Ta grafikon prikazuje, kako se lahko prispevek k HSA zelo izplača

Prispevek na 401(k) ali individualni pokojninski račun (IRA) ni edini način varčevanja za upokojitev. Medtem ko večina ljudi razmišlja o zdravstvene varčevalne račune (HSA) kot orodja za kritje letnih zdravstvenih stroškov so lahko tudi dragocena sredstva za pokojninsko varčevanje.

HSA so edinstveni, ker imajo koristi od treh davčnih ugodnosti. Prvič, prispevki znižajo vaše davek na prihodek odgovornost. Drugič, dobroimetje HSA raste neobdavčeno in ga je mogoče celo vložiti v vzajemne sklade, tako da ne boste plačali davka na dobičke iz naložb. Nazadnje vam ne bo treba plačati davka na denar, ko ga dvignete, pod pogojem, da se porabi za plačilo kvalificiranih zdravstvenih stroškov.

In za razliko od računov prilagodljive porabe (FSA) stanja HSA ni treba porabiti v danem letu. Denar je tvoj za vedno.

Če potrebujete pomoč pri načrtovanju zdravstvenih stroškov ob upokojitvi in ​​kar najbolje izkoristite svoj HSA, pogovorite se s finančnim svetovalcem.

Zato so HSA tako dragocena orodja za upokojence, ki imajo lahko znatne zdravstvene stroške, zlasti pozneje v upokojitvi. A Nedavna študija z Inštituta za raziskave prejemkov zaposlenih je ugotovil, da bo par s povprečnimi stroški za zdravila na recept potreboval 296,000 $ prihranka vsem, vendar bo zagotovil zmožnost plačila zdravstvenih stroškov ob upokojitvi.

Tako kot običajni pokojninski računi tudi za HSA veljajo omejitve prispevkov, ki se običajno vsako leto zvišajo. Davčna uprava tudi ljudem, starim 55 let ali več, dovoljuje, da dohitijo prispevke za svoje HSA. (Vendar ne pozabite: HSA so na voljo samo osebam, ki so vpisane v visoko odbitne zdravstvene načrte.)

Da bi razumeli, v kolikšni meri je HSA lahko učinkovit način za kritje stroškov zdravstvene oskrbe ob upokojitvi, smo poskušali raziskati rezultate treh različnih pristopov k temu varčevalnemu nosilcu.

Naša analiza

SmartAsset se je odločil ugotoviti, koliko lahko vlagatelj prihrani, če poveča svoj HSA in plača prispevke dohitevanja, začenši pri starosti 55 let. Da bi to naredili, smo ustvarili tri hipotetične scenarije in preverili številke.

Zgodba se nadaljuje

Vsak scenarij je proučeval, kako bi se stanje HSA 55-letnika povečalo v 10-letnem obdobju, ki je trajalo od januarja 2012 do decembra 2021. Predvidevali smo, da so vsi trije vlagatelji začeli z 10,000 USD v svojih HSA, vendar so uporabili drugačno strategijo varčevanja:

• Scenarij 1: Hipotetični vlagatelj po imenu Steve od začetka leta 2012 do konca leta 2021 ne prispeva dodatnih prispevkov v svoj HSA.

• Scenarij 2: Hipotetični vlagatelj z imenom Jermaine vsako leto v istem časovnem obdobju poveča svoj HSA.

• Scenarij 3: Hipotetična vlagateljica po imenu Kim poveča svoj HSA in vsak mesec prispeva tudi dohitevalne prispevke.

Predvidevali smo, da bi bila vsa tri stanja HSA v celoti vložena v sklade, ki sledijo S&P 500 v tem 10-letnem obdobju in izračunali končne bilance z uporabo mesečne uspešnosti indeksa.

Nazadnje, v drugem in tretjem scenariju smo predvidevali, da sta Jermaine in Kim vsak mesec dosledno prispevala k svojim HSA.

1. scenarij: Brez prispevkov HSA

V našem prvem scenariju Steve leta 55 pri 2012 letih ni več prispeval k svojemu HSA. Zato je bila v naslednjih 10 letih rast njegovega stanja na računu popolnoma odvisna od uspešnosti indeksa S&P 500. Na srečo za Steva , njegova vrednost HSA se je več kot potrojila in se z 10,000 $ januarja 2012 povečala na 34,300 $ do konca decembra 2021.

