Ne glede na to, ali šele začenjate kopičiti svoje prihranke ali pa ste dolgoletni varčevalec in vas zanima odprtje novega računa, je ena najpomembnejših odločitev, ki jih lahko sprejmete glede vaše varčevalne strategije, kje boste parkirali vaša sredstva. Potrošnikom so na voljo številna varčevalna vozila, ki delujejo nekoliko drugače. Odvisno od tega, za kaj varčujete in ali gre za kratkoročni ali dolgoročni cilj, so vaša sredstva morda bolj primerna za določeno vrsto računa kot za drugo.
Dva izmed najpogostejših depozitnih produktov so tradicionalni varčevalni računi, ki jih večina banke in kreditne zadruge ponudba, in potrdila o vlogi (CD-ji), ki so prav tako običajno na voljo, vendar morda niso na voljo povsod.
Kakšna je razlika med CD-jem in običajnim varčevalnim računom?
Potrdilo o depozitu ali CD je vrsta varčevalnega računa, ki izplačuje obresti v zameno za dajanje denarja na stran za določeno obdobje. Obrestna mera se ves čas veljavnosti CD ne bo spremenila. Ko doseže datum zapadlosti, boste imeli dostop do zneska, ki ste ga položili, in obresti, ki ste jih zaslužili.
CD-ji na voljo v različnih dolžinah - od nekaj dni do 10 let. Eno leto, triletnoin petletna pogoji so najpogostejši CD-ji, ki jih ponujajo različne finančne institucije.
Varčevalni računi so vrsta depozitnih računov, ki običajno plačujejo obresti na vaša sredstva, vendar vam omogočajo dvige brez kazni (do določene meje). Te vrste računov ponujajo nekoliko več likvidnosti, če imetnik računa potrebuje hiter dostop do svojih sredstev. Po drugi strani pa CD-ji zaklenejo vaša sredstva in običajno zaračunajo strožjo kazen za dvig.
Varčevalne stopnje za te izdelke so tudi nekoliko drugačne.
Oglejte si ta interaktivni grafikon na Fortune.com
Prednosti in slabosti CD-jev
Zgoščenke ponujajo številne ugodnosti za varčevalce, ki so zavezani pustiti svoj denar pri miru za določen čas, toda za varčevalce, ki so na kocki, je lahko dajanje denarja na zgoščenko tvegana poteza in ima visoke kazni za predčasni dvig, če nenadoma potrebuje dostop do teh sredstev. Zato je na splošno dobro imeti v mislih cilj glede CD-ja in sredstev, ki jih nameravate vanj vložiti. Imeti v mislih poseben cilj za ta denar in sklad za nujne primere na ločenem varčevalnem računu, ko se pojavijo presenetljivi stroški, bo zagotovilo, da vam ne bodo naložene nobene kazni za predčasni dvig in da boste še vedno imeli prihranke na strani za kratkoročne stroške.
Oglejte si ta interaktivni grafikon na Fortune.com
Pro: CD-ji imajo običajno višje APY kot tradicionalni varčevalni računi. To lahko deluje z vami ali proti vam, odvisno od tega, kdaj odprete svoj CD. Če so stopnje varčevanja višje, bo vaš denar rasel veliko hitreje. Toda če odprete svoj CD, ko so stopnje varčevanja na nižji meji, vaš denar ne bo tako zrasel, kot bi, če bi čakali. »CD-ji in pogoji tega depozita so med vami in izdajateljem, običajno z več omejitvami glede tega, kdaj so vam sredstva na voljo, kot pri varčevalnem računu, vendar se lahko ponudijo višje stopnje,« pravi Doug »Buddy« Amis, certificirani finančni načrtovalec in predsednik družbe Cardinal Retirement Planning v Severni Karolini.
Slabost: verjetno boste plačali kazen za predčasni dvig. Če poskušate dvigniti, preden vaš CD doseže datum zapadlosti, boste odgovorni za kazen predčasnega dviga. Ta kazen se razlikuje glede na pogoje računa in finančne institucije, vendar se lahko giblje od nekajdnevnih obresti, zasluženih na računu, ali mesečnih obresti (kar lahko pomeni izgubo vseh zasluženih obresti).
