Življenjsko zavarovanje je zasnovan tako, da vašim ljubljenim zagotovi pomoč ob smrti, če umrete. Zavarovanje za dolgotrajno oskrbo pa lahko pomaga pri plačilu dolgotrajna oskrba stroške, medtem ko še živiš. Z obema vrstama zavarovalnega kritja bi lahko bil vaš finančni načrt popolnejši, vendar je to lahko drago. Nakup hibridne police življenjskega zavarovanja vam lahko omogoči, da zadovoljite obe potrebi, ne da bi podvojili stroške. A finančni svetovalec lahko oceni vaše potrebe po zavarovanju in vam pomaga načrtovati prihodnost.
Kaj je hibridno zavarovanje za dolgotrajno oskrbo?
Hibridno zavarovanje za dolgotrajno oskrbo ali hibridno življenjsko zavarovanje je zavarovalni produkt, ki združuje dve vrsti kritja v eno polico. Ko kupite hibridno življenjsko zavarovanje, prejmete življenjsko zavarovanje in zavarovanje za dolgotrajno oskrbo. To vrsto kritja lahko imenujemo tudi politika povezanih ugodnosti, saj prejmete dve ugodnosti v enem.
Del življenjskega zavarovanja hibridne police izplača nadomestilo ob smrti posameznika ali posameznikov, ki jih imenujete kot upravičence, ko umrete. Del dolgotrajne oskrbe izplačuje nadomestila v času vašega življenja za kritje stroškov dolgotrajne oskrbe.
Hibridne police vam v bistvu omogočajo, da dobite najboljše iz obeh svetov, saj vam ni treba ločeno kupiti življenjskega zavarovanja in zavarovanja za dolgotrajno oskrbo. Zaradi tega je lahko privlačna možnost za finančno in nepremičninsko načrtovanje, saj vam lahko kritje dolgotrajne oskrbe pomaga preprečiti, da bi morali pozneje črpati sredstva za plačilo oskrbe.
Kako deluje hibridno zavarovanje za dolgotrajno oskrbo?
Hibridno zavarovanje za dolgotrajno oskrbo predvideva, da boste v nekem trenutku morda potrebovali dolgotrajno oskrbo. Del police dolgotrajne oskrbe bo izplačal denar za kritje teh stroškov, ko bo čas. Sredstva iz police lahko na primer uporabite za plačilo zasebne ali polzasebne sobe v domu za ostarele, če se vaše zdravje poslabša in potrebujete XNUMX-urno nego.
Del police dolgotrajne oskrbe običajno izplačuje nadomestila za določeno časovno obdobje do določenega zneska. Torej lahko vaša polica plača 5,000 USD na mesec za stroške dolgotrajne oskrbe do 24 mesecev. Najvišja ugodnost za dolgotrajno oskrbo bi znašala 120,000 USD.
Če potrebujete dolgotrajno oskrbo, bi te ugodnosti lahko prejeli iz police za kritje zdravstvenih stroškov. Ko so te ugodnosti izčrpane, ne boste mogli umakniti ničesar drugega iz dela police za dolgotrajno oskrbo. Morebitne uporabljene ugodnosti za dolgotrajno oskrbo bi se odštele od smrtno nadomestilo.
Če se vrnemo k prejšnjemu primeru, če bi polica imela skupno nadomestilo ob smrti v višini 500,000 USD, bi bili vaši upravičenci upravičeni do 380,000 USD od tega, če bi povečali svoje ugodnosti za dolgotrajno oskrbo. Hibridne police lahko izplačajo minimalno nadomestilo, običajno v razponu od 15,000 do 25,000 USD, v primerih, ko ugodnosti za dolgotrajno oskrbo izčrpajo nadomestilo ob smrti.
Kdo bi moral razmisliti o hibridni zavarovalni polici?
