koristi od prihodnjih potez Feda. Tudi velike banke, vključno z JPMorgan Chase in Wells Fargo, so nedavno zvišale obrestne mere za CD-je, za razliko od začetka tega leta, ko so večinoma manjše ustanove dvigovale izplačila, Morgan Stanley je dejala analitičarka Betsy Graseck v zapisku 30. septembra.

"To nakazuje, da se pritisk na določanje cen depozitov vse bolj razprši po bančni industriji, saj se obrestne mere močno dvignejo," je dejal Graseck. "Verjamemo, da se bo konkurenca pri cenah depozitov od tu dalje stopnjevala."

Eden od razlogov za to je, ker so fintech igralci zdaj bolj uveljavljeni kot v prejšnjih ciklih zviševanja cen in po besedah ​​veteranskega analitika običajno plačujejo najvišje stopnje.

Upgrade, zagonsko podjetje s sedežem v San Franciscu, ki ga je Laplanche ustanovil leta 2016, si lahko privošči plačevanje višjih obrestnih mer kot tekmeci zaradi svoje mreže 200 majhnih bank in kreditnih zadrug, pravi izvršni direktor. Te institucije nimajo nacionalnih platform za zbiranje depozitov in so posledično pripravljene plačati več za financiranje, je dejal.  

"Ti depoziti so veliko bolj dragoceni za nas in za naše majhne partnerske banke kot za druge," je dejal Laplanche. "Lahko poskrbimo, da imajo vsa sredstva, ki jih potrebujejo, saj lahko zberemo depozite v njihovem imenu."

Ironično je, da je naslednja najvišja stopnja, ki jo je navedel Bankrate.com ta teden je ponudil LendingClub pri 3.12 %. Laplanche je soustanovil pionirja fintech leta 2006, preden je desetletje pozneje odšel.

Podobno kot druga fintech podjetja, kot je Chime, ki ponujajo bančne storitve prek aplikacij za pametne telefone, Upgrade ni banka; sodeluje z institucijami, vključno s Cross River Bank, da ponudi račune, ki jih podpira FDIC.

Nov račun za nadgradnjo zahteva minimalno stanje v višini 1,000 USD, da zaslužite 3.5 % APY. Poleg tega ima nekaj omejitev; računi niso omejeni in ne zahtevajo, da se uporabniki prijavijo za druge izdelke Upgrade, da bi izkoristili stopnjo, je dejal Laplanche.

Drugi fintech igralci ponujajo višje stopnje na omejene količine denarja. Fintech podjetje Trenutna, na primer, ponuja 4 % APY, vendar le za prihranek do 6,000 USD.

Laplanche je dejal, da bo obrestna mera njegovega produkta verjetno še narasla v prihodnjih mesecih, ko bo Fed poskušal zajeziti inflacijo s povišanjem svoje referenčne obrestne mere, je dejal.

"Spremljali bomo, kar počne Fed," je dejal izvršni direktor. "Če bodo še naprej zviševali obrestne mere, bo naslednje leto morda prišlo do točke, ko bomo plačali 4.5 %."

Nadgradnjo, ki je bila ocenjena na $ 6.28 milijarde v krogu zasebnega financiranja konec lanskega leta, je najbolj znan po kreditnih karticah, ki mesečna stanja spremenijo v posojila na obroke.

Ta funkcija avtomatizira finančno disciplino za svoje uporabnike in na splošno zmanjša obresti, ki jih plačujejo v primerjavi s tradicionalnimi karticami. Zdi se, da izdelek postaja vse bolj priljubljen; Upgrade je bil najhitreje rastoči izdajatelj kartic glede na neporavnana stanja med 50 najboljšimi igralci, glede na glasilo industrije Nilsonovo poročilo.

Upgrade bo še naprej izdeloval izdelke z namenom pomagati Američanom pri krmarjenju v življenjskih dogodkih, vključno s končno ponudbo avtomobilskih posojil in hipotek, je dejal Laplanche. In v nasprotju z mnogimi drugimi fintech podjetji, ki se ukvarjajo neposredno s potrošniki, je Upgrade donosno in mu ni treba zbrati več sredstev, je dejal.

"Še pred letom dni je bil svet preplavljen z likvidnostjo in depoziti," je dejal Laplanche. "Zdaj vidite, da se dogaja ravno nasprotno in depoziti spet postajajo res dragoceni."