Scenarij 2: Največji prispevki HSA

V našem drugem scenariju je Jermaine prispeval najvišji posamezen letni prispevek k svojemu HSA vsako leto v istem časovnem obdobju. Leta 2012 je to pomenilo, da je Jermaine prispeval 258 dolarjev na mesec (3,100 dolarjev na leto). Do leta 2021 se je omejitev prispevkov za HSA vztrajno dvignila na 3,600 USD, kar pomeni, da je Jermaine pri svojem HSA prihranil 300 USD na mesec.

Njegovo pridno varčevanje se je obrestovalo. V tem časovnem okviru je Jermaine prispeval skupno 33,850 $ za svoj HSA, ki je do konca leta 100,931 narasel na 2021 $!

Scenarij 3: Največji prispevki plus prispevki za dohitevanje

Naša tretja in zadnja vlagateljica, Kim, se je odločila, da bo povečala svoj račun HSA z dodajanjem dohitevalnih prispevkov (1,000 USD na leto) poleg najvišjih prispevkov posameznikov. Posledično so se njeni mesečni prispevki za HSA povečali s 342 USD leta 2012 na 383 USD leta 2021.

Do konca leta 2021 je Kimovo stanje na HSA naraslo na 120,854 $! To pomeni, da je kljub temu, da je prispevala le 10,000 $ več kot Jermaine, imela skoraj 20 % več denarja.

Spodnja črta

Medtem ko so HSA odličen način za varčevanje pri zdravstvenih stroških, so zaradi svojih davčnih ugodnosti še učinkovitejši način dolgoročnega varčevanja. Z maksimalnim povečanjem HSA in dohitevalnimi prispevki, ki se začnejo pri starosti 55 let leta 2012 z začetnim stanjem 10,000 USD, bi posameznik do konca leta 120,000 prihranil več kot 2021 USD. Ta denar bi lahko bil zelo pomemben za plačilo pomembnih zdravstvenih storitev. računi, ki bi se lahko nakopičili pozno v upokojitvi.

Nasveti za načrtovanje upokojitve

• Načrtovanje upokojitve se lahko zdi kot reševanje zapletene uganke. Finančni svetovalec vam lahko pomaga sestaviti prave dele tako, da oceni vaše potrebe in vas poveže s storitvami, ki so prave za vas. Iskanje kvalificiranega finančnega svetovalca ni nujno težko. Brezplačno orodje SmartAsset vas poveže z do tremi finančnimi svetovalci, ki služijo vašemu območju, vi pa lahko brezplačno opravite razgovore s svojimi svetovalci, da se odločite, kateri je pravi za vas. Če ste pripravljeni poiskati svetovalca, ki vam lahko pomaga doseči vaše finančne cilje, začni zdaj.

• Socialna varnost igra ključno vlogo pri pokojninskih načrtih mnogih. Z odlašanjem socialne varnosti nad vašo polno upokojitveno starost, lahko povečate svojo ugodnost do 8 % na leto do starosti 70 let. SmartAsset's Kalkulator socialne varnosti vam lahko pomaga določiti najboljši čas za uveljavljanje ugodnosti.

• Če razmišljate o Pretvorba Roth, Vanguard predlaga izvedbo serije delnih pretvorb namesto ene same pretvorbe. Če pretvorbo razdelite na več transakcij, lahko znatno omejite davke, ki jih boste na koncu dolgovali na denar, Vanguard najden.

Ne zamudite novic, ki bi lahko vplivale na vaše finance. Pridobite novice in nasvete za sprejemanje pametnejših finančnih odločitev s poltedensko e-pošto SmartAsset. Je 100 % brezplačen in kadar koli se lahko odjavite. Prijavite se še danes.

Za pomembna razkritja v zvezi s SmartAsset kliknite tukaj.

Avtor fotografije: ©iStock.com/Popova Anastasiia sodelavec iStocka

Pošta Ta grafikon prikazuje, kako se lahko prispevek k HSA zelo izplača pojavil prvi na Blog SmartAsset.