Hibridno življenjsko zavarovanje je lahko smiselno za vsakogar, ki želi imeti življenjsko zavarovanje, hkrati pa ustvarja določeno finančno zaščito pred visokimi stroški dolgotrajne oskrbe. Dveletno bivanje v domu za ostarele lahko zlahka naleti na stotine tisoč dolarjev, odvisno od stopnje oskrbe, ki jo potrebujete, in ustanove, ki jo izberete.
Obstoječa sredstva bi lahko uporabili za plačilo dolgotrajne oskrbe, vendar to morda ni idealno, če upate ustvariti dediščino bogastva, ki bi jo zapustili svojim dedičem. V najslabšem primeru boste morda prisiljeni prodati svoj dom in drugo premoženje, da bi prišli do denarja za plačilo dolgotrajne oskrbe zase ali za svojega zakonca, če ste poročeni.
Medicare vendar ne plačuje dolgotrajne oskrbe v domu za starejše Medicaid počne. Vendar obstaja ulov. Če želite biti upravičeni do pomoči Medicaid za dolgotrajno oskrbo, morate izpolnjevati zahteve glede upravičenosti dohodka in premoženja. Še enkrat, morda boste morali porabiti nekaj svojih sredstev, da boste upravičeni do Medicaid.
Druga možnost je vzpostavitev sklada za zaščito premoženja Medicaid. Vendar je to lahko drago in zagotoviti morate, da je opravljeno pravilno, da ne bi ogrozili svoje upravičenosti do Medicaid. A finančni svetovalec ali odvetnik za nepremičninsko načrtovanje lahko ponudi napotke, kako ustvariti a Medicaid zaupanje in kdaj je to smiselno storiti.
Prednosti in slabosti hibridnega zavarovanja za dolgotrajno oskrbo
Hibridno življenjsko zavarovanje je morda bolj primerno za nekatere ljudi kot za druge. Primerjava prednosti in slabosti vam lahko pomaga pri odločitvi, ali je to smiselno za vašo situacijo.
Tukaj je nekaj glavnih prednosti, ki jih morate poznati:
Stabilne premije. Hibridne police lahko nudijo zajamčene premije, tako da vam ni treba skrbeti, da bodo sčasoma postale dražje. To je plus, če iščete pokritost, ki bo zdaj in v prihodnjih letih ustrezala vašemu proračunu.
Vrhunska prilagodljivost. Odvisno od zavarovalnice boste morda lahko plačali hibridno polico v obrokih ali v enkratnem znesku. Morda boste raje imeli več kot eno možnost za plačilo kritja, če poskušate načrtovati vnaprej.
Možno kopičenje denarne vrednosti. Če hibridno življenjsko zavarovanje združuje trajno življenjsko zavarovanje s kritjem dolgotrajne oskrbe lahko izkoristite kopičenje denarne vrednosti. Trajno življenjsko zavarovanje lahko ustvari denarno vrednost, ko plačujete premije, ki jih lahko nato po potrebi dvignete ali si izposodite.
Cena. Hibridne police so lahko cenejše od ločenega nakupa življenjskega zavarovanja in police zavarovanja za dolgotrajno oskrbo. Primerjava stopenj in pridobivanje ponudb življenjskega zavarovanja vam lahko pomaga oceniti, koliko bi lahko plačali.
Tukaj je nekaj slabosti hibridnega zavarovanja za dolgotrajno oskrbo:
Čakalne dobe. Police življenjskega zavarovanja imajo lahko čakalne dobe, ki jih morate upoštevati, preden lahko izplačate kakršne koli ugodnosti. Običajno je to dve leti, vendar lahko hibridne politike zahtevajo daljše čakanje, preden lahko uporabite ugodnosti za dolgotrajno oskrbo.
Zmanjšana ugodnost ob smrti. Kot že omenjeno, lahko uporaba ugodnosti za dolgotrajno oskrbo iz vaše police zmanjša nadomestilo ob smrti, ki se izplača vašim upravičencem. Morda bodo še vedno lahko prejeli minimalno ugodnost, ko umrete, vendar je lahko veliko nižja od prvotne nominalne vrednosti police.
