'Realna hipotekarna obrestna mera je negativno število.' Ali so trenutne hipotekarne obrestne mere videti boljše, kot se zdi, ker je inflacija vztrajno na najvišji ravni v zadnjih 40 letih?

Vsak teden pišem o hipotekarnih obrestnih merah, a pred kratkim sem slišal, da nekateri viri klepetajo o tem, kar se imenuje "prava hipotekarna obrestna mera". Na kratko, to je obrestna mera za hipoteke minus trenutna stopnja inflacije. »Glede na trenutno tako visoko inflacijo je realna hipotekarna obrestna mera negativno število, čeprav so se hipotekarne obrestne mere dvignile,« pravi Kate Wood, strokovnjakinja za dom pri NerdWallet. "Trenutno, ko je CPI 9.1 %, če ste imeli hipoteko s 5-odstotno obrestno mero, je vaša realna hipotekarna obrestna mera -4.1 %." (Oglejte si najnižje hipotekarne obrestne mere, ki jih lahko dobite tukaj.)

Mischa Fisher, glavna ekonomistka pri Angiju, nam je nedavno povedala: To je prvič v 40 letih, da imamo negativne realne obrestne mere na hipoteke. To pomeni, da je stopnja inflacije višja od obrestne mere – tako da je 5.5-odstotna hipoteka boleča v primerjavi z 2.9-odstotno hipoteko, še vedno je boljša ponudba kot parkiranje denarja v gotovini. »Samo 48 mesecev v zadnjih 51 letih so imele negativne obrestne mere, zato zgodovina kaže, da se morajo obrestne mere še dvigniti ali pa se mora inflacija znižati,« pravi Fisher. 

V bistvu je realna obrestna mera, bodisi za hipoteko ali kaj drugega, stopnja po inflaciji, ki jo plačujete. »[To} je boljše merilo resnične cene dolga v smislu vpliva na kupno moč,« pravi Greg McBride, glavni finančni analitik pri Bankrate. (Oglejte si najnižje hipotekarne obrestne mere, ki jih lahko dobite tukaj.)

Seveda je večina strokovnjakov, s katerimi smo se pogovarjali, dejala, da uporaba prave hipotekarne obrestne mere dolgoročno ni tako koristna. »Realni tečaj je najbolje oceniti v daljšem obdobju in ne samo v eni točki. Navsezadnje boste to posojilo plačevali do 30 let,« pravi McBride. In Wood ugotavlja, da kljub temu, da je realna hipotekarna obrestna mera negativno število, še vedno plačujete svojo hipoteko in da ta številka ni široko razširjena in "zmede" posojilojemalce.

Na prvi pogled se 5-odstotna stopnja ob 9-odstotni inflaciji sliši kot kraja. »Toda vaša 5-odstotna stopnja je določena za 30 let in inflacija ne bo večno ostala pri 9%. Kar je danes videti dobro, dobi povsem drugačen pomen, če inflacija v nekaj letih pade na recimo 3 %,« pravi McBride. Seveda, če bi se to zgodilo, bi lahko refinancirali (le upoštevajte, da ima to stroške). In McBride ugotavlja, da: »Sčasoma se je inflacija v povprečju gibala okoli 2.5 % in za lastnike stanovanj, ki so leta 3 ali 2020 zaklenili stopnje pod 2021 %, so prav tako zaklenili realno stopnjo, ki naj bi bila do konca življenja precej blizu 0 %. posojilo,« pravi McBride.

Torej, če niste imeli sreče, da bi zaklenili te obrestne mere, kaj to pomeni za vas v smislu pridobitve hipoteke zdaj? »Če pogledate dejanske hipotekarne obrestne mere, bi lahko spremenili vaše dojemanje dobre hipotekarne obrestne mere,« pravi Wood. Toda ena stvar, ki bi jo morali kupci stanovanj upoštevati, je po besedah ​​višjega ekonomista LendingTree Jacoba Channela ta, da se bistvo spusti na naslednje: višja ko je APR ponujena kupcu, dražje bo njegovo posojilo. »Lastniki stanovanj bi morali na svojo hipoteko gledati celostno, namesto da bi se osredotočili le na eno ali dve njeni značilnosti. APR jim pomaga pri tem,« pravi Channel. (Oglejte si najnižje hipotekarne obrestne mere, ki jih lahko dobite tukaj.)