Naraščajoče obrestne mere so Američanom vse težje označile pomembne življenjske mejnike, kot so nakup avtomobila, ustanovitev podjetja in postanejo lastniki stanovanj. Medtem ko je Fed začel izvajati manjša zvišanja obrestnih mer, še niso zaustavili zvišanja obrestnih mer.
Danes je Zvezni odbor za odprti trg (FOMC) objavil prvo zvišanje obrestne mere v letu 2023 – zvišanje za 25 bazičnih točk (najmanjše zvišanje po marcu 2022). Kljub temu, da je to manjše povečanje od preteklih povečanj Fed in hipotekarne stopnje padajoča od novembra 2022, bo ta poteza verjetno povzročila zvišanje obrestnih mer za več posojilnih produktov, vključno z kreditne kartice, avtomobilska posojila in hipoteke – četudi le minimalne.
Strokovnjaki pravijo, da bi lahko minilo še malo dlje, preden bo Fed povsem zaviral zvišanje obrestnih mer.
"Delo Feda ni končano, saj je inflacija še vedno vroča in pritiski na plače ostajajo," pravi Boyd Nash-Stacey, višji ekonomist in vodja centra odličnosti pri Prevedere. »To pomeni, da bomo verjetno videli še dve povečanji za 25 bazičnih točk stopnja zveznih skladov, s čimer se je efektivna referenčna stopnja povzpela na približno 5.1 %.«
Kako se določajo obrestne mere – in kakšne so trenutno hipotekarne obrestne mere
Obrestna mera vaše hipoteke je v bistvu strošek, ki vam ga posojilodajalec zaračuna za izposojo denarja za financiranje nakupa stanovanja. Ta obrestna mera je izražena v odstotkih in jo je mogoče določiti, kar pomeni, da je zaklenjena in se ne bo spremenila v času trajanja vašega posojila. Ali pa je lahko spremenljiva obrestna mera, kar pomeni, da se lahko (in verjetno se bo) spremenila kot odgovor na večje spremembe na trgu in v gospodarstvu.
Federal Reserve ne določa hipotekarne stopnje— določijo jih posamezni posojilodajalci. Vendar pa Fed določi eno ključno obrestno mero: obrestno mero zveznih skladov. Ta obrestna mera lahko vpliva na obrestne mere za potrošniške posojilne produkte, kot so APR kreditne kartice, APY varčevalnih računov, obrestne mere za avtomobilska posojila in celo hipotekarne obrestne mere.
O stopnja zveznih skladov je obrestna mera, ki jo banke zaračunavajo drugim bankam, ko si posojajo denar, običajno čez noč ali za nekaj dni. Nekateri predpisi zahtevajo, da banke hranijo določen odstotek denarja svojih strank v rezervi, banke pa bodo posojale denar naprej in nazaj, da ohranijo pravo raven.
Ko bo inflacija visoka, bo Fed zvišal obrestne mere, da bi povečal stroške zadolževanja in upočasnil gospodarstvo. Ko bo prenizka, bodo znižali obrestne mere, da bi spodbudili gospodarstvo in da bi se stvari spet premaknile.
Več dejavniki, ki vplivajo na hipotekarne stopnje. Na makroravni se hipotekarne obrestne mere ponavadi zvišajo ali znižajo kot odziv na splošno stanje gospodarstva, stopnjo inflacije, stopnjo brezposelnosti in druge ključne gospodarske kazalnike. Na mikro ravni se obrestne mere razlikujejo od posojilodajalca do posojilodajalca in vaše finančne statistike. Hipoteka je posojilo in vaš posojilodajalec prevzame določeno stopnjo tveganja, tako da vam posodi ta denar, odvisno od vašega dohodka, kreditno točkovanje, zaposlitveni položaj in dolg.
Danes znaša povprečna obrestna mera za 30-letno hipoteko s fiksno obrestno mero 6.17 %, medtem ko je povprečna obrestna mera za 15-letno hipoteko s fiksno obrestno mero 5.24 %. Še pred letom dni sta ti stopnji znašali 3.73 % oziroma 3.01 %.
Kaj se zgodi, ko Fed zviša ali zniža obrestne mere
FOMC ocenjuje različne ključne ekonomske kazalnike, ko se odloča o zvišanju ali znižanju obrestnih mer. Eden ključnih signalov je stopnja inflacije. Po podatkih Fed2-odstotna stopnja inflacije je najboljša točka za največjo zaposlenost in stabilnost cen. Leta 2022 je Fed ukrepal agresivno, da bi ukrotil naraščajočo inflacijo, in v celem letu sedemkrat zvišal obrestne mere za 50–75 bazičnih točk.
Oglejte si ta interaktivni grafikon na Fortune.com
Zaradi teh zvišanj obrestnih mer so hipotekarne obrestne mere vztrajno naraščale na raven pred pandemijo, potem ko so na začetku pandemije dosegle rekordno nizke vrednosti – vendar so obrestne mere še naprej rasle.
Oglejte si ta interaktivni grafikon na Fortune.com
»Nadaljnje zmanjšanje bilance stanja Federal Reserve, sicer znano kot kvantitativno zaostrovanje, bo povečalo restriktivnost finančnih pogojev, omejilo zmožnost bank za posojanje in povečalo stroške obresti za nove hipoteke,« pravi Nash-Stacey.
