Prva stvar, ki lahko izboljša pokojninsko varnost starejših delavcev

Na to vprašanje bom poskušal odgovoriti čez minuto, vendar bom najprej opozoril, da je velika verjetnost, da to vprašanje ni le hipotetično, ampak velja za vas osebno. Pravkar objavljena raziskava upokojencev kaže, da je velika večina skoraj upokojencev v hudi finančni stiski. Na primer, glede na raziskavo podjetja Clever Real Estate:

• 62 % upokojencev je premalo privarčevalo za upokojitev (po standardnih formulah finančnega načrtovanja).

• 30 % upokojencev navaja, da nimajo nobenih prihrankov, 75 % pa, da imajo dolg.

• Povprečni upokojenec prekaša njegov letni dohodek za 4,000 $.

Jasno je, da so nujno potrebni popravni ukrepi.

Lažje je določiti, kaj ne bo narediti veliko razliko: varčevati in vlagati več. Ne gre za to, da te stvari niso pomembne. Toda razlika, ki jo naredijo, je na dolgi rok. Če ste že blizu upokojitve, je težko razumeti, kako bo povečanje vašega letnega prispevka k vašemu 401(k) toliko premaknilo iglo, ko se boste upokojili.

Želite biti boljši vlagatelj? Prijavite se na našo serijo Kako vlagati

Ta vpogled je potrdila študija Centra za raziskave upokojevanja na Bostonski kolidžu pred nekaj leti. Študija se je osredotočila na statistiko, ki jo je ustvaril Center, ki meri odstotek delovno sposobnih odraslih, ki jim grozi, da ob upokojitvi ne bodo mogli vzdrževati svojega trenutnega življenjskega standarda. Ta ukrep imenujejo nacionalni indeks tveganja pri upokojitvi (NRRI).

Razmislite, kaj so avtorji študije ugotovili, ko so simulirali vpliv vseh zaposlenih odraslih, ki povečajo svojo prispevno stopnjo za prihranke pri upokojitvi za 5 odstotnih točk. To je ogromno povečanje, ki predstavlja več kot podvojitev trenutnih stopenj. In vendar je po mnenju raziskovalcev to veliko povečanje imelo le "relativno skromen vpliv na NRRI."

Največji vpliv te simulirane spremembe je imel za delavce, mlajše od 40 let. Za delavce, stare med 50 in 59 let, pa je to več kot podvojitev stopnje prihrankov in prispevkov zmanjšalo NRRI za samo 3 odstotne točke.

Tistim, ki so blizu upokojitve, seveda malo pomaga, če vam povedo, da bi morali v mlajših letih varčevati in vlagati več. Zaradi tega se počutiš slabše. Želite vedeti, kaj lahko storite, da naredite resnično razliko.

Se glasi: Obožujem majhna mesta in železniške proge, moj hišni proračun je 200,000 $ – kam naj se upokojim?

Delal dlje

Odgovor na to vprašanje je dala študija Boston College: Odložite upokojitev. Raziskovalci poročajo, da odložitev upokojitve za samo dve leti zmanjša NRRI za tretjino.

Ima tako velik vpliv iz več medsebojno povezanih razlogov. Za dodatna leta, v katerih delate dlje, ni treba posebej poudarjati, da ne boste dvigovali sredstev s svojih pokojninskih računov. Poleg tega se bodo vaši prejemki socialne varnosti povečali za 8 % za vsako leto odloga do 70. leta.

To so seveda prepričljivi razlogi. Toda, kot sem že napisal, obstajajo tudi prepričljivi nefinančni razlogi za daljše delo: predčasna upokojitev je povezana s povečano umrljivostjo.

Priznati je treba, da teh ugotovitev ne more vsak izkoristiti. Mnogi se na primer zaradi poslabšanega zdravja upokojijo prej, kot bi sicer. Toda če ste sposobni, je lahko daljše delo najpomembnejša posamezna stvar, ki jo lahko storite za izboljšanje vaše finančne varnosti pri upokojitvi.

Ta ugotovitev je lahko ponižujoča za komentatorje (vključno z mano), ki se radi osredotočajo na to, katere strategije upokojitvenih naložb imajo najboljše dolgoročne zapise. Toda predvsem mlajši vlagatelji bodo videli koristi boljše dolgoročne naložbene strategije. Za tiste, ki se bližajo upokojitvi, bo imela preprosta odločitev, da bodo delali dlje, verjetno veliko večji učinek.

Mark Hulbert redno sodeluje pri MarketWatchu. Njegov Hulbert Ratings spremlja investicijska glasila, ki plačujejo pavšalno pristojbino za revizijo. Dosegljiv je na [e-pošta zaščitena].