'To se zdi zelo nepošteno.' Stara sem 73 let in sem delala polni delovni čas v izobraževanju. V 17 letih sem plačal le eno zamudo pri študentskem posojilu. Še vedno dolgujem 12 $. Lahko pomagate?

Vprašanje: stara sem 73 let. Študentska posojila sem najela leta 1999 in konsolidirala leta 2004. V 17 letih, ki sem jih odplačala, sem plačala le eno zamudo. Od diplome leta 2001 do upokojitve 2014 sem delal polni delovni čas na dveh javnih univerzah. Po vlogi za odpust posojila sem bil obveščen, da plačila pred letom 2007 ne štejejo. Izplačila, ki sem jih opravil ob upokojitvi, se ne štejejo. Imam na računu 12,000 $. To se zdi zelo nepošteno po 17 letih brez zamujenih plačil in le enem zamudnem plačilu. Imate kakšen nasvet?

Se borite s študentskim posojilom ali drugim dolgom? E-naslov [e-pošta zaščitena].

Odgovor: »Zdi se, da lahko naredite vse pravilno – delate v javnih službah in plačujete – in še vedno ne dobite odpuščanja zaradi birokracije, ki je neločljiva v sistemu,« pravi Anna Helhoski, strokovnjakinja za študentska posojila NerdWallet. Za tiste, ki niso seznanjeni, program odpuščanja posojil javnih služb (PSLF) odpusti preostanek neposrednih posojil, potem ko je bilo opravljenih 120 kvalificiranih mesečnih plačil v okviru kvalificiranega načrta odplačevanja - vendar celo ministrstvo za izobraževanje ugotavlja, da je imel ta program pomanjkljivosti: " Program odpuščanja posojil javnih služb (PSLF) je pomembna – a večinoma neizpolnjena – obljuba za odpis dolga za podporo učiteljem, medicinskim sestram, gasilcem in drugim, ki služijo svojim skupnostim s trdim delom, ki je bistvenega pomena za uspeh naše države,« piše. . 

Vendar pa "trenutno obstajajo popravki, s katerimi poskušamo odpraviti nekatere pomanjkljivosti programa," pravi Helhoski. Dejansko je oddelek oktobra objavil vrsto sprememb, ki bi lahko pomagale posojilojemalcem. Tukaj je povzetek: »Ponudili bomo časovno omejeno opustitev, tako da bodo študentski posojilojemalci lahko šteli plačila iz vseh zveznih posojilnih programov ali načrtov odplačevanja v odpuščanje. To vključuje vrste posojil in plačilne načrte, ki prej niso bili primerni. Iskali bomo priložnosti za avtomatizacijo izpolnjevanja pogojev za PSLF, posojilojemalcem omogočili, da popravijo napake, in olajšali vojaškim pripadnikom, da dobijo zasluge za odpuščanje, medtem ko služijo. Preberite več tukaj.

Obrnite se na svojega zveznega serviserja za posojila in znova razložite svojo situacijo, svetuje Andrew Pentis, certificirani svetovalec za študentska posojila in strokovnjak za finance izobraževanja pri Student Loan Hero. Upoštevajte pa, da je na žalost možno, da preostalega stanja morda ne boste zbrisali. »To je zato, ker lahko še vedno prejemate dobropis samo za plačila, opravljena po letu 2007, in še vedno morate preseči prag 120 plačil. Še en osebni kamen spotike je, če ste plačevali med upokojitvijo in niste delali s polnim delovnim časom. Ta plačila se še vedno ne bi štela za zahtevo po 120 plačilih za PSLF,« pravi Pentis. 

Običajno morate, če želite odplačati svoj dolg z odpustom posojila za javne službe, vsak mesec plačevati v obdobju približno 10 let, medtem ko delate polni delovni čas za kvalificiranega delodajalca v javnih službah, kot je vlada ali javna univerza. . »V tem procesu je veliko opozoril, ki lahko privedejo do neupravičenosti. Imeti morate na primer neposredno posojilo, kar pomeni, da morate običajno združiti več posojil v eno posojilo in vsa plačila, izvedena pred konsolidacijo, niso primerna za PSLF. Prav tako se morate vpisati v odplačilo na podlagi dohodka, kar bo ponastavilo vašo plačilno časovnico, kar pomeni, da vsa plačila, izvedena pred vpisom, niso primerna za PSLF,« pravi Helhoski. Upoštevajte, da so bila nekatera pravila kvalificiranega načrta odplačevanja začasno ustavljena, kot vlada tukaj pojasnjuje: »Zdaj lahko posojilojemalci za omejeno časovno obdobje prejmejo kredit za pretekla obdobja odplačevanja, ki sicer ne bi bili kvalificirani za PSLF.« Oglejte si podrobnosti tukaj.

Tako imenovano začasno razširjeno odpuščanje javnega posojila je bilo sprejeto v skladu z zveznim načrtom porabe iz marca 2018 in je vključevalo 350 milijonov dolarjev za posojilojemalce, ki so sicer izpolnjevali pogoje za PSLF, vendar so bili pomotoma vpisani v napačen načrt odplačevanja. In kot je bilo omenjeno zgoraj, je bila pred kratkim uvedena začasna opustitev, da bi olajšali štetje prej neupravičenih plačil. »To pomeni, da lahko posojilojemalci pridobijo, da se njihova plačila posojila štejejo v PSLF, tudi če so bila dana z napačno vrsto posojila, so bila predhodno konsolidirana, izvedena v napačnem načrtu odplačevanja, prepozno ali v premoru, medtem ko je bil posojilojemalec aktivni v vojska,« pravi Helhoski. V tem primeru bi bilo smiselno poklicati izdajatelja in preveriti, ali se lahko kvalificirate. 

Še več, Helhoski pravi, da lahko posojilojemalci konsolidirajo svoja študentska posojila prek zveznega spletnega mesta za študentsko pomoč in predložijo obrazec PSLF. Če vsa vaša plačila v višini 12,000 $ niso konsolidirana, lahko združite več zveznih posojil v eno posojilo in čeprav lahko to zniža vaša plačila, se bo vaš znesek obresti povečal. "Vendar je na voljo le omejen čas - do konca oktobra 2022," pravi Helhoski. 

Don Grant, pooblaščeni finančni načrtovalec pri Fortis Advisors, priporoča, da pripravite e-poštno sporočilo Federal Loan Servicing, v katerem od ministrstva za izobraževanje zahtevate, da ponovno preuči vašo upravičenost do odpusta posojila za javne službe. »V e-poštno sporočilo vključite isto ime, pod katerim ste oddali vlogo za PSLF, in datum rojstva ter ga pošljite na [e-pošta zaščitena],« pravi Grant.

Čeprav je imel program PSLF veliko težav, Grant pravi: »Zelo bi jo spodbudil, da se ponovno prijavi in ​​se tega drži. Poročali so, da je bilo veliko kvalificiranih posojilojemalcev zavrnjenih, vendar so bile narejene spremembe in izboljšave, ki so bile zasnovane tako, da počistijo več prosilcev in zagotovijo odpis dolga.

*Vprašanja so bila urejena zaradi kratkosti in jasnosti.