Davčni roki za upokojence: storite to pred koncem leta

Načrtovanje davkov je lahko naporno, a tudi urejanje vsega v tednih pred davčnim dnevom. Obstaja tudi nekaj pomembnih rokov, ki jih morajo upokojenci upoštevati, da prihranijo denar ali se izognejo velikim kaznim. 

Ena najbolj priljubljenih strategij je Rothova konverzija. Tradicionalni pokojninski računi, kot je tradicionalni IRA ali 401(k), so vloženi z denarjem pred obdavčitvijo, kar pomeni, da so varčevalci obdavčeni ob dvigu. Računi Roth so prispevani z dolarji po obdavčitvi, tako da bo vsakdo, ki sledi pravilom, pozneje v življenju izkoristil prednosti neobdavčene distribucije. 

Ni pravega odgovora, kateri račun je najboljši, vendar splošne smernice kažejo, da ljudje v nižjih davčnih razredih prispevajo k Rothu, še posebej, če pričakujejo, da bodo ob upokojitvi v višjem davčnem razredu, tisti, ki so v letih največjega zaslužka, pa naj izberejo tradicionalno, če pričakujejo, da bo njihov dohodek v času dviga nižji. 

Roth Pretvorba omogoča posameznikom, da prenesejo denar, ki ga morda trenutno ne potrebujejo, s tradicionalnega računa na račun Roth, tako da bodo plačali davke v letu, ko bodo izvedli konverzijo. Ta strategija je najboljša za davkoplačevalce, ki so morda opazili zmanjšanje obdavčljivega dohodka, saj so lahko v nižjem davčnem razredu kot običajno in plačajo manj davkov pri konverziji. 

Glej: Je zdaj pravi čas za pretvorbo Roth IRA?

Svetovalci pravijo, da je ocena davčnih razredov odličen način za prihranek denarja. Ena od postavk na seznamu opravkov bi morala biti primerjava njihovega predvidenega davčnega razreda s sedanjimi in potencialnimi prihodnjimi davčnimi razredi, je dejal Vaughn Kellerman, pridruženi svetovalec za premoženje pri HCM, podjetju, ki nudi nasvete glede načrtovanja upokojitve. 

"To omogoča optimizacijo najnižjega razpoložljivega davčnega razreda glede običajnih virov dohodka," je dejal. »Na primer, če je ugotovljeno, da bo upokojenec letos v nižjem davčnem razredu v primerjavi z naslednjim letom, in vedo, da načrtujejo dodatne velike izdatke naslednje leto, kot je nov avto, bi jim koristilo, če bi vzeli to denarja iz pokojninskega računa pred koncem leta.« 

Imeti predstavo o tem, kakšni so vaši prihodki in odhodki za tekoče in prihodnje leto, je tudi dobra splošna praksa finančnega načrtovanja. S temi informacijami se lahko upokojenci odločijo, ali naj zgodaj sprejmejo socialno varnost ali si lahko privoščijo, da jo odložijo, prav tako pa se lahko počutijo bolj varne v svojih financah, ko bi lahko bilo gospodarsko okolje okoli njih malce strašljivo, kot je bilo za veliko Američanov letos. 

Rok za zahtevane minimalne distribucije je 31. december vsako leto (razen za ljudi, ki jemljejo svoj prvi RMD, ki lahko odložijo do 1. aprila v letu, ki sledi njihovemu 72. rojstnemu dnevu). IRS izračuna zahtevane minimalne razdelitve na podlagi posameznikove starosti, stanja na računu in grafikona pričakovane življenjske dobe, te razdelitve pa so obvezne, tudi če upokojenec ne potrebuje denarja. 

Kazen za neupoštevanje RMD je 50 % tistega, kar naj bi bilo umaknjeno – na primer, nekdo, katerega RMD je bil 1,000 $, bi se soočil s kaznijo v višini 500 $ poleg RMD. Nekdo, ki vzame delno razdelitev, bi še vedno plačal kazen, tako da bi v prejšnjem primeru, če bi davkoplačevalec vzel samo 500 $ od 1,000 $, ki bi jih moral vzeti, soočil s kaznijo v višini 250 $. 

Želite več praktičnih nasvetov za svojo pokojninsko varčevalno pot? Preberite MarketWatch'sUpokojitveni Hacks' stolpec

Pobiranje davčnih izgub je druga strategija svetovalci predlagajo, čeprav se uporablja v nepokojninskih naložbenih računih (obstajajo omejitve v računih z odloženimi davki, glede na Charles Schwab). Pri zbiranju davčnih izgub se sredstva, ki trenutno trpijo za izgubo, prodajo in nadomestijo s podobnimi možnostmi – razmislite o sodelovanju s finančnim načrtovalcem, kvalificiranim davčnim strokovnjakom ali nekom v investicijskem podjetju, ki hrani vaš denar, preden poskusite to storiti.  

Druga pomembna davčna naloga ob koncu leta: zagotoviti, da ste razumno ocenili kapitalske dobičke, izgube in prihodke, je dejal Dennis Nolte, finančni svetovalec pri Seacoast Investment Services. To še posebej velja za ljudi, ki ne zadržujejo davkov od pokojnin, socialne varnosti in distribucij IRA.

"Četrtletne ocene davkov za naslednje leto so vedno skrb za te ljudi," je dejal. 

In potem je tu organiziranje dokumentov, da se izognete glavobolom v davčni sezoni. Upokojenci, ki razčlenjujejo, bi morali hraniti obsežno zbirko kritičnih dokumentov in potrdil, kot so zdravstveni stroški, tako da ne lovijo teh številk in kakršnih koli dokazov do aprila.