V zadnjih dveh letih so cene stanovanj skokovito narasle zaradi skupnih vplivov svetovne pandemije in pomanjkanja nepremičnin. Med letoma 2020 in 2022 so cene stanovanj poskočile za 30 %. po Freddieju Macu. Do leta 2022 je povprečna prodajna cena hiše v ZDA znašala 397,549 $, glede na Redfin.
Med vsemi temi pritiski, hipotekarne obrestne mere prav tako močno naraščajo, zaradi česar so mesečna plačila še bolj zastrašujoča. Nacionalna povprečna hipotekarna obrestna mera je zdaj 6.9 %, kar je 3.8 točke več kot lani v tem času, poroča Redfin.
Pri odločanju o tem, koliko stanovanja si lahko privoščite, je treba upoštevati veliko dejavnikov, in plača je pomemben del enačbe. Uredniki revije Fortune Recommends so skrčili številke, da bi ugotovili, kakšno plačo bi moral človek zaslužiti, da bi si privoščil 400,000 dolarjev vreden dom v ZDA
Strm vzpon cen stanovanj
Divja vožnja nepremičninske industrije v zadnjih nekaj letih je dobro dokumentirana.
Po podatkih Redfina je oktobra 2019 povprečna prodajna cena za dom znašala 293,109 USD. Toda pojav pandemije COVID-19 januarja 2020 je prinesel popoln vihar tržnih sil, ki je dvignila cene stanovanj. To je vključevalo rekordno nizke hipotekarne obrestne mere, pomanjkanje stanovanjskega inventarja, saj so se ljudje zatekli v svoje kraje in zadrževali pri objavljanju domov za prodajo, ter povečano konkurenco pri nakupu stanovanj, ki jo je poganjala nenadna prevlada dela na daljavo.
"Leta 2021 je država prodala več domov kot v zadnjih petih letih," pravi Scott Bergmann, agent pri Realty One. »Eden največjih razlogov, da so cene stanovanj tako močno narasle, so bile nizke obrestne mere, ki so spodbudile in navdušile več kupcev, da so skočili na trg nakupov stanovanj. Ko je na trg skočilo več kupcev stanovanj, je to povečalo povpraševanje – ponudba pa se ni povečala … kar je pomenilo, da so kupci močno tekmovali za nakup stanovanja in veliko kupcev je moralo plačati precej več od izklicne cene, da so bili na prvem mestu. vodilni med prodajalci stanovanj.«
Ker so se kupci tako zelo trudili premagati konkurenco, so ponudbe v višini 50,000 $ ali več nad izklicno ceno postale običajne. Hitro naprej do leta 2022 in rezultat je povprečna prodajna cena stanovanja, ki se je povzpela na 397,549 $ po vsej državi, kar je skupaj z nedavnimi zvišanji hipotekarnih obrestnih mer precejšnje breme za številne bodoče kupce stanovanj.
Kako zvišanje obrestnih mer vpliva na dostopnost
Obrestne mere so drugi pomemben kos sestavljanke, ko gre za trenutno dostopnost stanovanj. V zadnjem letu je Federal Reserve je zvišala obrestno mero zveznih sredstev šestkrat, kar je posledično povečalo stroške potrošniškega zadolževanja, vključno s hipotekami.
Po Redfinu, so bile obrestne mere januarja 2022 še vedno relativno nizke, v povprečju 3.4 %. Toda do oktobra letos so dosegli povprečje 6.9%. Ta sprememba je imela ogromne posledice za kupce in mesečno hipoteka plačila.
»Januarja bi lahko kupili hišo za 400,000 $ in imeli plačilo glavnice in obresti 1,550 $ na mesec pri 3.125 %. Zdaj, ko so obrestne mere okoli 7 %, bi se kupčeva mesečna hipoteka povečala za približno 800 USD na mesec,« pravi Derek Amos, višji originator hipotekarnih posojil pri Vzajemna hipoteka Omaha.
Slaba novica, vsaj kratkoročno, je, da bodo tečaji verjetno še naprej rasli, preden se spet začnejo zniževati. Sredi decembra naj bi Federal Reserve objavila nov dvig obrestnih mer. »Tečaji se bodo sčasoma znižali. Vendar je možno, da se bodo približali 9 %, preden se to zgodi. Nikoli ne bodo tam, kjer so bili leta 2021,« pravi Amos.
