Varčevanje za upokojitev je morda največji finančni cilj vsakega Američana. Ko pa se upokojite, boste potrebovali ustrezen dohodek, da nadomestite tisto, kar ste zaslužili pred upokojitvijo. Kot si lahko predstavljate, se ta številka razlikuje od osebe do osebe, saj imamo vsi različne življenjske načrte za upokojitev. Medtem Socialna varnost bo precej pomagalo, ne bo vam povsem pomagalo do upokojitve. Zato je tako pomembno načrtovanje dohodka ob upokojitvi in imeti v mislih številko cilja.
Z pomoč finančnega svetovalca.
Kaj pomeni dober pokojninski dohodek?
Pravila glede tega, kaj pomeni izvedljiv pokojninski dohodek, se razlikujejo od strokovnjaka do strokovnjaka. Vendar pa jih velika večina priporoča približno 75 % do 80 % vašega dohodka pred upokojitvijo. To lahko vključuje vse vire, kot npr 401(k)s, IRAs, socialna varnost, zaposlitve s krajšim delovnim časom in več.
Ključno pri načrtovanju dohodka ob upokojitvi pa je zagotoviti, da ne dvigujete preveč s svojih pokojninskih računov. Če tega ne storite, bi lahko bila pod vprašajem vzdržnost vaše upokojitve, kar je nekaj, o čemer ne želite skrbeti kasneje v življenju.
Drug pomemben dejavnik, ki ga morate upoštevati, so vaše zdravstvene potrebe. Če se predčasno upokojite ali ste na splošno dobrega zdravja, lahko razmislite o tem, da bi za zdravstveno varstvo in Medicare namenili manj. To bi vam lahko omogočilo, da privarčujete več za prihodnost ali pa imate za zdaj manj stroškovno omejujočo upokojitev. Na drugi strani, če so vaše zdravstvene potrebe precejšnje, boste želeli biti neverjetno skrbni pri obračunavanju tega.
Povprečni dohodek ob upokojitvi
Skoraj devet od 10 ljudi, starejših od 65 let, prejema socialne ugodnosti. Po podatkih Uprave za socialno varnost (SSA) predstavlja približno 33 % dohodka starejšega prebivalstva. Vendar je veliko bolj verjetno, da bodo neporočeni starejši posamezniki močno odvisni od svojih ugodnosti kot njihovi poročeni kolegi.
SSA ocenjuje, da od aprila 2022 upokojeni delavec v povprečju prejme 1,666.49 USD socialne varnosti. Ne pozabite, da je ta znesek namenjen samo dopolnitvi vašega pokojninskega dohodka. Medtem ko je veliko Američanov v različni meri odvisnih od tega, običajno samo po sebi ni dovolj.
Ameriški urad za popis prebivalstva je izvedel trenutno raziskavo o prebivalstvu, objavljeno leta 2020, ki odraža najnovejše podatke iz leta 2019. Poročalo je, da imajo Američani, stari 65 let in več, povprečni dohodek 55,836 $. Raziskava dohodek temelji na virih, kot so plače, nekmetijska samozaposlitev, javna pomoč, obresti in dividende ter socialna varnost.
Čeprav se življenjski stroški razlikujejo, to morda ne bo dovolj za vas, zlasti če imate zdravstvene težave ali vzdrževane družinske člane. Prav tako pušča stvari tesne za dejavnosti, kot so počitnice in izleti k družini.
Dejavniki, ki vam bodo pomagali izračunati dober pokojninski dohodek
V času upokojitve vsak dela z različnim dohodkom. Skupni znesek, s katerim boste na koncu delali, je odvisen od več dejavnikov. Tukaj je nekaj, ki jih morate upoštevati:
Koliko boste porabili v pokoju?
Morda imate v mislih določen cilj ob upokojitvi. Morda želite živeti enak življenjski slog kot vedno. Ali pa morda želite nekaj bolj razkošnega. Na splošno, vaš pokojninski načrt mora omogočiti finančno svobodo, ki razumno ustreza vašim željam in potrebam.
