Bucket strategija pomaga upokojencem, da omejijo svoje izgube in ohranijo denarni tok leta 2022

Z nedavnim prihodom a medved trga, se novopečeni upokojenci soočajo s treznjujočo resničnostjo: v času recesije morajo prodati naložbe, da bi zadovoljili svoje potrebe po dohodku. Ta scenarij iz nočne more, znan kot tveganje zaporedja, lahko skrajša življenjsko dobo a upokojitev portfelja in pošlje upokojence v boj za dodaten dohodek.

Finančni svetovalec vam lahko pomaga načrtovati upokojitev in krmariti zaradi nestanovitnosti trga. Poiščite zaupanja vrednega fiduciarnega svetovalca še danes. 

Potem spet upokojenci, ki uporabljajo vedro strategijo za vlaganje in dvig svojih sredstev morda bolje izolirani od nedavnih pretresov na Wall Streetu. Strategija vedra temelji na segmentiranju vaših virov dohodka v različne skupine ali »vedra«, od katerih ima vsaka nastavljen časovni okvir in ustrezno stopnjo tveganja. Njegov cilj je zagotoviti upokojencem dovolj denarja za kritje večletnih stroškov, ne da bi morali izkoriščati svoje naložbe med padcem trga.

Christine Benz, direktorica osebnih financ za Morningstar, nedavno preučila uspešnost več portfeljev modelov, ki uporabljajo strategijo vedra. Čeprav so ti vzorčni portfelji v letu 2022 izgubili denar, so bili uspešni kot tradicionalni portfelj 60/40, razporeditev sredstev, ki jo običajno uporabljajo upokojenci. Prav tako so bili boljši od indeksa S&P 500, ki je v prvih šestih mesecih leta padel za 21 %, kar je veliko.

"[S]istem Bucket je uspel, saj je držal pipe odprte," je zapisal Benz. "Upokojenci, ki uporabljajo sistem Bucket, lahko črpajo iz svojih denarnih rezerv, ne da bi morali prekiniti svoje dolgoročne naložbe, ki so v tem letu verjetno doživele padce cen."

Pojasnjena strategija za upokojitev

Strategija vedra je sistem za razporeditev vaših sredstev po različnih skupinah naložb, ki bodo izkoriščene na različnih točkah. Pristop običajno zahteva tri različne skupine sredstev, od katerih ima vsaka različne stopnje tveganja.

Vaše kratkoročno vedro bo vsebovalo dovolj denarja in denarnih ustreznikov za približno dveletno porabo. To denarno vedro, na katerega tržna nihanja večinoma ne vplivajo, je zasnovano tako, da vas izolira pred zaporednim tveganjem in vam pomaga preprečiti umik bolj tveganih sredstev med padcem trga.

Zgodba se nadaljuje

Vmesno vedro bo vključevalo naložbe, ki jih nameravate pridobiti in pretvoriti v denar v treh do desetih letih v prihodnosti. Ta skupina lahko vključuje obveznice z daljšo zapadlostjo, prednostne delnice, sklade za rast in prihodke ter druga sredstva s stalnim donosom. Nazadnje, dolgoročna skupina bo vsebovala delnice in bolj tvegane naložbe, ki jih nameravate imeti vsaj 10 let.

Teoretično sistem vedra upokojencem omogoča, da svojo denarno rezervo uporabijo za izpolnjevanje potreb po kratkoročni porabi, hkrati pa odpravijo nestanovitnost trga in se izognejo dvigom v času recesije.

Kako se je strategija Bucket obnesla leta 2022

Benz spremlja uspešnost šestih različnih portfeljev modelov, ki uporabljajo strategijo vedra: trije uporabljajo Vzajemni skladi in trije, ki uporabljajo sredstva, s katerimi se trguje na borzi.

Vseh šest portfeljev modelov se razlikuje po stopnji tveganja, od agresivnega do zmernega do konzervativnega. Njeni agresivni portfelji z delnicami, ki vključujejo 8-odstotno vedro denarja, so bili letos najslabši in so padli za približno 12 odstotkov. Zmerni in konzervativni portfelj, ki vključujeta denarna vedra v višini 10 % oziroma 12 %, sta se izkazala bolje. Medtem ko so zmerni portfelji konec junija padli za približno 10 %, so konzervativne opcije v istem času izgubile le 8 %.

