Nasedli varčevalni načrt za fakulteto je mogoče kmalu rešiti. Novi zakon dovoljuje, da se 529 dolarjev vrne v pokoj

Otroci si pogosto premislijo, zato je razumljivo, da so starši nervozni, če denar zaklenejo v varčevalni načrt za fakulteto. Konec koncev, kaj če se vaš otrok odloči preskočiti fakulteto ali jo opustiti? Ta denar bi lahko porabili drugje.

Zdaj lahko manj skrbite. Ta neporabljeni denar, namenjen izobraževanju, bo kmalu mogoče rešiti.

»Ljudje z neizkoriščenimi prihranki na fakulteti bodo potencialno lahko ta sredstva preusmerili v pokojninski prihranki namesto da bi jih morali umakniti in naložiti davčne kazni,« je povedal Keith Namiot, glavni operativni direktor pri ponudniku finančnih storitev Equitable Group Retirement.

Kaj se zgodi s 529, če otrok ne gre na fakulteto??

O Zvezni skupni paket porabe v višini 1.7 bilijona dolarjev sprejet konec lanskega leta, vsebuje določbo, ki dovoljuje neobdavčene prenose do 35,000 $ v 529 varčevalnih načrtih za šolnino na individualne pokojninske račune Roth od leta 2024.

Prevračanje se lahko začne samo, če je bil denar v 529 vsaj 15 let. Za znesek veljajo tudi letne omejitve Roth IRA. Omejitev prispevkov za leto 2023 je določena na 6,500 $, z dodatnim nadomestilom v višini 1,000 $ za starejše od 50 let.

Kakšne so prednosti in slabosti 529?

V skladu z veljavnimi pravili mora ostanek denarja ostati v načrtu 529 in ga uporabiti za kvalificirane stroške izobraževanja ali pa ga umakniti in zaračunati 10-odstotno kazen in zvezni davek na dobiček.

Seveda bi lahko upravičenca spremenili v drugega družinskega člana, na primer vnuka, nečaka ali nečaka, brata ali sestro ali celo sebe, toda priznajmo si, morda ne želite plačevati za izobraževanje nikomur drugemu razen svojim otrokom. Zdaj vam morda ne bo treba.

"To je velik posel," je dejal John Bergquist, poslovodni član družbe Lift Financial. »Odpira možnost v zaledju, da nekaj stori z denarjem. To bo spodbudilo ljudi, da vlagajo v 529 ali pa si jih vsaj ogledajo od blizu.«

Zavarovanje prihodnosti: Secure 2.0 Act: kaj novi zakon o upokojitvi pomeni za vaše 401(k), IRA, 529 in več

Zgodba se nadaljuje

Prednosti Roth IRA: Ste še vedno na začetku kariere? Tukaj je razlog, zakaj bi morali uporabiti Roth IRA za varčevanje za upokojitev.

Kako velika je ta sprememba?

Za dokaz je Derek Pszenny, finančni svetovalec in soustanovitelj podjetja Carolina Wealth Management, strnil nekaj številk:

• Predpostavimo, da ste do takrat, ko vaš otrok pri 35,000 letih diplomira na kolidžu, prenesli zgornjo mejo 529 dolarjev iz 22 v Roth IRA. Ko vaš otrok doseže 67 let, upokojitveno starost, bo ta znesek narasel na 1.6 milijona dolarjev, na podlagi 9-odstotne letne skupne rasti (S&P 500 je v preteklosti prinašal približno 10-odstotni donos vsako leto).

"Takrat sem bil resnično navdušen," je dejal Pszenny. "Potem se začneš spraševati, kako zdaj iztisniti nekaj sto dolarjev, da bi prihranil."

Poleg tega je vedenje, da se preostali prihranki lahko uporabijo za financiranje njihove upokojitve, »lahko spodbuda (za otroke), da so varčni glede tega, kam se bodo odločili za študij,« je dejal.

Bolje ali slabše?: Varčevanje za fakulteto? Tukaj je razlog, zakaj je Roth IRA boljši od 529.

Drug način financiranja fakultete: Brezplačna fakulteta? Verjetno zato, ker nekatera podjetja zvabijo urne delavce s šolnino na fakulteti.

Ali obstajajo druge ugodnosti 529 izobraževalnih varčevalnih načrtov?

Da.

Obstajata dve vrsti 529 načrtov, ali programi kvalificiranega pouka: predplačniški in varčevalni.

Oboje ponujajo države, tako da se lahko nekoliko razlikujejo od države do države, in oba vam omogočata, da upravičence načrta spremenite v drugega družinskega člana, če denar ni porabljen. Vendar pa je varčevalni načrt bolj priljubljen zaradi svoje prilagodljivosti, vključno s prevračanjem Roth IRA naslednje leto.

Tu so ključne točke vsakega načrta:

• Predplačniški načrti omogočajo vnaprejšnje plačilo in zaklepanje šolnine po današnjih cenah na upravičenih javnih in zasebnih fakultetah ali univerzah, vendar običajno ne krijejo drugih stroškov, kot sta nastanitev in hrana. Ob prijavi pogosto zahtevajo tudi državno prebivališče in lahko vsako leto omejijo vpis na določeno obdobje. Mnogi imajo tudi starostne ali razredne omejitve za upravičence.

