Razumevanje 403(b) pokojninskih načrtov za cerkve, neprofitne organizacije in šole

Če ste neprofitni delavec, je velika verjetnost, da vam ponujajo načrt 403(b) za varčevanje za upokojitev. Vendar se večina upokojitvenih vsebin osredotoča na pogostejše načrte 401 (k), ki jih ponuja večina korporacij. Čeprav so načrti 403(b) na nek način podobni in služijo istemu osnovnemu namenu, je pomembno, da se zavedate, zakaj so načrti 403(b) edinstveni.

Varčevanje z odlogom davka

Verjetno najboljša stvar pri načrtu 403(b) je, da je način varčevanja za upokojitev z odlogom plačila davkov. Običajno lahko varčujete v načrtu 403(b) brez davka. To je v nasprotju s preostalim delom vašega dohodka, ki je potencialno predmet dohodnine. Ko je vaš denar zaščiten pred davki, ga obdržite več in lahko raste hitreje.

Denar v vašem 403(b) lahko na splošno raste neobdavčeno do upokojitve. Ko se upokojite, boste morda morali plačati davek na denar, ki ga dvignete iz svojega načrta 403(b). Kljub temu obstaja dostojna možnost, da boste ob upokojitvi v nižjem davčnem razredu in seveda boste imeli koristi od tega, da je vaš denar do te točke rasel neobdavčen.

Mnogim ljudem je ta nastavitev všeč, zato velja omeniti, da če menite, da se bodo dohodninske stopnje od zdaj do upokojitve dramatično dvignile ali da je vaš lastni dohodninski davek zdaj zelo nizek v primerjavi z upokojitvijo, potem je načrt 403(b) za vas morda manj privlačen . Kljub temu tu ni prevelikega ulova. Vlada želi, da ljudje varčujejo za upokojitev, in je pripravila načrte 403(b), da bi to spodbudila.

403(b) Kakovost načrta se spreminja

Na žalost se kakovost načrtov 403(b) razlikuje. Najboljši načrti vsebujejo niz poceni skladov, s katerimi se trguje na borzi (ETF). To pomeni, da lahko sestavite portfelj, ki ustreza vašim potrebam, ali preprosto imate sklad za ciljni datum z nizko ceno, ki namesto vas poskrbi za sestavo portfelja.

Na splošno želite, da imajo vaši ETF-ji provizije pod 0.5 % in upam, da pod 0.2 % za glavne razrede sredstev. Večina ETF-jev samo sledi indeksu, kar ne zahteva nikakršnih veščin, zato ne bi smeli preplačati, saj se uspešnost verjetno ne bo izboljšala, pravzaprav se bo verjetno poslabšala, saj višje provizije po mnenju večine akademikov le požrejo vaše prihranke študije.

Vendar lahko manj privlačni 403(b) vsebuje stvari, kot so rente in zavarovanja. Na žalost je to lahko boljša ponudba za osebo, ki vam izdelek prodaja, kot vaše možnosti za upokojitev. Če so ti izdelki v ponudbi, bodite morda previdni. Boljši naložbeni produkti na splošno ne vključujejo prodajalca, tako da, če je prodajalec vpleten, je to rdeča zastava.

ERISA

Druga pomembna stvar, ki jo morate preveriti, je, ali je vaš načrt 403(b) zajet v ERISA (Zakon o pokojninskem dohodku zaposlenih iz leta 1974), če je tako, je to verjetno dobra novica. ERISA je nabor osnovnih standardov, ki jih je določilo Ministrstvo za delo, kar pomeni, da bo načrt bolj verjetno upravljan na način, ki bo bolj usklajen z vašimi interesi.

Če vaš 403(b) ni predmet ERISA, je na voljo manj zaščitnih ukrepov in vaš 403(b) lahko vsebuje izdelke, ki so boljša ponudba za prodajalca kot za vas. Brez zaščite ERISA ste malo bolj sami. Torej, če imate načrt 403(b), ki ga ERISA ne pokriva, in vam v okviru načrta prodajajo stvari, kot so rente in zavarovanja, bodite morda previdni.

