'To ni nikoli vključeno v enačbo.' Eno veliko stvar ljudje pozabijo upoštevati, ko razmišljajo o tem, koliko potrebujejo za upokojitev

Dejansko je eno vprašanje, ki se mudi veliko ljudi, koliko časa se moramo upokojiti. Na žalost, če iščete preprost numerični odgovor, vam bo večina strokovnjakov povedala, da rešitev ni tako enostavna. Tukaj je nekaj vprašanj, ki si jih morate zastaviti, preden to ugotovite.

Vprašanje 1: Kakšna so moja pričakovanja glede upokojitve? 

Koliko potrebujete za upokojitev, je odvisno od vaših pričakovanj glede življenja v pokoju. Z drugimi besedami, preden se vprašate, koliko potrebujete za upokojitev, bi se morali vprašati naslednje: Kakšna so moja pričakovanja glede upokojitve?

Kje živite, je eden največjih dejavnikov, ko se odločate, koliko denarja boste morali plačati. Glede na vašo lokacijo in plaže, na katerih nameravate poležavati, bi lahko ti stroški nenehno naraščali. Vaši načrti za delo v pokoju, potovanja, zapravljanje za vnuke, zdravstveno varstvo in hobije so prav tako le nekateri od možnih dejavnikov, ki bi lahko to številko dvignili višje ali nižje, kot morda pričakujete. 

Prvič, morda bi bilo vredno razmisliti o lastništvu stanovanja v primerjavi z najemom, da bi "do neke mere načrtovali in nadzorovali inflacijo," je predlagala Marianela Collado, pooblaščena računovodja, višja svetovalka za premoženje in izvršna direktorica Tobias Financial v Plantationu na Floridi. Dodala je, da bi upoštevanje življenjskih stroškov v drugi državi ali celo drugi državi lahko pozitivno vplivalo na načrt, če bi bili življenjski stroški veliko nižji. "Hudiča, namesto da bi potrebovali 5 milijonov dolarjev, so morda samo 3 milijone dolarjev, če je za življenje zunaj ZDA potrebno pol manj denarja."

Vprašanje 2: Kakšna je moja okvirna ocena stroškov upokojitve?

Seveda je to veliko za obdelavo, tako da, če želite samo zadnji izračun o tem, koliko bo stala upokojitev, nekateri strokovnjaki predlagajo splošno pravilo, ko gradite gnezdo, da poskusite nadomestiti nekje med 70 % do 90 % vašega dohodka pred upokojitvijo v številu let, ko nameravate ostati v pokoju (več o tem kasneje). To se bo razlikovalo glede na številne dejavnike, kot je povprečna davčna stopnja v državi, v kateri se nameravate upokojiti, ali nameravate še naprej ustvarjati dohodek ali celo vaše pričakovane potrošniške navade, kot pravi Caleb A. Pepperday, pooblaščeni finančni načrtovalec pri JFS Wealth Advisors v Pittsburghu. 

Kljub temu, čeprav se Pepperday strinja, da upokojenci običajno porabijo približno 70 % do 80 % svojega dohodka pred upokojitvijo, ugotavlja, da zaradi teh odstopanj in več res ni magične številke za znesek, ki bi ga morali prihraniti. "To je odvisno od neštetih dejavnikov, " je dejal Pepperday. "Nekdo, ki prejema mesečno pokojnino poleg 401 (k) in socialne varnosti, morda potrebuje veliko manj kot nekdo, ki se zanaša samo na socialno varnost in svojih 401 tisoč sredstev, da pride do upokojitve."

Čeprav se o njegovi učinkovitosti razpravlja, je še en izračun, ki ga je vredno opraviti, preučiti pravilo 4 % – splošno pravilo, ki predlaga, da upokojenci v prvem letu upokojitve dvignejo približno 4 % svojih prihrankov in se prilagodijo inflaciji. vsako leto v naslednjih 30 letih. "Na splošno je priporočljivo, da vsako leto ne dvignete več kot 4 % iz svojega pokojninskega portfelja, če vam ni treba," pravi Pepperday. "Če na primer pričakujete, da boste porabili 75,000 dolarjev na leto in socialna varnost zagotavlja 35,000 dolarjev tega dohodka, bi potrebovali približno 1 milijon dolarjev, da ustvarite preostalih 40,000 dolarjev, ob predpostavki 4-odstotne stopnje dviga."

Ko boste vse to vedeli, boste morali vnesti tisto, kar ste se naučili o svojih pričakovanjih ob upokojitvi. Mogoče ne potrebujete 90 % svojega dohodka, če nameravate na primer imeti lasten dom v veliko cenejšem kraju, kjer živite zdaj. In ne pozabite: Koliko denarja potrebujete, je osebna odločitev, ki temelji na več kot le številkah in ocenah, pravi Marguerita Cheng, izvršna direktorica Blue Ocean Global Wealth.

"Odločitev ni odvisna le od finančnih okoliščin, ampak tudi osebnih okoliščin, kot so družinske razmere, dostop do zdravstvene oskrbe, starost, viri dohodka itd.," je dejal Cheng. »Številka je za vsakogar drugačna. Pri delu s strankami želimo zagotoviti, da imajo razumno količino bogastva, dobro zdravje in čas, da uživajo v svoji upokojitvi.«

Vprašanje 3: Kako dolgo naj načrtujem, da bo denar zdržal?

Leta 2020 je bila pričakovana življenjska doba v ZDA 77 let CDC. Toda strokovnjaki pravijo, da boste želeli živeti dlje, razen če nimate tehtnega razloga – kot je kronično zdravstveno stanje – da mislite drugače.

