Ko gre za ustvarjanje vaših prihrankov, je pol uspeha, kam vložite svoja sredstva.
A potrdilo o depozitu (CD) je ena od mnogih vrst varčevalnih vozil, ki jih lahko upoštevate. CD-ji, ki jih običajno ponujajo banke in kreditne zadruge, običajno plačajo višjo obrestno mero kot tradicionalni varčevalni računi.
Vendar obstaja ulov: ko enkrat položite sredstva na CD, se zavežete, da boste določen čas držali roke proč od tega denarja. Dvig denarja z vašega računa pred iztekom tega časa lahko povzroči visoke kazni – več o tem pozneje.
Izbira pravega CD-ja je odvisna od nekaj različnih dejavnikov. Da bo vaša odločitev nekoliko lažja, Fortune RecommendsTM uredništvo je razvrstilo več kot 40 zgoščenk in pripravilo seznam naših 10 najboljših izbir. Pretehtali smo minimalne depozite za odprtje računa, letne odstotne donose (APY) za eno-, tri- in petletne pogoje, pogostost sestavljanja in možnosti storitev za stranke. (Preberite našo celotno metodologijo tukaj.) Vse navedene cene so posodobljene od 16. novembra 2022.
10 najboljših CD-jev na splošno
Tukaj je naš pregled 10 najboljših CD-jev, vključno s ključnimi podatki, ki jih morate poznati, preden odprete račun. (Opomba: APY so posodobljeni od 16. novembra 2022, vendar se lahko spremenijo.)
1. Banka CFG: Za varčevalca, ki je na lovu za najvišjim APY
O podjetju: Banka CFG Bank, ustanovljena leta 2009, je banka s sedežem v Marylandu, ki ponuja eno- do petletne CD-je, kot tudi račune denarnega trga, tradicionalne čekovne račune in produkte komercialnega bančništva. Imajo nekaj fizičnih lokacij po vsej Marylandu, čeprav lahko stranke bančijo pri CFG tudi na spletu ali prek mobilne aplikacije.
Ključne številke
Najmanjši začetni polog: $500
1-letni CD APY: 4.60%
3-letni CD APY: 4.60%
5-letni CD APY: 4.60%
Kazen: Obstaja kazen predčasnega dviga v višini od 90 do 180 dni obresti, odvisno od trajanja vašega CD-ja.
Zakaj smo ga izbrali: Poleg visokega APY je CFG dosegel prvo mesto na našem seznamu zaradi nižjega minimalnega odprtega depozita v primerjavi z drugimi produkti CD-jev, ki so na voljo na trgu. Še ena ugodnost: obresti je mogoče umakniti, ko je to potrebno. Stranke lahko zahtevajo, da se jim njihove obresti vsak mesec pošljejo po pošti kot ček, ali pa se odločijo za prenos zasluženih obresti na drug račun. Predstavniki službe za stranke so dosegljivi po telefonu od ponedeljka do petka od 8:30 do 5:24 ET, stranke pa se lahko obrnejo tudi na CFG 7 ur na dan in vse dni v tednu prek e-pošte ali bančnih spletnih in mobilnih bančnih platform.
2. Varčevanje s kruhom: Za varčevalca, ki še ni novinec v igri varčevanja
O podjetju: Bread Savings, prej Comenity Direct Bank, je samo spletna banka, ki ponuja zgoščenke za obdobje od enega do petih let ter varčevalni račun z visokim donosom.
Ključne številke
Najmanjši začetni polog: $1,500
1-letni CD APY: 4.50%
3-letni CD APY: 4.50%
5-letni CD APY: 4.75%
Kazen: Za račune Bread's CD veljajo kazni za predčasni dvig. Za obdobja, krajša od enega leta, je kazen 90 dni navadnih obresti. Za obdobje od enega do treh let je kazen 180 dni navadnih obresti. Za obdobja, daljša od štirih let, je kazen 365 dni navadnih obresti.
Zakaj smo ga izbrali: Medtem ko je njegov začetni depozit nad 1,000 $, Bread Savings svojim strankam ponuja konkurenčne APY (precej nad 4 %) na svoje eno-, tri- in petletne CD-je, poleg tega pa se natečene obresti dnevno seštevajo. Imetnikom računov se ne zaračunajo nekatere storitve CD-jev, kot so nakazila ACH, mesečno vzdrževanje in dohodna bančna nakazila, vendar se jim zaračuna 25 USD za odhodna bančna nakazila, 15 USD za uradne zahteve za čeke in 5 USD provizij za papirne izpiske. Stranke lahko bankirajo z Bread na spletu ali prek mobilne aplikacije. Za pomoč se lahko po telefonu povežejo s predstavnikom službe za pomoč strankam Bread Savings ob delavnikih med 7 in 9 CT ter ob koncu tedna in večino praznikov od 9 do 5 CT.
