To je vir dohodka številka 1 za milijone starejših Američanov - in to lahko predstavlja težavo

Kje ljudje, starejši od 65 let, dandanes dobijo denar? Od povprečnih 53,335 dolarjev, ki so jih v preteklem letu zaslužili Američani v upokojitveni starosti, jih je po podatkih vlade več kot polovica (51 %) prišla iz socialne varnosti, državnih pokojnin ali zasebnih skladov, kot je IRA. datum.* Večino preostanka njihovih prihodkov predstavljajo plače (34.4 %), sledijo obresti, dividende, dohodki iz najemnin in drugi dohodki od lastnine (6.2 %); dohodek iz samozaposlitve (5.5 %); in peščica drugih nominalnih virov.  

Ko se poglobite v številke, ugotovite, da je socialna varnost glavni vir dohodka za veliko skupino starejšega prebivalstva - in to se lahko zanje izkaže za izziv. Dejansko med starejšimi upravičenci do socialne varnosti več kot ena tretjina moških (37 %) moških in štiri od 10 žensk (42 %) prejmejo 50 % ali več svojega dohodka iz socialne varnosti. do uprava za socialno varnost.

Zakaj je pretirano zanašanje na socialno varnost izziv za starejše Američane?

Profesionalci pravijo, da lahko zaradi pretirane odvisnosti od socialne varnosti postane težko reševanje velikih, nepravilnih stroškov, kot je "ko ti starejši potrebujejo velik pavšalni znesek za enkraten strošek, kot je nov avto ali popravilo doma," Jessica L. Fahrenholz, certificirana finančna načrtovalka s Tudor Financial v Daytonu. (Za kontekst je cena novega avtomobila 8.4 % višja kot pred letom dni, kažejo vladni podatki. In ko gre za popravila doma, je nedavno Angi's State of Home Spending Report je pokazala, gospodinjstva so samo lani porabila 3,018 USD za stroške vzdrževanja in 2,321 USD za nujna popravila.)

Tovrstni veliki, nepravilni stroški so pogostejši, kot bi si morda mislili: kot jaz poročali v zadnjem času le približno vsak četrti upokojenec ne v upokojitvi doživel kakršen koli šok dogodek, po a študija iz Društva aktuarjev. In ti šokantni dogodki – na primer ogromen zobozdravniški račun – imajo pogosto tudi šokantno ceno. Pravzaprav bi morali biti stroški zdravstvenega varstva glavna skrb starejših Američanov, saj lahko pari, stari 65 let ali več, pričakujejo, da bodo porabili približno 315,000 dolarjev po obdavčitvi za zdravstvene in zdravstvene stroške v času upokojitve, študija iz Fidelity našli.

Še več, nekateri strokovnjaki ugotavljajo, da so plačila socialne varnosti na splošno precej nizka (3,345 $ za tiste, ki prejemajo razdelitve pri starosti 67 let za polno upokojitev, in 4,194 $ za tiste, ki se upokojijo pri 70. do Uprava za socialno varnost) in kljub temu, da je prilagojena inflaciji, morda dejansko ne dohaja inflacije (ki je še vedno neverjetno visoka pri 7.7 %). 

"Sočustvujem s starejšimi, ki se ob upokojitvi zanašajo izključno na socialno varnost, saj mesečni stroški naraščajo z inflacijo," je dejal Fahrenholz in dodal, da so "višji stroški za naše starejše stranke gotovo vplivali na fiksne dohodke." 

Zaradi visoke inflacije, ki naj bi leta 2023 povečala prilagoditev življenjskih stroškov socialne varnosti ali COLA (v povprečju za 144 USD), bodo davčni zavezanci morda morali plačati dohodnine na znaten del teh ugodnosti. "Resnično je bistvenega pomena dohodek, ki je obdavčen," je v nedavnem intervjuju z poročevalko o upokojitvi MarketWatch Jessico Hall dejala analitičarka politike socialne varnosti in zdravstvenega varstva Senior Citizens League Mary Johnson. "Lahko je obremenjujoče z resnimi posledicami za to, kako ljudje dostopajo do tistega, kar potrebujejo - svojih stanovanj in virov hrane, kar vpliva na njihovo zdravje." 

Še več, kot moj kolega Alessando Malito poročali, bo socialna varnost morda imela v prihodnosti težave s financiranjem, kar bi lahko pomenilo morebitno zmanjšanje prejemkov. 

Nasveti za pomoč starejšim Američanom pri zaščiti njihovega dohodka

Ne glede na to, od kod prihaja vaš dohodek, strokovnjaki pravijo, da obstaja več načinov, s katerimi lahko zagotovite, da boste imeli dovolj denarja za financiranje svojega življenja. Ena velika stvar je zmanjšati stanovanjske stroške, če lahko, saj ti običajno predstavljajo levji delež starejših Američanov. poraba. To bi lahko pomenilo selitev nekam, ki je precej cenejša, ali odplačilo hipoteke pred upokojitvijo. "V tem okolju so upokojenci brez plačil hipoteke na stanovanje, ki lahko prejemajo vse ugodnosti socialne varnosti, izpolnjujejo pogoje za državno zdravstveno zavarovanje in plačajo samo 12-odstotni davek na dohodek, v najboljšem položaju," je dejala Amy Hubble, glavna investicijska svetovalka pri Radix Financial.

Prav tako je ključno, da se davčne obveznosti lotimo zdaj, preden bo prepozno. Posamezniki, starejši od 65 let, so v preteklem letu v povprečju plačali 2,185 USD osebnih davkov ali 10.71 % - plačila spodbud niso bila obdavčena. Ob upoštevanju tega dejavnika Kris Etter, pooblaščeni finančni načrtovalec pri Beacon Financial Planners v Houstonu v Teksasu, pravi, da je najboljši nasvet preprost: načrtujte vnaprej. 

Preden dopolnijo 65 let, natančneje »dve leti prej«, lahko odrasli v tej starostni skupini razmislijo o pretvorbi svojih tradicionalnih IRA v Roth IRA, pojasnjuje Etter. Medtem ko poudarja, da je treba postopek opraviti s pomočjo finančnega strokovnjaka, je razlog za to potezo, »da se lahko umaknete iz svojega Roth IRA in ne povečate svojega obdavčljivega dohodka, dokler ne boste morali vzeti zahtevanih minimalnih razdelitev (RMD) od znesek ni pretvorjen." V skladu z IRS. "V tem času lahko tudi odložijo svoje nadomestilo socialne varnosti, da prejmejo večji znesek pri starosti 70 let," je dodal.

Nazadnje temeljito ocenite svojo porabo. "Po mojem mnenju je ohranjanje osebnih financ in pregled osebne porabe koristna vaja za prepoznavanje priložnosti za zmanjšanje porabe in sprostitev prostora v proračunu," je dejal Fahrenholz. In čeprav to ni vedno mogoče, razmislite o njih, če obstajajo priložnosti za krajši delovni čas ali delo na koncertih. 

* Podatki BLS za to zgodbo vključujejo posameznike in potrošniške enote (CU) ali ljudi, ki so v krvnem sorodstvu, poroki ali posvojitvi, in tiste, ki živijo z drugimi, vendar so finančno neodvisni. CU vključujejo tudi posameznike, ki živijo skupaj in sprejemajo skupne finančne odločitve.