Letos mineva 10 let, odkar je Keona Tranby diplomirala na fakulteti.
Pomemben mejnik, seveda. Toda po desetletju počasnega odpravljanja študentskih posojil Tranby še vedno plačuje za svoje izobraževanje, napredek pa je boleče počasen. Čeprav je 32-letnica v zadnjih 28,800 letih odplačala približno 10 dolarjev, se je njen skupni dolgovani znesek povečal na približno 62,000 dolarjev.
Tranby, ki dela kot direktorica trženja za neprofitno organizacijo s sedežem v Minneapolisu, upa, da bo v prihodnjih mesecih dobila olajšanje, zahvaljujoč nedavnim poročilom, da je predsednik Joe Biden resno razmišlja o izbrisu 10,000 $ dolga zveznega študentskega posojila za kvalificirane Američane.
"Če sem iskrena do tebe, je odpuščanje dolgov čustvena stvar," pravi Tranby in dodaja, da bi ji še vedno ostalo ravnovesje tudi z 10,000 $ odpuščanja. Zmanjšanje njenega plačila za nekaj sto dolarjev na mesec ne bi bistveno spremenilo življenja, pravi, vendar bi ublažilo nekaj nenehnih skrbi in stresa, ki jo nosi zaradi dolga študentskega posojila.
"Zdi se, da bi se odpravilo večje psihološko breme," pravi Tranby. "In to bi nam omogočilo, da imamo več ciljev in naredimo več stvari."
Več kot 60 % posojilojemalcev študentskega posojila pravi, da je njihov dolg negativno vplival na njihovo duševno zdravje, glede na raziskavo CNBC, izvedeno januarja. In približno 7 % posojilojemalcev je v nekem trenutku razmišljalo o samomoru zaradi dolga za študentsko posojilo.
Za Tranby bi ji nekaj odpuščanja dolgov omogočilo, da ta denar porabi za druge stvari, kot je varčevanje za upokojitev. Med pandemijo je izkoristila premor zveznega študentskega posojila, da je prvič začela vlagati v svoj 401(k). "Sem samo 3,000 dolarjev, vendar je boljše od tistega, kar sem bila prej - kar ni bilo nič," pravi.
»Popolnoma se zavedam, da nisem v najslabšem možnem položaju – obstajajo ljudje, ki se borijo bolj kot jaz. Ne poskušam se pritoževati ali reči: 'Oh, gorje mi,'« pravi Tranby. »Vendar želim, da ljudje razumejo, da trdo delamo, da delamo vse, kar lahko storimo – in to je še vedno izziv. Zato moramo ponovno oceniti študentska posojila in strukturo plačevanja izobraževanja.«
Podvojila je dolg, da bi dobila diplomo
Tranby, ki ga je vzgajala mlada mati samohranilka, je vedno vedela, da bo plačilo za fakulteto težko. Toda zahvaljujoč svojim ocenam si je lahko zagotovila denar za štipendijo, ki je plačala približno 75 % njene šolnine.
Njen prvotni načrt je bil delati in najeti majhen znesek študentskih posojil – približno 25,000 $ v štirih letih – za kritje preostalih stroškov. Tranby je ponoči in ob vikendih delala polni delovni čas kot strežnik, kar je plačevalo njene stroške, ki niso šolnine.
Načrt je minil, ko je Univerza St. Thomas s sedežem v Minnesoti znatno povečala šolnino tik pred začetkom Tranbyjevega mlajšega letnika, pravi. Premikalo se je, da bi našla denar za kritje višjih stroškov, saj bi premestitev takrat pomenila odložitev njene diplome.
Zaprosila se je za več štipendij in se celo prijavila na tekmovanje za poslovne ideje – in zmagala, a to ni bilo dovolj za pokritje njenih povečanih stroškov. Na koncu je morala njena mati najeti posojilo Parent Plus v višini 35,000 $, ki ga je Tranby obljubil, da bo plačal. Povečana cena šolnine je ob koncu štirih let njenega dolga podvojila, pravi.
Tranbyjeva zgodba ni edinstvena – približno 46 milijonov Američanov ima neporavnani dolg za študentsko posojilo, pri čemer imajo posojilojemalci, stari med 30 in 39 let, najvišja stanja. Večina posojilojemalcev ima med 25,000 $ in 50,000 $ študentskih posojil, zaradi česar je dolžniška obremenitev Tranbyja nekoliko višja od povprečja.
Dodaten dolg je spremenil njeno karierno pot. »Želel sem biti podjetnik. Za to sem hodil na kolidž, vendar je bilo preveč strašljivo. Tega tveganja ne moreš tvegati, ko si že na začetku v tako velikih dolgovih."
Namesto tega se je po diplomi preselila v San Francisco in se za dve leti zaposlila v marketingu. Ko pa je začela odplačevati študentsko posojilo v višini 500 USD na mesec, proračuna ni mogla dolgoročno zagotoviti. Tako se je na koncu preselila nazaj v Minnesoto.
Iskanje uspeha v 'sweat equity'
Dolg študentskega posojila je morda ustavil njeno sanjsko kariero, vendar za razliko od mnogih milenijcev, Tranbyja to ni preprečilo, da bi kupil dom. In potem še in še.
Po neravnem otroštvu – Tranby pravi, da se je preselila več kot 10-krat in nikoli ni imela stabilnega stanovanja – je bil njen končni cilj kupiti lasten dom. To je storila pri komaj 21 letih in še vedno na fakulteti.
Njena prva mestna hiša jo je stala skoraj 75,000 dolarjev, vendar je bila to pametna naložba. Medtem ko je bila v Kaliforniji, je lahko oddala nepremičnino za kritje hipotekarnih plačil. Po nekaj prenovah ga je štiri leta pozneje prodala za približno 101,500 dolarjev in ustvarila dobiček v višini približno 25,000 dolarjev.