Koliko morate zaslužiti, da si privoščite dom v vrednosti 400,000 $
Če torej upoštevamo vse te dejavnike, koliko morate zaslužiti, da bi si razumno privoščili trenutno srednjo prodajno ceno za dom v Združenih državah?
Po besedah Briana Walsha, CFP in višjega vodje finančnega načrtovanja za Sofi, fintech podjetje, bi moralo biti vaše neto plačilo ali plačilo za domov približno med 10,500 in 11,000 $ na mesec, da bi si lahko privoščili hišo v vrednosti 400,000 $. Kot letna plača bi to znašalo od 165,000 do 195,000 dolarjev, odvisno od vaše države stalnega prebivališča, statusa davčne prijave in drugih odtegljajev, je dejal Walsh.
Walshov izračun temelji na več predpostavkah stroškov.
»Povprečno mesečno plačilo za dom v vrednosti 400,000 $ je 3,037 $,« pravi Walsh. »To temelji na tipičnem pologu 7 %, ki je prvi kupec stanovanja, povprečna obrestna mera 6.61 %, povprečna stopnja davka na nepremičnine 1 %, povprečna zavarovanje lastnikov stanovanj 140 USD na mesec in povprečno Zasebno hipotekarno zavarovanje 0.6 %."
Walshova smernica glede plač temelji tudi na ideji, da plačilo hipoteke, vključno z davki na nepremičnine in zavarovanjem, ne sme biti več kot 28 % vašega bruto dohodka. To priporočilo pa je lahko ali pa tudi neustrezno, odvisno od vaših drugih finančnih obveznosti in dolga.
»Če imate druge večje stroške, kot je npr plačila dolgov ali otroško varstvo, je morda malo večji izziv upoštevati to pravilo,« pojasnjuje Walsh.
Pomembno je tudi poudariti, da se znesek mesečnega hipotekarnega plačila, ki ga je Walsh navedel za dom v vrednosti 400,000 dolarjev, lahko močno razlikuje glede na skoraj vse spremenljivke, uporabljene v njegovih izračunih. Na primer, če kupec prinese večji polog, bo to zmanjšalo znesek izposojenega zneska in s tem znesek mesečnih hipotekarnih plačil.
Poleg tega, če ima kupec predplačilo, večje od 20 %, so zahteve po zasebnem hipotekarnem zavarovanju običajno odpravljene, s čimer se ta strošek odstrani iz enačbe. Lokacija doma vpliva tudi na skupne stroške, vključno z bremenom davka na nepremičnine in stroški zavarovanja.
Bistvo, pravi Walsh? Pomembno je voditi številke glede na vaš proračun in edinstvene okoliščine. S hipotekarnim kalkulatorjem lahko vnesete svoje številke in natančno vidite, koliko stanovanja si lahko privoščite.
Vendar dodaja, da ni nobenega zanikanja, da so kupci stanovanj v vse težjem položaju, ko cene stanovanj rastejo.
»Posojilojemalci bodo morali bodisi imeti višje dohodke bodisi plačati večja predplačila, da bodo ohranili razumno razmerje med dolgom in dohodkom,« zaključuje Walsh.
Odprema
Ker se nepremičninski trg še naprej razvija, se povečujejo tudi zahteve glede plač za kupce stanovanj. V sedanjem okolju bo koristno ponuditi večji polog, vendar ne glede na to, koliko denarja prinesete v prodajo, skrbno izračunajte številke in potrdite, da hipotekarno plačilo ustreza vašemu dohodku in proračunu.
Ta zgodba je bila prvotno predstavljena na fortune.com
Več od Fortune:
Ameriški srednji razred je na koncu obdobja
Kriptoimperij Sama Bankman-Frieda je "vodila tolpa otrok na Bahamih", ki so hodili drug z drugim
5 najpogostejših napak, ki jih naredijo dobitniki loterije
Ste zboleli za novo različico Omicron? Bodite pripravljeni na ta simptom
Vir: https://finance.yahoo.com/news/much-money-earn-annually-comfortably-181013084.html