Tveganje inflacije. inflacija lahko podražijo dolgotrajno oskrbo, kar je lahko izziv, če vaša hibridna politika ne ponuja vgrajene zaščite pred naraščajočimi potrošniškimi cenami. V tem primeru vaše ugodnosti za dolgotrajno oskrbo ne bi tako daleč pokrile vaše oskrbe.
Kako kupiti hibridno zavarovanje
Če vas zanima pridobitev hibridne police, je pomembno, da nakupujete in primerjate možnosti. Upoštevajte zlasti:
Koliko boste plačali premije
Stopnje kritja za nadomestilo ob smrti in nadomestilo za dolgotrajno oskrbo
Največja izplačila za nadomestila za dolgotrajno oskrbo
Možnosti premijskega plačila (tj. enkratni znesek ali obroki)
Kako se izplačujejo dolgoročni zaslužki in komu se lahko izplačajo
Ali politika gradi denarno vrednost
Kakšno minimalno nadomestilo ob smrti je na voljo, če nadomestila za dolgotrajno oskrbo izčrpajo polico
Prav tako lahko ločeno primerjate cene za življenjsko zavarovanje in zavarovanje za dolgotrajno oskrbo, da dobite predstavo o tem, koliko bi lahko plačali za vsako od njih. To vam lahko da idejo o tem, koliko bi lahko prihranili s hibridno politiko.
Ne pozabite, da mlajši in bolj zdravi kot ste, ugodnejše bo življenjsko zavarovanje. Poleg zdravja in starosti lahko vaš spol, družinska anamneza, poklic in hobiji vplivajo tudi na to, koliko boste plačali za življenjsko zavarovanje in hibridno zavarovanje. Zavedajte se, da boste za pridobitev kritja morda morali opraviti zdravniški pregled.
Bottom Line
Hibridno zavarovanje za dolgotrajno oskrbo lahko tako rekoč ubije dve muhi na en mah, tako da zaščiti vaše življenje in pokrije stroške dolgotrajne oskrbe. Dejstvo, da kritje ni "uporabi ali izgubi", prispeva k privlačnosti te vrste zavarovanja. Čeprav lahko izbirate med številnimi možnostmi, je najboljša hibridna polica za vas tista, ki ponuja raven kritja, ki jo potrebujete, po ceni, ki si jo lahko privoščite.
Nasveti za načrtovanje zavarovanja
Razmislite o pogovoru s svojim finančnim svetovalcem o tem, ali je hibridno življenjsko zavarovanje nekaj, kar morda potrebujete. Če še nimate finančnega svetovalca, iskanje le-tega ni nujno zapleteno. Brezplačno orodje SmartAsset vas ujema z do tremi preverjenimi finančnimi svetovalci, ki delajo na vašem območju, in lahko brezplačno opravite razgovor s svojimi svetovalci, da se odločite, kateri je pravi za vas. Če ste pripravljeni najti svetovalca, ki vam lahko pomaga doseči vaše finančne cilje, začni zdaj.
A renta dolgotrajne oskrbe je še ena možnost za financiranje potreb po dolgotrajni oskrbi. Anuitete so pogodbe, ki vam omogočajo, da plačate premije zavarovalnici, nato pa prejmete nazaj plačila pozneje. Plačila iz rente lahko uporabite za plačilo dolgotrajne oskrbe zase ali za zakonca ali preprosto zagotovite zajamčen dohodek za upokojitev. Upoštevati morate prednosti in slabosti, zato je morda koristno, da se pogovorite s svojim svetovalcem o tem, ali je anuiteta nekaj, o čemer bi morali razmisliti.
Avtor fotografije: ©iStock.com/Halfpoint, ©iStock.com/kate_sept2004, ©iStock.com/Apiwan Borrikonratchata
Pošta Kaj je hibridno zavarovanje za dolgotrajno oskrbo? pojavil prvi na Blog SmartAsset.
Vir: https://finance.yahoo.com/news/makes-sense-buy-hybrid-long-140059974.html