Strategije za vaš Roth 401(k)

Vse več podjetij danes ponuja a Roth 401 (k) možnost kot del njihovih pokojninskih načrtov. Če je vaš delodajalec med njimi in ste se odločili za Rothovo pot, je tukaj šest načinov, kako povečati svoje donose.

1. Začnite zgodaj

Kot pri mnogih naložbah, prej ko začnete, boljši bodo vaši morebitni donosi verjetno bodo. Dodatna prednost odpiranja Roth 401(k) čim prej v vaši karieri je, da jo v nasprotju s tradicionalno 401(k) ali tradicionalno IRA financirate z dohodkom po obdavčitvi in ​​plačate davke na ta denar danes, namesto kasneje v življenju, ko boste morda na višjem mejni davčni razred.

Vaša davčna stopnja je običajno najnižja, ko ste mladi in na začetku kariere. Ko boste napredovali in boste prejeli nekaj napredovanj in povišanj, bo vaša davčna stopnja verjetno višja. Medtem ko tradicionalni 401(k) ali tradicionalni IRA omogočata takojšnjo odbitnost prispevkov, je ta davčna ugodnost pogosto primernejša za osebe z višjimi zaslužki, ki so v višjih davčnih razredih.

2. Zavarujte svoje stave

Nihče ne ve, kaj se bo zgodilo v gospodarstvu, ko pride datum vaše upokojitve. Čeprav morda ne želite razmišljati o tem, vas lahko neželeni dogodek, kot je izguba službe, privede do nižjega davčnega razreda, kot ste trenutno. Iz teh razlogov nekateri finančni svetovalci strankam predlagajo, da zavarujejo svoje stave tako, da prispevajo k Roth 401(k) in tradicionalni 401 (k).

V naložbenem svetu je a hedge je kot zavarovalna polica. Odstrani določeno mero tveganja. V tem primeru, če razdelite svoje pokojninske sklade med tradicionalnim 401(k) in Roth 401(k), bi plačali polovico davkov zdaj, po tisti, ki bi morala biti nižja davčna stopnja, in polovico, ko se upokojite, ko stopnje lahko višje ali nižje.

Če vaš delodajalec izenači katerega koli ali vse vaše prispevke Roth 401(k), mora to storiti na ločenem računu pred obdavčitvijo, tako da obstaja velika verjetnost, da boste vseeno dobili tako Roth kot tradicionalne 401(k).

Ko pride čas za upokojitev in dvig prispevkov, vam to omogoča tudi večjo strategijo pri dvigovanju sredstev. Lahko se odločite dvigniti določen znesek s svojih tradicionalnih pokojninskih računov, da se izognete visoki davčni obveznosti; potem lahko preostanek vaših življenjskih stroškov financirate iz svojih računov Roth.

3. Spoznajte svoje meje

Če ste mlajši od 50 let, lahko prispevajo letni maksimum 20,500 USD na vaše račune 401(k) za leto 2022 in 22,500 USD za leto 2023. Če ste stari 50 let ali več, vam je dovoljen dodaten prispevek dohitevanja na 401(k)s od 6,500 USD v letu 2022 in 7,500 USD v letu 2023. Svoje prispevke lahko razdelite med Roth in tradicionalni 401(k), vendar vaši skupni prispevki ne smejo preseči najvišjega zneska.

Ne pozabite, da imajo 401 (k) tudi najvišjo omejitev skupnega prispevka, če upoštevate tudi prispevke vašega delodajalca. Skupni prispevki vas in vašega delodajalca v 401(k) ne smejo preseči manjšega od 100 % vaše plače – v skladu z največ 305,000 USD za leto 2022 in največ 330,000 USD za leto 2023.

4. Tudi financirajte Roth IRA

Prispevate lahko za Roth 401(k) in ločeno Roth IRA, Tako dolgo kot ti ne prekoračite omejitev dohodka za slednje.

Za leto 2022 so IRS upravičenost do dohodka Roth IRA in obsegi postopnega opuščanja naslednji:

• 129,000 $ do 144,000 $ za samske in glave gospodinjstev
• 204,000 do 214,000 $ za poročene pare, ki vložijo skupno prijavo
• Od 0 do 10,000 $ za poročene pare, ki vložijo ločeno prijavo

Za leto 2023 so IRS upravičenost do dohodka Roth IRA in obsegi postopnega opuščanja naslednji:

• 138,000 $ do 153,000 $ za samske in glave gospodinjstev
• 218,000 do 228,000 $ za poročene pare, ki vložijo skupno vlogo
• Od 0 do 10,000 $ za poročene pare, ki vložijo ločeno prijavo

Prejemniki dohodka pod minimalnim pragom lahko prispevajo 100 % omejitve prispevka IRA. Prejemniki dohodka nad pragom niso upravičeni do prispevka. Za dohodek znotraj razpona postopnega opuščanja velja omejitev glede odstotnega prispevka.