Prednosti in slabosti tradicionalnih varčevalnih računov
Varčevalni računi ponujajo potrošnikom veliko prilagodljivosti z možnostjo ponavljajočih se pologov in dvigov brez kazni. Odvisno od vašega varčevalnega cilja je morda takšna struktura boljša. Vendar pa varčevalni računi niso brez svojih pomanjkljivosti. Enostaven dostop do vašega denarja bi vas lahko zavedel, da bi preveč porabili, in otežili ustvarjanje znatnih prihrankov. Druga pomanjkljivost: nihanje obrestnih mer.
Oglejte si ta interaktivni grafikon na Fortune.com
Za: Vaši prihranki se bodo obrestovali. Medtem ko so obrestne mere za tradicionalne varčevalne račune lahko nižje od drugih depozitnih produktov, je to še vedno obrestni račun in bo pomagal povečati vaš denar, kot če bi ga pustili na tekočem računu.
Proti: stopnje varčevanja se lahko in se bodo spremenile. Za razliko od CD-jev varčevalci, ki se odločijo za tradicionalni varčevalni račun, nimajo varnosti zaklepanja v določenem APY. »Prilagodljivost varčevalnega računa omogoča varčevalcem lažji prenos sredstev iz varčevanja v preglede v porabo, nekateri varčevalni računi pa podpirajo neposredno bremenitev kot tekoči račun,« pravi Amis. »Na žalost ta prožnost prihaja s pomanjkanjem zajamčene obrestne mere. Banke lahko enostavno spremenijo obrestne mere svojih varčevalnih računov, medtem ko so obrestne mere CD-jev zajamčene za čas veljavnosti certifikata.«
Kako izbrati med zgoščenko in navadnim varčevalnim računom
Če niste prepričani, katera vrsta računa je prava za vas, razmislite o teh treh vprašanjih:
Kakšen je vaš varčevalni cilj? Če varčujete denar za določen cilj, kot je nakup avtomobila, vam lahko CD pomaga povečati znesek, ki ste ga prihranili, in zagotovi, da boste imeli, ko pride čas za nakup vozila, dovolj denarja, nakup. Če pa je vaš cilj ustvariti sklad za nujne primere, ki bo v njem kril tri do šest mesečne stroške, boste morali imeti takojšen dostop do teh sredstev v primeru izgube službe ali kakršne koli finančne stiske. in morate dopolniti svoj dohodek. V teh primerih je lahko varčevalni račun bolj priročna možnost.
Koliko imate na voljo, da položite na svoj depozitni račun? Obe vrsti računov lahko zahtevata minimalno stanje, vendar vsi CD-ji ne omogočajo dodatnih pologov, potem ko napolnite svoj račun. Če vnaprej nimate privarčevane dobre vsote denarja, je morda bolje, da izberete vrsto računa, na katerega boste lahko čez čas dodajali denar.
Kako lahko morebitne kazni vplivajo na vas? Če položite denar na CD, pomeni, da ne predvidevate, da boste potrebovali sredstva, preden vaš CD doseže datum zapadlosti. To bi lahko pomenilo izgubo vseh obresti, ki ste jih zaslužili, ali vsaj njihovega dobrega dela. Običajno ne boste plačali nobenih stroškov za dvige z varčevalnega računa, dokler ne dvigujete nad zvezno mejo. Če pa ugotovite, da morate omejitev preseči, bo večina bank zaračunala med 5 in 10 USD na transakcijo.
Pomembno si je zapomniti, da je imeti obe vrsti računov izvedljiva možnost, če je to najbolj smiselno za vaš finančni položaj. Če imate mešanico kratkoročnih in dolgoročnih ciljev, bi bila lahko koristna strategija uporaba varčevalnega računa za pokrivanje vaših kratkoročnih ciljev ali nujnih primerov in CD-ja za nadgradnjo varčevalnih ciljev, ki so nižji.
Ta zgodba je bila prvotno predstavljena na fortune.com
Več od Fortune: Ameriški srednji razred je na koncu obdobja Kriptoimperij Sama Bankman-Frieda je "vodila tolpa otrok na Bahamih", ki so hodili drug z drugim 5 najpogostejših napak, ki jih naredijo dobitniki loterije Ste zboleli za novo različico Omicron? Bodite pripravljeni na ta simptom
Vir: https://finance.yahoo.com/news/key-differences-between-cds-traditional-164300145.html