3. Synchrony Bank: Za varčevalca, ki je šele začel, a želi izkoristiti višje APY
O podjetju: Synchrony Bank je spletna banka, ki ponuja široko paleto varčevalnih in kreditnih produktov. Stranke lahko bančijo prek spleta ali mobilne aplikacije. Njegovi pogoji CD se gibljejo od treh mesecev do petih let.
Ključne številke
Najmanjši začetni polog: $0
1-letni CD APY: 4.01%
3-letni CD APY: 4.26%
5-letni CD APY: 4.26%
Kazen: Za znesek dvignjene glavnice med 90 in 365 dnevnimi navadnimi obrestmi se uporablja kazen za predčasni dvig, odvisno od pogojev vašega računa.
Zakaj smo ga izbrali: Računi Synchrony CD ne zahtevajo minimalnega depozita, kar pomeni, da lahko varčevalci, ki šele začenjajo, na račun položijo kateri koli znesek, ki jim ustreza, in začnejo dovoliti, da čarovnija obrestnih obresti deluje namesto njih. Obresti se seštevajo dnevno in lahko kadar koli dvignete obresti, plačane med trenutnim obdobjem vašega CD-ja, brez kazni. Synchrony Bank lahko dosežete prek telefona, klepeta ali e-pošte ali prenesete njeno mobilno aplikacijo za 24/7 bančništvo.
4. Ally Bank: Za varčevalca, ki želi imeti ves čas dostop do predstavnika službe za stranke
O podjetju: Ally Bank je samo spletna banka, ki ponuja čeke, varčevanje, hipoteko, avtomobilske izdelke in drugo. Njegovi pogoji CD se gibljejo od treh mesecev do petih let.
Ključne številke
Najmanjši začetni polog: $0
1-letni CD APY: 3.75%
3-letni CD APY: 4.05%
5-letni CD APY: 4.10%
Kazen: Obstaja kazen za predčasni dvig od 60 do 150 dni obresti, odvisno od pogojev vašega računa.
Zakaj smo ga izbrali: Ponudbe CD-jev Ally ponujajo varčevalcem široko paleto možnosti za pogoje in jim omogočajo, da se odločijo, koliko so pripravljeni prihraniti, z minimalnim depozitom 0 USD za odprtje računa. Stranke ne zaračunavajo nobenih mesečnih stroškov vzdrževanja, obresti na te račune pa se obračunavajo dnevno. Bonus: Ally Bank strankam ponuja 24/7 podporo po telefonu, klepetu in e-pošti.
5. [hotlinkignore=true]Barclays[/hotlinkignore=true] Banka: Za varčevalce, ki ne potrebujejo fizične lokacije
O podjetju: Barclays je banka s sedežem v Londonu, ki strankam v ZDA ponuja spletne storitve. Čeprav nima nobene fizične lokacije v ZDA, ponuja nekaj pogojev CD, ki segajo od 12 mesecev do 60 mesecev.
Ključne številke
Najmanjši začetni polog: $0
1-letni CD APY: 4.00%
3-letni CD APY: 4.15%
5-letni CD APY: 4.25%
Kazen: S temi računi je povezana kazen za predčasni dvig, ki je enaka 90 do 180 dnevnim navadnim obrestim, odvisno od pogojev vašega računa. Barclays ponuja tudi mobilno aplikacijo za 24/7 bančništvo.
Zakaj smo ga izbrali: Barclaysovi CD-ji se ponašajo s konkurenčnimi APY brez skritih mesečnih stroškov ali minimalnih sredstev za odprtje računa. Lahko se odločite, da zaslužene obresti obdržite na svojem računu CD ali pa jih prenesete na ločen račun Barclays ali preverjen zunanji bančni račun.
6. Sallie Mae Bank: Za varčevalca, ki misli, da mora zapraviti denar, da zasluži denar
O podjetju: Sallie Mae je spletna banka, ki ponuja široko paleto produktov varčevanja, kreditov in študentskih posojil. Njegovi CD pogoji se gibljejo od šestih mesecev do petih let, potrošniki pa lahko vse svoje bančništvo opravijo na spletu ali prek mobilne aplikacije Sallie Mae.