5 korakov, ki jih morate narediti, če se trenutno pripravljate na nakup stanovanja
Če nameravate letos postati lastnik stanovanja, ste prepuščeni na milost in nemilost posojilodajalcem, ki se bodo odločili, ali vam bodo odobrili hipoteko ali ne. Vendar pa obstajajo poteze, ki jih lahko naredite, da se bolje postavite in si zagotovite najboljšo možno obrestno mero – tudi v okolju z visokimi obrestnimi merami.
Delajte na izboljšanju svojega kreditnega rezultata. Višji kot je vaš kreditno točkovanje, večja je možnost, da si zagotovite hipoteko z ugodnejšo obrestno mero. Bodite prepričani, da pravočasno in dosledno plačujete račune, dolg in druga mesečna plačila. Če že nekaj časa niste preverili svojega kreditnega rezultata, si to prizadevajte storiti, preden se lotite postopka nakupa stanovanja. Če je vaš rezultat nižji, kot ste pričakovali, zahtevajte brezplačno kopijo svojega kreditno poročilo pri enem od treh glavnih uradov za poročanje o kreditni sposobnosti in ga prečesite, da ugotovite, ali obstajajo kakršni koli dejavniki ali morebitne napake, ki bi lahko znižale vaš rezultat.
Nakupujte po najnižji ceni. To se morda zdi neumno, vendar si vzemite čas in primerjajte obrestne mere več hipotekarnih posojilodajalcev. Mnogi ponujajo brezplačne ponudbe na spletu ali po telefonu, potem ko ste odgovorili na nekaj ključnih vprašanj o razponu kreditne sposobnosti, znesku posojila, vrsti posojila in roku. To je samo ocena in vam ne bo dala povsem natančne obrestne mere, vendar vam bo dala okvirno predstavo o tem, kakšno obrestno mero bi lahko zagotovili pri posameznem posojilodajalcu. Ko boste zožili svoj seznam, bo posojilodajalec, ki ga izberete, med postopkom predhodne odobritve temeljito preveril vas in vaše finance s težko kreditno poizvedbo, ki mu bo pomagala ugotoviti, koliko ste sposobni izposoditi.
Prihranite za večji polog. Običajno vam bo višji polog pomagal zagotoviti nižjo obrestno mero. Večji kot je vaš polog, manj denarja si morate na splošno izposoditi in manj boste sčasoma plačali obresti. V idealnem primeru bi si morali prizadevati za 20 % nakupna cena vašega doma namenite za predplačilo, vendar je za mnoge lastnike stanovanj, zlasti tiste, ki prvič kupujejo stanovanje, to lahko napor. Potem ko ste malo nakupovali in si ogledali obrestne mere, ki vam jih ponujajo različni posojilodajalci, ponovno preglejte svoj osebni proračun, da ugotovite, kako bi lahko privarčevali nekaj več za predplačilo, da zmanjšate skupne stroške izposojanja in zagotovite nižjo obrestno mero. Celo delček odstotne točke lahko pomeni velike prihranke v času trajanja vašega posojila. Prav tako lahko dodatno napolnite svoje prihranke in povečate svoje predplačilo s pomočjo varčevalnega vozila z obrestmi, kot je potrdilo o depozitu or varčevalni račun z visokim donosom.
Dobro premislite o roku posojila. Če izberete daljši rok posojila, lahko sprostite prostor v svojem proračunu za doseganje takojšnjih ciljev, vendar bo to prineslo tudi višjo obrestno mero. Če imate sobo v svojem mesečni proračun če želite vsak mesec plačati več, lahko razmislite o posojilu s krajšim rokom odplačevanja, da sčasoma zmanjšate znesek obresti in veliko prej odpravite svoj dolg.
Bodite prepričani, da zaklenete svojo stopnjo. Hipotekarne obrestne mere so občutljive na številne zunanje dejavnike, zato bi lahko imeli koristi od zaklepanja hipotekarnih obrestnih mer, znanega tudi kot zaščita obrestne mere. To ponujajo posojilodajalci (včasih za dodatno plačilo), da vam pomagajo zakleniti obrestno mero, ki jo so na voljo med postopkom nakupa stanovanja, da se vaša obrestna mera ne bi zvišala med vložitvijo vloge za hipoteko in datumom zaključka. Opozorilo: tudi če je vaša obrestna mera zaklenjena, se lahko še vedno spremeni, če pride do sprememb v vaši vlogi, vključno z zneskom posojila, kreditno oceno ali potrjenim dohodkom.
Odprema
Zadnje zvišanje obrestnih mer s strani Feda bo skoraj zagotovo vplivalo na stopnje več potrošniških izdelkov. In čeprav morda ne boste mogli nadzorovati njihovih potez, lahko pomagate zmanjšati nekatere stranske učinke na vaši poti nakupa stanovanja tako, da izboljšate svoj kreditni rezultat, postavljanje jasnih varčevalnih ciljev, in nakupovanje za najnižjo hipotekarno obrestno mero.
Ta zgodba je bila prvotno predstavljena na fortune.com
Več od Fortune:
Olimpijska legenda Usain Bolt je zaradi prevare izgubil 12 milijonov dolarjev prihrankov. Na njegovem računu je ostalo le 12,000 dolarjev
Pravi greh Meghan Markle, ki ga britanska javnost ne more odpustiti – Američani pa ne morejo razumeti
'Enostavno ne deluje.' Najboljša restavracija na svetu se zapira, saj njen lastnik sodobni model fine dining imenuje "nevzdržen"
Bob Iger je samo spustil nogo in rekel Disneyjevim zaposlenim, naj se vrnejo v pisarno
Vir: https://finance.yahoo.com/news/fed-hiked-interest-rates-quarter-191751158.html