Ta poteza socialne varnosti "lahko omili, če že ne odpravi" upokojitveno krizo

Obstaja preprost način za hitro povečanje pokojninske varnosti, a tega počne vse premalo upokojencev.

Skoraj vsi Američani bi morali počakati po 65. letu starosti, da zahtevajo svoje polne ugodnosti socialne varnosti, medtem ko bi jih več kot 90 % moralo zdržati do 70. leta, ko dobijo še več, kaže nova raziskava. poročati. Toda le 10 % jih čaka do 70.

Nasvet prihaja, ko Američani živijo dlje, se soočajo z upokojitvijo, ki bi lahko trajala več let, kot je bilo pričakovano, in se soočajo z nepričakovanimi dogodki, ki bi lahko otežili odlašanje, četudi to pomeni več denarja.

»Amerika se sooča s krizo upokojevanja. Veliko preveč generacij baby booma se upokoji veliko prezgodaj z veliko premalo prihrankov,« Laurence Kotlikoff, je za Yahoo Money povedal profesor ekonomije na bostonski univerzi in eden od avtorjev poročila. »To težavo lahko omilijo, če že ne odpravijo. Preprosto morajo sprejeti odločitve o zbiranju socialne varnosti, ki optimizirajo njihove življenjske ugodnosti – nekaj, česar skoraj nihče ne počne.«

Kako lahko odlašanje pomaga

Vaša upokojitev se lahko raztegne veliko dlje, kot si mislite.

Danes 65-letni moški, ki je povprečnega zdravja, ima 54-odstotno verjetnost, da bo dočakal 85 let, navaja The Society of Actuaries (SOA). Za 65-letno žensko je verjetnost, da doseže 85 let, 65 %. In vsak tretji 65-letni moški povprečnega zdravja ima možnost doživeti 90 let. Skoraj polovica žensk, starih 65 let povprečnega zdravja, bo verjetno dočakala 90 let.

To pomeni, da morajo vaši pokojninski prihranki trajati dolgo časa in socialna varnost vam lahko pri tem pomaga.

Recimo, da leta 62 dopolnite 2022 let, vaša polna upokojitvena starost je 67 let, vaša mesečna nadomestila od polne upokojitvene starosti pa $1,000. Če začnete prejemati ugodnosti pri 62 letih, Uprava za socialno varnost zmanjšuje vaša mesečna ugodnost 30 % do 700 USD, da upoštevate daljši čas prejemanja ugodnosti. To zmanjšanje je običajno trajno.

Če se odločite za odlog prejemanja ugodnosti do starosti 70 let, si prislužite kredite za odloženo upokojitev, kar znaša približno 8 % letno povečanje fali vsako leto med vašo polno upokojitveno starostjo, dokler ne dosežete 70 let, ko se krediti prenehajo nabirati. To bi povečalo vaše mesečne ugodnosti na 1,240 USD.

Zgodba se nadaljuje

Nadomestilo pri starosti 70 let v tem primeru je približno 77 % več kot nadomestilo, ki bi ga prejemali vsak mesec, če bi začeli prejemati nadomestilo pri starosti 62 let – razlika 540 USD vsak mesec.

To je precejšen znesek, zlasti ker socialna varnost zagotavlja glavni vir dohodka za skoraj dve tretjini upokojencev, glede na Inštitut za raziskavo zaposlitvenih ugodnosti (EBRI) 2022 Retirement Confidence Anketa.

Ne le, da ste nagrajeni z večjimi čeki, če počakate do 70. leta starosti, ampak so "ugodnosti povezane z indeksom cen življenjskih potrebščin", David Blanchett, PGIM DC Solutions' vodja raziskave o upokojitvi, je povedal Yahoo Finance. "To je odličen način za varovanje pred tveganjem inflacije in tveganjem dolgoživosti."

Na primer socialna varnost Prednosti se bo prihodnje leto povečalo za 8.7 % kot del letne prilagoditve življenjskih stroškov (COLA) za leto 2023.

"Zlasti današnja inflacija ljudi, ki jih ni zanimalo odlašanje z zahtevami socialne varnosti, razmišlja o tem," je dejal Blanchett. "Daje jim možnost, da se zavarujejo pred prihodnjimi povečanji inflacije."

Zakaj ljudje ne čakajo

Vsekakor življenjski dogodki, kot so izguba službe in zdravstvene težave, starejšim Američanom pogosto preprečujejo, da bi odložili socialno varnost, gospodarske razmere, kot so padajoča borza in skrbi zaradi recesije, pa lahko nekatere prepričajo, da zahtevajo prej, kot bi morali, da bi se izognili poseganju po računih, ki so izgubili vrednost.

