'Še naprej plezajo.' Številni varčevalni računi zdaj plačujejo več kot 4 %. Je čas, da opustite svojo trenutno banko?

Kljub temu, da je Fed v zadnjem letu večkrat zvišal obrestne mere, večina finančnih institucij še vedno plačuje zanemarljive zneske na svoje varčevalne račune. Obstajajo pa zelo opazne izjeme, za katere strokovnjaki pravijo, da jih je prav zdaj vredno pogledati. »Najbolj donosni varčevalni računi, ki so na voljo v državi, prinašajo več kot 4 %, banke pa so še vedno pripravljene povečevati svoja izplačila. Ne samo, da so ti računi na voljo po vsej državi, ampak številni računi z donosom nad 4 % ne zahtevajo minimalnega depozita, zato so dobesedno na voljo vsem,« pravi Greg McBride, glavni finančni analitik pri Bankrate. (Tukaj si lahko ogledate najvišje stopnje varčevalnih računov, ki jih lahko dobite zdaj.)

Američani takšnih donosov niso videli že skoraj 15 let, strokovnjaki pravijo: »Z naraščajočimi obrestnimi merami najbolj konkurenčni varčevalni računi ponujajo donose, nazadnje videne leta 2009, in še naprej rastejo,« pravi McBride. Kljub temu vaša povprečna banka ne plačuje veliko, kot prikazujemo spodaj.

Najnovejše stopnje varčevanja

Spodaj so najnovejši povprečni tečaji na varčevalnih računih po podatkih Bankrate z dne 8. februarja.

Koliko potrebujete prihrankov?

Čarobne številke ni, vendar profesionalci na splošno priporočajo, da hranite od 3 do 12 mesecev bistvenega dohodka v skladu za nujne primere. Dejavniki, kot so vaša starost, zakonski stan in kariera, vplivajo na to, koliko nujnih prihrankov potrebujete. Tukaj je kar Dave Ramsey in Suze Orman pravita, da bi morali imeti v svojem skladu za nujne primere.

Glede tega, kam vložiti ta denar, pravi McBride, "je varčevalni račun z visokim donosom idealen kraj za vaš sklad za nujne primere - dostopen, vendar dovolj daleč izven dosega, da vas manj mika, da bi ga napadli zaradi diskrecijske porabe." Tukaj si lahko ogledate najvišje stopnje varčevalnih računov, ki jih lahko dobite zdaj.

Poleg sklada za nujne primere boste morda želeli imeti tudi dodatne račune, kjer boste varčevali za kratkoročne cilje, kot je nakup stanovanja v naslednjih 6 mesecih ali dopust v bližnji prihodnosti. In seveda boste želeli varčevati in vlagati za upokojitev.

Kam vložiti denar: Varčevalni račun v primerjavi z MMA

Strokovnjaki se na splošno strinjajo, da bi morali denar iz sklada za nujne primere dati nekam na varno, na primer na visoko donosni varčevalni račun ali račun denarnega trga.

Prednosti varčevalnih računov so številne, med največjimi pa so prilagodljivost, enostavnost varčevanja, pridobivanje obresti in zavedanje, da je vaš denar zaščiten. Imeti denar na varčevalnih računih z visokim donosom so lahko tudi slabosti, na primer provizije, ko presežete največje število dvigov v mesecu. Dolgoročno pa ti računi niso idealni za vse vaše prihranke, ker ne plačujejo toliko obresti kot nekatera druga vozila in naložbe. 

Druga vrsta računa, ki jo je treba upoštevati, je račun denarnega trga (MMA); to so varčevalni računi, ki imajo možnost bremenitve in pisanja čekov, ki jih spremljajo višje obrestne mere kot tradicionalni varčevalni računi. MMAs imajo pogosto višje zahteve glede minimalnega stanja in imajo običajno nižje obrestne mere v primerjavi z varčevalnimi računi z visokim donosom. Če pa je za vas pomembna možnost porabe neposredno z varčevalnega računa, MMA ponuja dostojne stopnje s prilagodljivostjo pisanja čekov ali uporabe debetne kartice, povezane z računom.

Kaj morate vedeti, preden odprete MMA ali varčevalni račun 

Preden odprete varčevalni račun, se prepričajte, da imate zaščito zveznega zavarovanja depozitov, da lahko izpolnite morebitne zahteve glede stanja, da se izognete kakršnim koli mesečnim provizijam, in da lahko po potrebi preprosto dvignete denar na račun in z njega. »Pogosto je povezava računa s tekočim računom pri vaši trenutni banki ali kreditni uniji preprost način za premikanje denarja sem in tja,« pravi McBride. (Tukaj si lahko ogledate najvišje stopnje varčevalnih računov, ki jih lahko dobite zdaj.)

Preden odprete MMA, se prepričajte, da izpolnjujete zahteve glede minimalnega stanja. Prav tako bi morali primerjati obrestno mero z obrestno mero tradicionalnega varčevalnega računa in varčevalnega računa z visokim donosom, da se prepričate, da boste za svoj denar dobili največ.

McBride prav tako priporoča, da preberete drobni tisk in upoštevate morebitne omejitve stanja za zaslužek višjega donosa, morebitne zahteve glede neposrednega depozita ali mesečne transakcije za pridobitev tega donosa ter vse geografske omejitve ali zahteve glede članstva.