Toda ustvariti cilj ali oceniti, koliko boste potrebovali, ni vedno enostavno. V tem primeru boste morda želeli upoštevati pravilo 80 %. Pri tem potrebujete vsaj 80 % svojega dohodka pred upokojitvijo, da se preživljate. Nižji je od vašega celotnega dohodka, ker vam ne bo treba več skrbeti za določene stroške. Na primer, upokojenec ne plačuje davkov na izplačane plače za socialno varnost, prispevkov za svoj pokojninski načrt ali mu je treba skrbeti za stroške, kot so stroški prevoza na delo.
Vendar 80% ni določeno. To je samo vodilo. Še enkrat pomislite na življenje, ki ga želite živeti v svojih zlatih letih. Starejši posamezniki pogosto želijo potovati v tem času, kar je strošek. Druga možnost je, da imajo zdravstveno stanje, ki ga morajo plačati, ali vzdrževane družinske člane. Načrtujte dovolj, da boste ustrezali obema vrstama porabe.
Koliko bodo vaši prihranki zaslužili ob upokojitvi?
Odvisno je od vrste naložb, ki jih izvajate. Kljub temu je težko natančno napovedati, koliko bodo vaši prihranki zaslužili v prihodnjih letih. Eden od načinov za ugibanje je pogled na dolgoročne zgodovinske donose. Na primer, po mnenju Morningstarja je bil povprečni nominalni donos delnic razmeroma dosleden. V povprečju so znašali okoli 10.85 % nominalnih donosov od leta 1950 do 1979 in približno 11.81 % od leta 1980 do 2019.
Vendar je to le ena vrsta naložb v sredstva in v resnici ne kaže medletnih nihanj. In ne morete uporabiti uspeha enega sredstva za napovedovanje uspeha drugega. Vaš portfelj verjetno ne boste imeli vseh svojih sredstev v eni posamezni naložbi. Zato je stopnja donosa odvisna od vašega pokojninskega načrta in količine denarja v njem.
Ne morete nadzorovati donosov svojega portfelja. Toda strategija razporeditve sredstev, toleranca do tveganja in časovno obzorje vam bo pomagal približati se vašim ciljem.
Kakšna je vaša pričakovana življenjska doba?
Na žalost je vprašanje "kako dolgo bom živel?" je za večino nas v zraku. Čeprav nikoli ne bomo imeli natančnega odgovora, nam lahko povprečja pomagajo ugibati. Po ocenah SSA lahko povprečen moški pričakuje, da bo živel približno 18.1 leta, ko bo dopolnil 65 let. Nasprotno pa SSA predvideva, da bo povprečna ženska po 20.7. letu živela približno 65 let več.
Vendar je pomembno vedeti, da so te številke ugibanja na podlagi podatkov. Pregled vaše zdravstvene anamneze in zdravstvene anamneze vaše družine vam bo dal močnejšo idejo. Na primer, pomislite na kakršna koli prirojena stanja ali nagnjene bolezni, ki jih morda imate, ko postanete starejši. Ali pa poglejte svoje fizično zdravje do zdaj. Oboje lahko pomembno vpliva na vašo dolgoživost.
Na splošno pa svojega finančnega načrtovanja ne želite prepustiti naključju. Bolje je, da izberite velikodušno starost in vztrajaj pri tem. Tako imaš nekaj blazine.
Kakšna je vaša stopnja dviga?