Ključne številke
Najmanjši začetni polog: $2,500
1-letni CD APY: 4.25%
3-letni CD APY: 4.50%
5-letni CD APY: 4.55%
Kazen: Za dvig vaših sredstev, preden CD doseže datum zapadlosti, obstaja kazen predčasnega dviga. To lahko znaša od 90 do 180 dnevnih enostavnih obresti.
Zakaj smo ga izbrali: Sallie Mae zahteva enega najvišjih minimalnih depozitov na našem seznamu, vendar varčevalce nagrajuje za zajetne depozite tako, da ponuja konkurenčne APY in opusti mesečne naročnine. Dnevno se seštevajo tudi obresti – ki se lahko hitro povečajo pri visokih stopnjah, ki jih ponuja Sallie Mae – in jih lahko pustite na vašem CD-ju za samodejno podaljšanje ali pa jih lahko umaknete brez kazni. Stranke se lahko obrnejo na Sallie Mae po telefonu od ponedeljka do petka, od 9 do 6 ET, ali prek funkcije spletnega klepeta.
7. TAB Bank: Za varčevalca, ki ima rad možnosti, ko gre za vrste računov
O podjetju: TAB banka je spletna banka s sedežem v Utahu, ki je bila odprta leta 1998 in ponuja spletno in mobilno bančništvo. Ponuja številne produkte osebnega bančništva, vključno s tekočimi računi, varčevanjem z visokim donosom, računi denarnega trga in CD-ji.
Ključne številke
Najmanjši začetni polog: $1,000
1-letni CD APY: 4.00%
3-letni CD APY: 4.00%
5-letni CD APY: 4.00%
Kazen: Za CD-je družbe TAB velja kazen za predčasni umik v višini od 90 do 180 dni obresti, odvisno od dolžine vašega CD-ja.
Zakaj smo ga izbrali: Banka TAB ponuja vrsto različnih depozitnih računov, med katerimi lahko stranke izbirajo, kot tudi več različnih pogojev CD, ki jim pomagajo doseči njihove finančne cilje, ne glede na to, ali so kratkoročni ali dolgoročni. Čeprav ni dosegel najvišjih APY na našem seznamu, imajo njegovi CD-ji še vedno 4.00 % APY, kar je trenutno 19-kratnik državnega povprečja za varčevalne račune. Obresti na te račune se obračunavajo vsak dan in predstavniki službe za stranke so na voljo po telefonu od ponedeljka do petka, od 6 do 7 po MST in ob sobotah od 9 do 3 po srednjeevropskem času.
8. Marcus Goldman Sachsa: Za varčevalca, ki mu ni mar za osebni pogovor
O podjetju: Marcus je spletna banka brez fizične lokacije, ki ponuja široko paleto varčevalnih, naložbenih, kreditnih in posojilnih produktov. Pogoji CD-ja segajo od šest mesecev do šest let.
Ključne številke
Najmanjši začetni polog: $500
1-letni CD APY: 4.00%
3-letni CD APY: 4.00%
5-letni CD APY: 3.80%
Kazen: Če dvignete sredstva s svojega CD-ja, preden doseže zapadlost, se kazen giblje od 90-dnevnih do 270-dnevnih navadnih obresti, odvisno od pogojev vašega računa.
Zakaj smo ga izbrali: Marcusovi CD-ji ponujajo konkurenčno ceno s široko paleto pogojev, ki varčevalcem pomagajo pri doseganju vseh naložbenih ciljev. Obresti na te račune se vsakodnevno seštevajo in imetniki računov imajo možnost, da obdržijo te obresti na svojem CD-ju ali dvignejo zaslužene obresti brez kazni. Marcus ponuja aplikacijo za mobilno bančništvo, s predstavnikom službe za pomoč strankam pa se lahko obrnete po telefonu ali spletnem klepetu 24/7.
9. Odkrijte banko: za tehnično podkovane varčevalce, ki še vedno želijo velike bančne ugodnosti
O podjetju: Discover je samo spletna banka, katere zgodovina sega skoraj štiri desetletja. Ta banka ponuja vse ugodnosti tradicionalne velike banke, vendar z digitalnim pristopom. Potrošniki lahko izkoristijo široko paleto finančnih produktov Discover, vključno s kreditnimi karticami, osebnimi posojili, študentskimi posojili, stanovanjskimi posojili, računi denarnega trga, CD-ji in še več.