Ne, upokojenci ne služijo denarja s strategijo vedra. Vendar izpolnjujejo svoje potrebe po dohodku, medtem ko povzročajo minimalno škodo dolgoročni sposobnosti preživetja svojih portfeljev.

Kako ponovno napolniti vedro z gotovino

Seveda je eno opozorilo pri strategiji vedra potreba po dopolnitvi kratkoročnega denarnega vedra, potem ko je izčrpano. To verjetno ne bo problem, če se trgi vrnejo v dveh letih (ali kolikor dolgo naj bi zdržal vedro denarja).

Kaj pa, če se delnice in obveznice ne opomorejo v dveh letih in nastopi dolgotrajnejši medvedji trg? Benz pravi, da je odgovor v iskanju "najmanj slabe možnosti", verjetno kratkoročnih obveznic. Začnite s prodajo teh, predlaga Benz.

"Niso denarni nadomestek, toda skozi zgodovino trga so bila njihova izgubna obdobja plitva in kratkotrajna," je dejala.

Medtem ko lahko upokojenci iščejo tudi neportfeljske rešitve za ustvarjanje dohodka, kot je rente, morda nimajo kapitala za nakup. A povratna hipoteka ali izplačilo police življenjskega zavarovanja sta dve drugi poti, ki bi jih upokojenec lahko razmislil v takem scenariju.

Spodnja črta

Strategija vedra je sistem za vlaganje in dvig sredstev za izpolnjevanje potreb po kratkoročni porabi, pri čemer se izogiba tveganjem zaporedja. Vključuje ločevanje sredstev v različne »skupine«, od katerih ima vsaka opredeljen časovni okvir in stopnjo tveganja. Christine Benz iz Morningstarja je nedavno pregledala uspešnost več modelnih portfeljev, ki uporabljajo strategijo vedra, in ugotovila, da so te dodelitve sredstev leta 2022 izgubile denar, vendar so presegle tradicionalni portfelj 60/40.

Nasveti za načrtovanje upokojitve

• Finančni svetovalec vam lahko pomaga skozi tako pomemben proces načrtovanja upokojitve, vam lahko svetuje glede naložb in celo pomaga pri načrtovanju vašega premoženja. Iskanje kvalificiranega finančnega svetovalca ni nujno težko. Brezplačno orodje SmartAsset vas poveže z do tremi finančnimi svetovalci, ki služijo vašemu območju, vi pa lahko brezplačno opravite razgovore s svojimi svetovalci, da se odločite, kateri je pravi za vas. Če ste pripravljeni poiskati svetovalca, ki vam lahko pomaga doseči vaše finančne cilje, začni zdaj.

• Ne glede na to, ali je upokojitev tik za vogalom ali pa je še desetletja stran, je vedeti, kje ste, ključni del vsakega pokojninskega načrta. SmartAsset's Kalkulator upokojitve vam lahko pomaga oceniti, koliko lahko, razen da ste prihranili do trenutka, ko ste pripravljeni na upokojitev.

• Za upokojence, ki so bolj osredotočeni na omejevanje svojih davčnih računov, je Fidelity ugotovil, da sorazmerno dvigovanje sredstev iz različnih skupin hkrati lahko povzroči nižjo davčno obveznost v primerjavi s tradicionalno strategijo skupin.

Ne zamudite novic, ki bi lahko vplivale na vaše finance. Pridobite novice in nasvete za sprejemanje pametnejših finančnih odločitev s poltedensko e-pošto SmartAsset. Je 100 % brezplačen in kadar koli se lahko odjavite. Prijavite se še danes.

Za pomembna razkritja v zvezi s SmartAsset kliknite tukaj.

Avtor fotografije: iStock.com/kate_sept2004, iStock.com/Aslan Alphan, iStock.com/tdub303

Pošta Bucket strategija pomaga upokojencem, da omejijo svoje izgube in ohranijo denarni tok leta 2022 pojavil prvi na Blog SmartAsset.