To je prastaro vprašanje. Eden najpogostejših odgovorov, ki jih boste dobili, je 4 %, ki izhaja iz študije Trinity. Ta številka izhaja iz študije iz leta 1998, ki so jo izvedli trije profesorji financ z univerze Trinity. Predpostavka študije je, da mora portfelj s 50 % lastniških vrednostnih papirjev in 50 % vrednostnih papirjev s stalnim donosom vzdrževati letne dvige od 3 % do 4 %. Ta stopnja umika bi morala podpirati zanesljiv pasivni dohodek, ki lahko traja desetletja.
tweaking pravilo 4%. za vaš položaj pa bo prinesel boljše rezultate. Na primer, poskusite biti konzervativni pri dvigih, ko lahko. Poleg tega vam bo odložitev upokojitve omogočila maksimiranje ugodnosti socialne varnosti.
Preprosti načini za povečanje vašega pokojninskega dohodka
Varčevanje z denarjem se sliši preprosto, vendar obstaja veliko načinov za to. Čeprav ni nič boljšega od zgodnjega varčevanja, lahko nadoknadite s pravim pristopom, če ste zaostali. Tukaj je nekaj taktik, ki vam lahko pomagajo povečati svoj pokojninski dohodek:
Postavite si cilje, na primer kdaj se želite upokojiti in koliko boste potrebovali.
Začnite varčevati čim prej, da izkoristite obresti.
Če ste upravičeni, prispevajte k svojemu 401(k).
Spoznajte svoje ujema delodajalca 401(k)..
Poskrbite nadomestni prispevki če ste starejši od 50 let.
Samodejno položite svoje prihranke na račune, da boste redno dodajali sredstva.
Zmanjšajte porabo, kjer je to mogoče.
Odprite IRA, tradicionalni ali Roth.
Raje shranite dodatna sredstva, kot da bi zdaj razmetavali.
Počakajte, da dobite ugodnosti socialne varnosti do vaše polne upokojitvene starosti.
Spodnja črta
Ne glede na to, ali želite svojo upokojitev preživeti v sproščanju na peščenih plažah ali v prijetnem mestnem stanovanju, boste morali načrtovati vnaprej. Poznavanje finančnih meril, ki jih morate doseči za svoje cilje, bo olajšalo prehod. Ta merila uspešnosti so vaša stopnja dvigov, pričakovana poraba, ocenjeni zaslužek in pričakovana življenjska doba. Vedite, da popolnega načina varčevanja za upokojitev ni. Večina načrtovanja je odvisna od vaše osebne situacije. Naj vas ne skrbi, ali boste ostali v koraku s sosedi ali komerkoli drugim. Dober pokojninski dohodek podpira vaše edinstvene sanje.
Nasveti za povečanje vaših pokojninskih prihrankov
Lahko imate načrt za upokojitev, a se vseeno počutite obtičali. Morda ne veste, kje začeti, ali pa niste prepričani, ali je dovolj. Če potrebujete pomoč pri svojih finančnih ciljih, razmislite pogovor s finančnim svetovalcem. Iskanje kvalificiranega finančnega svetovalca ni nujno težko. Brezplačno orodje SmartAsset vas poveže z do tremi finančnimi svetovalci, ki služijo vašemu območju, vi pa lahko brezplačno opravite razgovore s svojimi svetovalci, da se odločite, kateri je pravi za vas. Če ste pripravljeni poiskati svetovalca, ki vam lahko pomaga doseči vaše finančne cilje, začni zdaj.
Dobro financirana upokojitev mora imeti poleg ugodnosti socialne varnosti tudi zadostne prihranke. Preverite, ali ste na dobri poti z našimi kalkulator za upokojitev. Čeprav se bodo vaši prihranki raztezali le tako daleč glede na vaš življenjski slog. Preizkusite naše kalkulator življenjskih stroškov da dobite jasnejšo sliko o vrsti dohodka, ki ga boste potrebovali v prihodnosti.
Avtor fotografije: ©iStock.com/Deagreez, ©iStock.com/Thanmano, ©iStock.com/Nuthawut Somsuk
Pošta Kaj je dober pokojninski dohodek? pojavil prvi na Blog SmartAsset.
Vir: https://finance.yahoo.com/news/enough-retirement-income-live-comfortably-130022302.html