Ključne številke
Najmanjši začetni polog: $2,500
1-letni CD APY: 4.00%
3-letni CD APY: 4.15%
5-letni CD APY: 4.25%
Kazen: Za obdobje od enega do petih let je kazen predčasnega umika enaka 18 mesečnim navadnim obrestim.
Zakaj smo ga izbrali: Računi CD Discover so imeli enega najvišjih minimalnih depozitov na našem seznamu, toda za potrošnike, ki morda že uporabljajo Discover za njegove druge bančne storitve in želijo hraniti vse svoje račune na enem mestu, bi to lahko bila izvedljiva bančna možnost. Obresti na te račune se vsakodnevno obračunavajo in stopnje CD-jev Discover so več kot 19-krat višje od povprečne nacionalne stopnje varčevanja. Discover nima fizičnih poslovalnic, vendar lahko stranke kontaktirajo predstavnika po telefonu ali klepetu 24/7.
10. Prime Alliance Bank: Za varčevalce, ki želijo nižji minimalni depozit
O podjetju: Banka Prime Alliance Bank s sedežem v Woods Crossu v Utahu ponuja čekove, varčevanje, račune denarnega trga in še več. Stranke po vsej državi lahko opravljajo bančništvo prek spleta ali prek mobilne aplikacije Prime Alliance.
Ključne številke
Najmanjši začetni polog: $500
1-letni CD APY: 4.00%
3-letni CD APY: 3.50%
5-letni CD APY: 4.00%
Kazen: Zgoščenke so predmet 90-dnevnih obresti na dvignjeni znesek.
Zakaj smo ga izbrali: Čeprav obstaja minimalni depozit za ta račun, je na nižjem koncu v primerjavi z drugimi računi, ki so se znašli na našem seznamu. Vsi CD-ji Prime Alliance imajo enak najnižji depozit, ne glede na dolžino vašega roka in obresti na teh računih, ki se dnevno obračunavajo. Za pomoč lahko stranke kontaktirajo predstavnika po telefonu od ponedeljka do petka, med 8 in 30 (MST) ali po e-pošti.
Kaj je potrdilo o depozitu?
A CD je vrsta varčevalnega računa, ki ponuja fiksno obrestno mero za enkratni depozit za določeno časovno obdobje. Ta vrsta depozitnega računa je lahko še posebej koristna za varčevalce, ki se težko odločijo za svoje tradicionalne varčevalne račune.
Ker banka ali kreditna unija drži vaša sredstva določen čas, imajo CD-ji običajno višji APY kot drugi varčevalni nosilci. Povprečna nacionalna stopnja za tradicionalni varčevalni račun je trenutno 0.21 %, medtem ko je povprečna stopnja za eno- leto CD približno 0.71 %, glede na največ nedavne številke od Zvezne korporacije za zavarovanje depozitov (FDIC).
Ko dosežete konec svojega obdobja, je vaš CD uradno zapadel in lahko brez kazni dvignete denar, ki ste ga prvotno položili, skupaj z morebitnimi zasluženimi obrestmi. Nekateri CD-ji so brez kazni in vam omogočajo dvig sredstev pred koncem obdobja, drugi pa vam bodo zaračunali kazen, ki je enaka določenemu številu dni vrednih obresti, kar se lahko razlikuje glede na obrestno mero, ki jo ponuja vaš CD.
Računi CD so odlična možnost za varčevalce, ki želijo igrati dolgo igro. Prisili vas, da hranite svoje prihranke na enem mestu in vam lahko pomaga hitreje zaslužiti obresti, če ste pripravljeni počakati.
Kako izbrati najboljši CD
Vsak CD je nekoliko drugačen, zato bodite pozorni na funkcije računa in drobni tisk, preden se odločite, kam želite vložiti svoje prihranke. Nekaj dejavnikov, ki jih boste želeli upoštevati pri primerjavi svojih možnosti:
Trajanje mandata: Trajanje vašega CD-ja vam bo povedalo, kako dolgo morate čakati, preden vaš CD dozori in lahko dvignete svoj denar. Nekateri računi CD ponujajo pogoje, kratke od enega tedna ali do 10 let. Izberite dolžino obdobja, ki ustreza vašim potrebam in je v skladu z vašimi finančnimi cilji.