Po uspehu z mestno hišo je bila navdušena in svojo drugo nepremičnino je kupila za približno 234,900 dolarjev pri 28 letih. Tranby jo je spet popravil, dodal kopalnico in legalno spalnico – na koncu jo je lani prodal za 44,100 dolarjev dobička.
Ta prodaja, skupaj s prekinitvijo plačila študentskega posojila, ji je dala prostor za dihanje, da je poplačala približno 20,000 dolarjev dolga po kreditni kartici, ki si ga je Tranby nabrala pri svojih 20-ih zaradi zdravstvenih računov in stroškov lastništva stanovanja. Del tega dobička je lahko uporabila tudi za predplačilo za drug dom, ki sta ga z zaročencem kupila konec leta 2021.
Nekateri bi lahko trdili, da bi bila pametnejša pri odplačevanju posojil, kot pa pri nakupu stanovanj. Toda Tranby se s tem ne strinja: naložba v prostor za življenje ji je bila bolj smiselna.
»Še vedno sem plačeval študentska posojila – in nisem videl vrednosti v tem, da bi jim dodatno dajal, ker mi niso zagotovili ničesar. Potrebovala sem dom, potrebovala sem prostor za bivanje,« pravi Tranby in dodaja, da je bila hipoteka dejansko stroškovno učinkovitejša od plačevanja najemnine na njenem območju.
»Kupil sem dom, da sem imel prostor za bivanje. Potem sem le po naključju vložil lastniški kapital in naredil nekaj dobička, da sem lahko kupil nove domove."
Pred nami so svetlejši dnevi?
Varna v svojem novem domu, Tranby in njen zaročenec te dni ravnata s financami korak za korakom. In to vključuje spremljanje, kaj se bo zgodilo, ko se bodo študentska posojila znova začela odplačevati in ali se bo odpuščanje res uresničilo.
Od aprila v ZDA posojilojemalci študentskih posojil skupaj dolgujejo približno 1.75 bilijona dolarjev v neporavnanih zveznih in zasebnih študentskih posojilih. Če bi Bidenova administracija oprostila 10,000 $ na posojilojemalca, bi bilo približno 11.8 milijona od približno 46 milijonov trenutnih posojilojemalcev izbrisano celotno stanje. nedavna analiza Federal Reserve Bank of New York.
Kljub temu je veliko podrobnosti tega potencialnega programa odpuščanja – na primer, kdo izpolnjuje pogoje – še vedno v zraku. Newyorški Fed je to ugotovil omejitev odpuščanja na tiste, ki zaslužijo manj kot 75,000 $ ustvarili ciljno usmerjen pristop, ki je veliko bolj verjetno koristil posojilojemalcem, ki imajo težave z odplačilom.
Nasprotniki odpuščanja so zaskrbljeni zaradi cene. NY Fed ocenjuje, da bi 10,000 USD dolga za študentsko posojilo za vsakega trenutnega posojilojemalca stalo približno 321 milijard USD. Uvedba zgornje meje dohodka med 125,000 in 150,000 $ za posameznike bi zmanjšala skupne stroške, vendar bi ta vrsta politike še vedno stala vsaj 230 milijard $, po mnenju odbora za odgovorni zvezni proračun.
Najnovejša poročila so Biden razmišlja o podaljšanju 10,000 dolarjev odpuščanja posameznikom, ki zaslužijo do 125,000 dolarjev. Ker Tranby zasluži manj kot šestmestno, je ne skrbi, da bi jo zgornja meja dohodka izločila iz načrta, vendar je zaskrbljena, da posojila Parent Plus morda ne bodo pokrita.
Če kljub temu pride do odpuščanja študentskega posojila, Tranby pravi, da ne moremo zanikati, da bi bilo to koristno pri znižanju njenih mesečnih stroškov – kar bi lahko zelo pomagalo, saj je inflacija dosegla najvišjo vrednost v 40 letih.
Prav tako bi ji lahko omogočilo, da dovolj poveča svoj proračun, da bi si ona in njen zaročenec lahko privoščila otroka.
"Skupaj nama gre dobro, a spet zato, ker nimava otrok," pravi. »Slišim, da vsi moji prijatelji in sodelavci govorijo o tem, kako je 1,200 $ na mesec za dnevno varstvo. V svojem proračunu nimam dodatnih 1,200 $. Ne vem, kako ljudje to počnejo."
Toda tudi če odpuščanje ne postane resničnost, Tranby pravi, da obstajajo druge reforme, ki bi jih lahko sprejeli oblikovalci politik, ki bi prav tako pomagale, kot je opustitev vseh obrestne mere za študentska posojila na 0 % za stalno. Meni, da se pogovor ne bi smel končati pri odpuščanju.
"Če to ni realno, da bi ga popolnoma odpustili, zakaj potem ne predlagamo prilagoditve obresti ali odprave obresti?" vpraša Tranby. Ker je bil premor uveden, posojilojemalci varčujejo 1.5 milijard dolarjev na mesec ne plačujejo obresti, glede na nedavni izračun.
Medtem ko bi odpuščanje posojila lahko ponudilo bolj takojšnjo olajšavo milijonom posojilojemalcev, kot je Tranby, ki so kljub večletnemu stalnemu odplačevanju videli balon svojih dolgov, bi vsaj z 0-odstotno obrestno mero njeno celotno mesečno plačilo šlo za glavnico. Morda bi ji celo uspelo enkrat za vselej poplačati preostanek pred svojim 20. srečanjem na fakulteti.
Ta zgodba je bila prvotno predstavljena na fortune.com
Vir: https://finance.yahoo.com/news/millennial-paying-down-student-loan-121943705.html