"Večina ljudi zahteva ugodnosti, ko jih potrebujejo," Linda Benesch, direktorica komunikacij pri Dela socialne varnosti, je povedal Yahoo Money. »Najpogostejša starost za uveljavljanje nadomestil je 62 let, ker mnogi ljudje – zlasti če so bili izrinjeni iz delovne sile ali prisiljeni sprejeti slabše plačana delovna mesta zaradi dejavnikov, kot sta starostna diskriminacija in nezmožnost opravljanja fizično zahtevnih del – ne morejo privoščiti si čakati."

Približno polovica Američanov vzame socialno varnost pred polno upokojitveno starostjo (FRA), ki se giblje med 66 in 67 letom, je dejala Martha Shedden, predsednica Nacionalnega združenja registriranih analitikov socialne varnosti (NARSSA), ki je usposobilo več kot 3,000 svetovalcev o tem, kako svojim strankam pomagati pri sprejemanju optimalnih odločitev o socialni varnosti, je povedal Yahoo Money.

Od 50 %, ki izkoristijo ugodnost pred svojim FRA, je četrtina moških in slaba tretjina žensk vzame socialno varnost takoj, ko so upravičene do 62 let, je dejala.

»Medtem ko si mnogi ne morejo privoščiti čakanja, drugi razlogi vključujejo mite, nesporazume in laži o tem, kako deluje program socialne varnosti. To lahko privede do občutkov, da bi lahko 'zgrešili', če kmalu ne bi zahtevali.” je rekel Shedden. »Imamo največjo rast COLA v štirih desetletjih in nekateri ljudje morda mislijo, da če ne bodo zbirali, jim to povečanje ne bo koristilo. Ni res.”

Pravzaprav se letna socialna varnost COLA upošteva pri znesku vašega dodatka – tudi če še niste vložili zahtevka.

Trije koraki, ki vam bodo pomagali povrniti vašo ugodnost

Eden od načinov odlašanja je, da ostanete v službi čim dlje.

»Če lahko za nekaj časa odložite upokojitev, celo vztrajate še šest mesecev, še eno leto, še leto in pol, če lahko, vam daje to možnost, da odložite socialno varnost in omogočite denar na svojem pokojninskem računu za nadaljnjo rast, ker prispevate k temu,« Jean Chatzky, izvršni direktor podjetja HerMoney.com Rekel Yahoo Finance.

Lahko se tudi odločite za uporabo drugih naložb ali pokojninskih računov, da vas preplavijo. Ali pa poiščite načine za ustvarjanje denarja z zmanjšanjem velikosti vašega doma. Morda se boste preselili na lokacijo, kjer so življenjski stroški nižji.

"Vprašanje o tem, da ob upokojitvi zmanjka denarja, ni vprašanje, o katerem ljudi res nismo dovolj poučili," je dejal Chatzky. »Več let smo govorili o tem, da je treba kopičiti denar za upokojitev. Toda vprašanje izčrpanosti zahteva strategijo, saj govorimo o obdobju upokojitve, ki lahko traja 30 ali 40 let.«

Obstajata dve spletni orodji, ki vam lahko pomagata izračunati številke. Uprava za socialno varnost računalnik primerja upokojitev koristi ocene, ki temeljijo na vašem izbranem datumu ali starosti, da začnete prejemati ugodnosti z ocenami upokojitve za starost 62, polno upokojitveno starost (FRA) in 70. Socialna varnost AARP računalnik vas vodi skozi matematiko, kdaj zaprositi za ugodnosti in koliko jih boste dobili.

Za Kotlikoffa je eden največjih kamnov spotike, ki upokojence prisili, da vklopijo svoje socialnovarstvene ugodnosti takoj, ko so do tega upravičeni, ta, da nočejo najprej porabiti drugih varčevalnih računov, zlasti če črpajo denar, vložen na njihove pokojninske račune, npr. kot načrti 401 (k).

"Mislijo, da bodo nekega dne ubijali na trgu," je dejal. »V veliki meri jih Wall Street prepričuje, da morajo to pustiti tam in nagrada bo prišla. Lahko bi. Zagotovo pa ne morete računati na vrsto donosa, ki ga dobite s čeki socialne varnosti, do konca svojega življenja, če imate načrtovanje in potrpežljivost, da čakate.«

Kerry je višji kolumnist in višji poročevalec pri Yahoo Money. Sledite ji na Twitterju @kerryhannon

Preberite najnovejše trende osebnih financ in novice iz Yahoo Money.