APY: Letni odstotek donosa na vašem računu bo imel veliko vlogo pri tem, koliko bo vaš denar zrasel, preden bo vaš račun zapadel. Višja kot je stopnja, več lahko pričakujete, da boste zaslužili z obrestmi. Prav tako se boste želeli vprašati o pogostosti obračunavanja vašega računa, to je stopnja, po kateri vaš račun dodaja obresti glavnici. Nekateri računi CD obračunavajo obrestne obresti dnevno, drugi tedensko, mesečno ali četrtletno.
Minimalni depozit: Večina računov, vendar ne vsi, bo za odprtje računa zahtevala nekakšen depozit. To se lahko giblje od nekaj dolarjev do več tisoč dolarjev. Večina CD-jev zahteva, da položite svoja sredstva v enkratnem znesku in vam ne bo omogočilo dodatnih prispevkov. Prepričajte se, da izpolnjujete minimalni znesek in pripravite svoj denar za polog vnaprej.
Kazni: Niso vsi CD-ji kaznovani za predčasni dvig, če pa vaš, bi lahko izgubili svoje zaslužene obresti in celo nekaj glavnice. Morda ne boste mogli predvideti, ali boste morali dvigniti svoja sredstva, vendar če veste, kakšna je kazen, če se to zgodi, vam lahko pomaga ugotoviti, ali je vaš račun primeren ali se želite odločiti za račun z manj omejitvami.
Zavarovanje depozita: FDIC in NCUA zavarovanje vlagateljem zagotavlja zavarovalno kritje v primeru propada njihove banke ali kreditne unije – do 250,000 USD na vlagatelja ali lastnika delnic. Še enkrat preverite, ali je vaš račun zavarovan, da bo vaš denar zaščiten, če se zgodi najslabši scenarij.
Naša metodologija
Sreča priporočaTM skupina je primerjala potrdila o vlogah (CD) več kot 40 večjih bank, kreditnih zadrug in spletnih bank, ki so ponujale eno-, tri- in petletne pogoje CD-ja. Naši najboljši izbori so na voljo strankam po vsej ZDA, ne glede na to, kje se nahajate, v skladu s pogoji posameznega CD-ja.
Za naše najboljše skupne ocene CD-jev smo najboljše skupne CD-je uvrstili v naslednje kategorije in vsako kategorijo tehtali, kot je navedeno v odstotkih spodaj:
Letni odstotek donosa (APY) na enoletno obdobje (20 %): Ta številka predstavlja dejansko stopnjo donosa vašega stanja; višji kot je APY, tem bolje. APY smo tehtali za vsak izraz CD z enakim zneskom.
APY za triletni mandat (20 %)
APY za petletni mandat (20 %)
Zahteva po minimalnem depozitu (20 %): Če želite odpreti CD v kateri koli finančni ustanovi, bo institucija zahtevala, da položite minimalni znesek v dolarjih. Menili smo, da je nižji minimum zaželen, zato smo banke z nižjimi zahtevami glede minimalnega depozita ocenili višje.
Pogostost sestavljenih (15 %): Obresti na depozitne račune, kot so CD-ji, se lahko obračunavajo dnevno ali mesečno. Bolj kot so obrestne spojine na vašem CD-ju, tem bolje.
Storitev za stranke (5 %): najboljši izbori ponujajo strankam tri načine za vzpostavitev stika: podporo prek klepeta, po telefonu ali celo po e-pošti. Med tremi možnostmi smo največjo težo dali telefonski podpori.
Menimo, da najboljši CD-ji ponujajo APY dvakrat več nacionalno povprečje za enoletno, triletno in petletno obdobje. Na naš seznam nismo uvrstili posredniških CD-jev, ki se na sekundarnem trgu prodajajo prek borznih hiš namesto bank in so zaradi tega lahko bolj tvegani.
Obrestne mere, provizije in zahteve za minimalni depozit za CD-je so na voljo za omejena časovna obdobja, APY pa lahko nihajo, kar lahko vpliva na višino obresti, ki jih zaslužite. Vse banke in kreditne zadruge na tem seznamu so zavarovane pri FDIC oziroma NCUA. Če se odločite prekiniti svoj CD, preden dozori, boste verjetno podvrženi kazni, ki se razlikuje glede na banko in kreditno zadrugo.
Ta zgodba je bila prvotno predstavljena na fortune.com
Več od Fortune:
Ameriški srednji razred je na koncu obdobja
Kriptoimperij Sama Bankman-Frieda je "vodila tolpa otrok na Bahamih", ki so hodili drug z drugim
Vir: https://finance.yahoo.com/news/top-cd-rates-october-2022-125830150.html