Omejitve prispevkov

Tako Roth IRAs kot Roth 401(k)s prejemajo prispevke po obdavčitvi. Poleg tega se obe vozili obravnavata drugače kot IRA v primerjavi z 401(k). Za Roth IRA velja omejitev prispevka IRA, medtem ko za Roth 401(k)s velja omejitev prispevka 401(k). Omejitev prispevka IRA je veliko nižja od omejitve 401 (k).

Leta 2022 je omejitev prispevkov za katero koli vrsto IRA 6,000 USD, če ste mlajši od 50 let. Posamezniki, starejši od 50 let, lahko prispevajo 1,000 USD v obliki prispevkov za dohitevanje. Upoštevajte, da omejitev IRA v višini 6,000 USD in omejitev dohitevanja v višini 1,000 USD celovito veljata za vse vrste IRA, v katere prispevate.

Leta 2023 se omejitev prispevkov poveča za katero koli vrsto IRA, do 6,500 USD, če ste mlajši od 50 let. Posamezniki, stari 50 let in starejši, so lahko še vedno upravičeni do dodatnega prispevka v višini 1,000 USD.

V Roth IRA lahko prispevate šele po izteku roka za oddajo dohodnine. Roth IRA ima nekatere druge prednosti, ki jih je vredno upoštevati. Morda imate več naložbenih možnosti, kot jih morda ponuja vaš delodajalec, odvisno od ponudnika, pravila za dvig sredstev pa so bolj sproščena. Na splošno lahko kadar koli dvignete svoje prispevke (vendar ne njihovega zaslužka) in plačate nič davkov ali kazni. To ni bistvo pokojninskega računa, ampak vedeti, da bi lahko v sili vzemite nekaj denarja morda pomirjujoče.

5. Načrtujte dvige ali ne

Ko dosežete 72 let, morate začeti jemati zahtevane minimalne distribucije (RMD) iz tradicionalnih in Roth 401(k)s. (Če tega ne storite, vas čaka kazen v višini 50 % zneska RMD.) Vendar se tej težavi lahko izognete tako, da premaknite svoja sredstva Roth 401(k) na Roth IRA. Roth IRA ne zahtevajo RMD med življenjsko dobo imetnika računa.

Če ne potrebujete denarja za kritje svojih življenjskih stroškov, lahko pustite, da ta denar še naprej raste tudi v vaših upokojitvenih letih in celo nedotaknjen preide vašim dedičem. RMD je bil včasih potreben v letu, ko dopolnite 70½, vendar po prehodu Priprava vsake skupnosti za Zakon o povečanju upokojitve (SECURE). decembra 2019 se je dvignilo na 72.

Upoštevajte, da če ste še vedno zaposleni pri starosti 72 let, vam ni treba vzeti RMD ne Rothovega ne tradicionalnega 401(k) v podjetju, kjer delate. Ena razlika, če na koncu vzamete RMD: razdelitve iz tradicionalnega 401(k) so obdavčljive po vaši trenutni stopnji dohodnine, denar Roth 401(k) pa ne (ker ste prispevali iz sredstev po obdavčitvi).

6. Ne pozabi na to

Pokojninske načrte, ki jih sponzorirajo delodajalci, je enostavno zanemariti. Mnogi ljudje preprosto pustijo, da se njihovi izpiski na računu kopičijo neodprti. Z leti bodo morda imeli premalo znanja o stanju na svojih računih ali o uspešnosti njihovih različnih naložb. Morda se sploh ne spomnijo, v kaj so vložili.

Pokojninski račun seveda ni namenjen stalnim spremembam. Vsekakor pa je modro naložbe, ki ste jih izbrali, oceniti vsaj enkrat letno. Če so nenehno slabi, je morda čas za spremembo ali vaš razporeditev sredstev morda zašel s preveč denarja v eni kategoriji (kot so delnice) in premalo v drugi (kot so obveznice). Če niste dobro seznanjeni z investicijskim svetom, je verjetno najbolje, da dobite nasvet nepristranskega finančnega strokovnjaka, na primer finančnega načrtovalca, ki plača samo plačilo.

Bottom Line

Pametni varčevalci imajo na voljo veliko orodij za varčevanje za pokojnino. Eden od teh predmetov v njihovem arzenalu je Roth 401(k). Čeprav ne zagotavlja takojšnjih davčnih ugodnosti, lahko dobiček raste brez davka. Vaš delodajalec lahko uskladi prispevke, čeprav bodo ti prispevki vneseni v tradicionalni 401(k). Če se odločite, da je Roth 401(k) pravi za vas, upoštevajte omejitve dohodka in pragove prispevkov.