Roger D. Oprandi, zasebni premoženjski svetovalec pri Ameriprise Financial Services v Miamiju, pravi, da bi morali načrtovati življenje do približno 95. leta in nato narediti naslednji izračun: »Začel bi tako, da bi vedel, kakšni so vaši resnični, zavezani stroški; stanovanjski stroški, hrana in drugo, kar je treba imeti,« je dejal Oprandi. »Na letni ravni povečajte število in odštejte svojo socialno varnost in druge pokojnine. Razliko delite z 0.04 ali 0.035, da boste konzervativni. To ni popolno, vendar je dober začetek in enostaven izračun,« je dodal, ko se je skliceval na pravilo 4-odstotnega dviga.  

Vprašanje 4: Kaj pa stroški zdravstvenega varstva ob upokojitvi? 

Christopher Lyman, svetovalec pri Allied Financial Advisors v Newtownu v Pennsylvaniji, pravi, da čeprav stranke ne živijo nujno dlje, se zdi, da tisti, ki živijo, to pogosto počnejo s kroničnimi zdravstvenimi težavami, s katerimi se morajo boriti. "To vodi do odvečnih sredstev, potrebnih za medicinske strokovnjake, zdravila in spremembe vašega doma/nakupov, da bi spremenili način, kako opravljate svoje dnevne naloge." 

Zagotovo lahko par, ki je star 65 let ali več, pričakuje, da bo porabil okoli 315,000 dolarjev za zdravstveno varstvo in zdravstvene stroške med upokojitvijo, glede na nedavno študija Fidelity. Za samske moške je ta številka približno 150,000 dolarjev za moške, medtem ko lahko ženske pričakujejo, da bodo porabile v povprečju 165,000 dolarjev. To ne vključuje, če se ta stranka želi preseliti v neko vrsto oskrbovanega stanovanja, pravi Lyman. Lyman dejansko opozarja, da so stroški, povezani z dolgotrajno oskrbo, pogosto "popolnoma izhlapeli" posestva z 2 milijonoma dolarjev ali manj v razponu samo petih ali desetih let.

Zdravstveni stroški na koncu nadomestijo letno porabo upokojenca za hipoteko, pravi Spencer Betts, pooblaščeni finančni načrtovalec, glavni uradnik za skladnost in finančni svetovalec pri Bickling Financial v Lexingtonu v Massachusettsu. "Medtem ko delate, so stanovanjski stroški običajno vaši največji stroški," pravi: "To se pogosto obrne na zdravstveno varstvo, ko se upokojite."

Cheng dodaja, da je »pomembno načrtovati različne faze upokojitve, vključno z dogodkom dolgotrajne oskrbe. Stroški zdravstvenega varstva in dolgotrajne oskrbe rastejo hitreje kot skupni izdelki in storitve.«

Vprašanje 5: Katere druge vrste nepredvidenih stroškov in dejavnikov moram upoštevati?

Poleg stroškov zdravstvene oskrbe je največji dejavnik, ki se le redko upošteva, finančna pomoč bližnjih, pravi Tom Balcom, pooblaščeni finančni načrtovalec in ustanovitelj 1650 Wealth Management v Lauderdale-by-the-Sea na Floridi – zlasti pomoč odraslim otrokom in vnukom.

»To ni nikoli vključeno v enačbo in mnoge moje stranke se nenehno spopadajo s to težavo,« pravi Balcom in dodaja, da ni neobičajno, da se odrasel otrok »loči, izgubi službo ali doživi drug nepričakovan dogodek. nato pa se za pomoč obrnejo na svojega upokojenega starša ali starega starša.«

Druge stvari, za katere morda ne pričakujete, da boste ob upokojitvi porabili svoj težko prislužen denar? Popravila doma in zobozdravstveni stroški so med vodilnimi nepredvidenimi izdatki Raziskave iz Društva aktuarjev. Skoraj 30 % upokojencev pravi, da so jih popravila in nadgradnje doma ujeli nepripravljene, medtem ko jih 25 % pravi, da so bili stroški zobozdravstva veliko višji od pričakovanih, glede na poročilo. Druge stvari vključujejo stroške obravnave bolezni, goljufij ali goljufij, družinske nujne primere in celo vdovstvo.

Poleg stroškov lahko ljudi presenetijo tudi drugi dejavniki. Dejansko je Betts dejal, da se veliko njegovih strank spopada s tem, kako dokončna je lahko odločitev, da zapustijo visoko plačano službo zaradi upokojitve. Ko se končno odločite zapustiti delovno silo, je vrnitev lahko izziv, je opozoril.

"Če ste menedžer in se naslednje leto upokojite ter se upokojite prezgodaj, se ne boste mogli vrniti in ponovno dobiti te vodstvene vloge," je dejal. »Vidimo to nenehno. To je ena tistih stvari, pri katerih je, ko si pripravljen na upokojitev, to nepovratna odločitev. Ključnega pomena je zagotoviti, da 'da, to bom naredil in bom imel denar, sredstva in življenjski slog'.

Razmišljate, da bi se morda vrnili na delo s krajšim delovnim časom, da bi pomagali pokriti nekaj dodatnih stroškov vašega mednarodnega letala? Betts predlaga, da razmislite o tem, da bi to storili kot svetovalec in jasno razložite, kaj ste pripravljeni storiti in česa ne želite storiti v teh okoliščinah. To lahko vključuje pogovore o morebitnih potovanjih, nadurah in mentorstvu mlajšim zaposlenim. Pomeni tudi, da "bi bili plačani po 1099", kar bi "vam in delodajalcu dalo večjo prilagodljivost glede števila ur, ki jih boste delali, in nadomestila, ki ga boste prejeli." Vendar pa Betts opozarja, da v mnogih primerih "običajno niste upravičeni do ugodnosti, ko ste svetovalec."