Ne domnevajte, da načrt 403(b), ki ga ERISA ne pokriva, skrbi za vaše potrebe po upokojitvi.

Kako vlagati v načrte 403(b).

Če želite varčevati za upokojitev in vam je v 403(b) predstavljen nabor borznih skladov (ETF), je to lahko zmedeno. Pogosto je izbira sklada za ciljni datum, ki je v 5 letih od vašega predvidenega datuma upokojitve, lahko razumna izbira. Ta sklad bi moral imeti mešanico delnic, obveznic in drugega premoženja, ki naj bi raslo, če je upokojitev še daleč, in se nato postopoma premakne v varnejša sredstva, ko se upokojitev bliža.

Seveda ni nobenega zagotovila, da boste videli odlično naložbeno uspešnost, vendar je zgodovinsko gledano skozi desetletja takšen naložbeni pristop dosegel razmeroma močne donose. Ponovno preverite provizije (razmerje stroškov) v skladu. V idealnem primeru bi želeli plačati 0.5 % ali manj. To se morda zdi majhna številka, a sčasoma se lahko res poveča. Na primer, pri pokojninskih prihrankih v višini pol milijona znaša 0.5-odstotna pristojbina 2,500 USD na leto ali skupaj 75,000 USD, če imate do upokojitve 30 let.

Izbiranje lastnih sredstev v 403(b)

Če morate izbrati lastna sredstva, potem postane malo bolj zapleteno. Na splošno mešanica diverzificiranega mednarodnega nizkocenovnega delniškega sklada s tisoči posameznih delnic in diverzificiranega obvezniškega sklada ni slab začetek. Vaša natančna kombinacija delnic in obveznic bo odvisna od vaše tolerance do tveganja in časa do upokojitve. 60 % delnic in 40 % obveznic je dokaj splošna mešanica. Delnicam lahko povečate utež, da povečate potencialni dolgoročni donos, čeprav so lahko donosi bolj spremenljivi. Prav tako lahko povečate utež za obveznice, da bodo vaši donosi bolj predvidljivi, vendar boste morda opazili tudi nižjo rast na dolgi rok. Spet so skladi z nižjimi provizijami na splošno boljša izbira za podobna sredstva.

Povezovanje delodajalcev

Končna prednost načrtov 403(b), ki jo je treba omeniti, je ujemanje prispevkov delodajalca. Če je vaš delodajalec pripravljen izenačiti vaše pokojninske prihranke do določene ravni, je to pogosto dober posel. To je v bistvu dodatna ugodnost vašega delodajalca, in tudi če vaš 403(b) ni odličen, je morda vredno razmisliti o varčevanju do ravni, ki ustreza delodajalcu.

Predčasni dvigi in prispevki za dohitevanje

Načrti 403(b) so lahko tudi bolj prilagodljivi kot načrti 401(k). En koristen vidik so lahko predčasni dvigi v načrtih 403(b). Za 401(k)s je dostop do vaših sredstev pred upokojitvijo lahko težaven ali drag. Za 403(b) je pridobivanje denarja lahko lažje. To ne pomeni, da bi morali to storiti. Na splošno je do pokojninskega varčevanja najbolje dostopati, ko se upokojite, toda vedeti, da lahko dostopate do svojega denarja, če ga potrebujete, je koristna nadomestna možnost.

Drugič, na splošno obstajajo omejitve glede tega, koliko lahko prispevate k načrtu 403(b), toda ko se upokojitev bliža, lahko dodate dodatne prispevke za dohitevanje, če izpolnjujete pogoje. Če imate robusten načrt 403(b), je to lahko dober način za povečanje vaših prihrankov. To velja tudi za načrte 401 (k).

Torej se načrt 403(b) ne razlikuje preveč od načrta 401(k). Pogosto so lahko splošna struktura načrta in možnosti varčevanja podobne. Vendar bodite pozorni na zavarovalne in rentne produkte, ker ti morda niso najboljši način za varčevanje za upokojitev, odvisno od vaših okoliščin in še posebej, če vašega načrta 403(b) ne krije ERISA.