• Varčevalni načrti ne potrebujete državnega prebivališča, kar pomeni, da lahko varčujete v načrtu katere koli države po vsej državi. Vendar pa vam nekatere države dovoljujejo, da odštejete svoje prispevke od državnega davka na dohodek (ali pridobite državni davčni dobropis), zaradi česar bi lahko bil vaš lokalni načrt finančno najboljša možnost. Izberete lahko svoje naložbe, dobiček bo z odlogom davka narasel, dvigi pa so neobdavčeni, če se uporabljajo za kvalificirane stroške izobraževanja, kot so šolnine in honorarji za K-12 (do 10,000 USD na leto na upravičenca), univerza, podiplomska šola in trgovska šola; knjige in potrebščine; stroški tehnologije; in celo odplačila študentskega posojila.

Kaj je superfinanciranje in kako se uporablja?

Superfinanciranje, ki ga večinoma uporabljajo premožni in starejši ljudje, vam omogoča, da vnaprej naložite svoj varčevalni načrt 529 tako, da naenkrat vložite prispevke v vrednosti petih let. Prispevki se upoštevajo pri vaši letni izključitvi davka na darila, ki je leta 16,000 znašala 2022 USD.

»Za ljudi, ki jih skrbi načrtovanje nepremičnin, je lahko dobro sredstvo za ljudi,« je povedal Joel Dickson, Vanguardov vodja metodologije svetovanja podjetjem. "V resnici ne spremeni zneska, ki ga lahko daste na letni osnovi, lahko pa ga izločite iz posesti, tako da ni predmet davka na nepremičnine."

Prihranki pri zadnjih vratih: The back door Roth: kaj je to in ali je še na voljo vlagateljem leta 2022?

Davčni računi za dedovanje: Kakšne davke je treba plačati na dediščino, kako se jim izogniti

Nekdanji predsednik Barack Obama in njegova žena sta zaslovela s superfinanciranjem, potem ko sta leta 240,000 prispevala skupaj 529 $ v 2007 varčevalnih načrtih za svoji dve hčerki. Tistega leta je bila letna oprostitev davka na darila 12,000 $, tako da je vsak od staršev prispeval 60,000 $ (5 let x 12,000 $). ) vsaki hčerki in se izognili davku na zneske, ne da bi posegli v njihove doživljenjske oprostitve davka na darila.

Davčna uprava posameznikom dovoljuje, da v življenju podarijo določen znesek v dolarjih brez plačila zveznega davka na darila. Ločen je od zneska, ki ga lahko letno podarite neobdavčeno.

Ker vsaka država ponuja svoj načrt, kako naj vem, kateri je pravi zame?

Naredite svoje raziskave.

Spletna orodja vam lahko pomagajo primerjati različne načrte, ki jih ponujajo zvezne države, in razmisliti o stroških vsakega načrta, naložbenih odločitvah in davčnih prihrankih. Kraji za začetek so lahko na College Savings Plans Network, podružnica strokovne, nestrankarske organizacije Nacionalnega združenja državnih zakladnikov ali neprofitna College Savings Foundation.

Nasveti za varčevanje na fakulteti: 4 nasveti strokovnjakov o plačevanju fakultete v letu 2021 in kasneje

Študentske štipendije: Znesek Pell Grant se bo leta 500 povečal za 2023 $. Koliko bo pomagal študentom?

Toda Dickson ponuja nekaj osnovnih pravil, ki družinam pomagajo pri varčevanju za kolidž:

• Začnite zgodaj. Zgodnji začetek vam omogoča, da izkoristite sestavljeni donosi na naložbe.

• Poglejte, ali so načrti 529 za vas smiselni. Upoštevajte njihovo prilagodljivost, davčne ugodnosti in prednosti samih računov ter za kaj se lahko porabi denar.

• Sčasoma ciljajte na prihranke za eno tretjino cene nalepke za stroške študija. Večino časa ljudje plačajo veliko manj, kot stane oglaševana fakulteta.

• Bodite prilagodljivi in ​​se prilagodite. Ko se fakulteta bliža, poglejte, kaj potrebujete, in temu prilagodite prispevke.

In ne pozabite, "zdaj, ko obstaja večja prilagodljivost za uporabo prihodkov 529, pomeni malo manj skrbi, da bodo prispevki zaklenjeni," je dejal. "To bi moralo ublažiti nekatere skrbi, zlasti za starše z mlajšimi otroki."

Medora Lee je poročevalka o denarju, trgih in osebnih financah pri USA TODAY. Dobite jo na [e-pošta zaščitena] in se naročite na naše brezplačne novice Daily Money za nasvete o osebnih financah in poslovne novice vsak ponedeljek do petka zjutraj.    

Ta članek se je prvotno pojavil v ZDA Danes: 529 denarja iz študentskega varčevalnega načrta lahko prihodnje leto vključite v Roth IRA