Eno najosnovnejših načel vlaganja je postopno zmanjševanje tveganja, ko se starate. To je smiselno, če upoštevate, da upokojenci nimajo luksuza čakati (ali kapitala, če že to zadevo), da se trg po padcu povrne. Dilema je ugotoviti, kako natančno bi morali biti varni glede na stopnjo življenja, v kateri ste v danem trenutku.
Dolga leta je pogosto citirano pravilo pomagalo poenostaviti razporeditev sredstev. Po tem načelu bi morali posamezniki imeti odstotek delnic enak 100 minus njihova starost. Torej, za tipičnega 60-letnika bi moralo biti 40 % portfelja delnice. Ostalo bi sestavljale obveznice visoke kakovosti, državni dolg, in drugo relativno varno premoženje.
Ključni izdelki
- Zmanjševanje obsega tveganja, ko se starate, je eno od osnovnih načel vlaganja.
- Eno od običajnih pravil za razporeditev sredstev je vlaganje odstotka v delnice, ki je enak 100 minus vaši starosti.
- Ljudje živijo dlje, kar pomeni, da bo morda treba to pravilo spremeniti, še posebej, ker številne naložbe s fiksnim donosom ponujajo nižje donose.
- Morda je smiselno imeti odstotek delnic enak 110 ali 120 minus vaša starost.
- V svoji naložbeni strategiji morate upoštevati druge dejavnike, vključno s starostjo, pri kateri se želite upokojiti, in količino denarja, za katero mislite, da jo boste potrebovali.
2 razloga za spremembo pravil
Precej preprosto, kajne? Ni nujno. Medtem ko lahko smernica, ki si jo je enostavno zapomniti, pomaga odpraviti nekaj zapletenosti pokojninsko načrtovanje, morda je čas, da ponovno obiščemo to posebno. V zadnjih nekaj desetletjih se je za ameriškega vlagatelja marsikaj spremenilo.
Prvič, pričakovana življenjska doba tukaj (kot v mnogih razvitih državah) vztrajno narašča. Po podatkih Svetovne banke je povprečni Američan leta 77 živel približno 2020 let v primerjavi z nekaj več kot 76 leti leta 2000. Kaj je tu nauk? Ne samo, da moramo povečati število gnezdnih jajc, ampak imamo tudi več časa za rast denarja in okrevanje po padcu.
Ob istem času, Obveznice ameriške zakladnice plačajo delček tistega, kar so nekoč storili. Od maja 2022 10-letne zakladne menice prinašajo 2.75 % letno. V začetku osemdesetih let prejšnjega stoletja so vlagatelji lahko računali na obrestne mere nad 1980%.
Prepričajte se, da se posvetujte s finančnim strokovnjakom, ko se lotite kakršne koli naložbene strategije in preden sprejmete kakršne koli naložbene odločitve.
Prepričajte se, da se posvetujte s finančnim strokovnjakom, ko se lotite kakršne koli naložbene strategije in preden sprejmete kakršne koli naložbene odločitve.
Revidirane smernice
Za mnoge strokovnjake za naložbe taka realnost pomeni, da stari aksiom »100 minus vaša starost« postavlja vlagatelje v nevarnost, da jim v poznejših letih zmanjka sredstev. Nekateri so spremenili pravilo na 110 minus vaša starost. Tisti z višjo toleranco do tveganja lahko to pravilo dodatno spremenijo tako, da gredo še dlje na 120 minus vaša starost.
Ni presenetljivo, veliko skladne družbe upoštevajte te spremenjene smernice (ali še bolj agresivne), ko sestavljate svoje sredstva s ciljnim datumom. Sredstva s ciljnim datumom 2035 so na primer namenjena vlagateljem, ki jih je trenutno okoli 50 (od leta 2020). Toda namesto da bi 50 % svojih sredstev namenili delnicam:
- Vanguardov Target Retirement 2035 sklad ima več kot 70 % dodeljenih delnicam
- Sklad za upokojitev 2035 T. Rowe Price še povečuje tveganje z več kot 50 % vloženimi v delnice
Pomembno je vedeti, da so takšne smernice le izhodišče za vaše naložbene odločitve. Različni dejavniki lahko oblikujejo naložbena strategija, vključno s starostjo ob upokojitvi in sredstvi, potrebnimi za vzdrževanje življenjskega sloga.
Ker ženske v povprečju živijo skoraj pet let dlje kot moški, imajo ob upokojitvi višje stroške kot moški in spodbudo, da so nekoliko bolj agresivne pri svojem delu. gnezdo jajce.
Ali obstaja ustrezna razporeditev sredstev glede na starost?
Vaša starost narekuje, koliko tveganja ste pripravljeni prevzeti pri svojih naložbah. Splošno pravilo je, da mlajši kot si, več tveganja lahko prenašaš. Starejši kot ste, pa pomeni, da morate zmanjšati količino tveganja v svojem portfelju. Običajno pravilo razporejanja sredstev po starosti je, da morate imeti odstotek delnic, ki je enak 100 minus vaša starost. Torej, če ste stari 40 let, bi morali imeti 60 % svojega portfelja v delnicah.
Ker pričakovana življenjska doba raste, je morda primernejša sprememba tega pravila na 110 minus vaša starost ali 120 minus vaša starost.
Kakšno je staro pravilo o najboljšem stanju portfelja glede na starost?
Staro pravilo o najboljšem stanju portfelja glede na starost je, da morate imeti odstotek delnic v vašem portfelju, ki je enak 100 minus vaša starost. Torej bi moral 30-letni vlagatelj imeti 70 % svojega portfelja v delnicah. To bi se moralo spremeniti, ko vlagatelj postane starejši.
Toda s posamezniki, ki živijo dlje, so vlagatelji morda bolj primerni za spremembo tega pravila na 110 minus vaša starost ali celo 120 minus vaša starost.
Ali je sprememba razporeditve naložbenega portfelja glede na starost smiselna?
Smiselno je spremeniti razporeditev portfelja glede na starost. To je zato, ker starejši kot si, manj tveganja lahko prenašaš. Preprosto povedano, nimate časa, da bi izgubili in napolnili kapitalsko bazo v svojem gnezdu. Ohranjanje kapitala je pomembno za tiste, ki so bližje upokojitvi. Zato jim je finančna varnost pomembna, saj komaj čakajo, da se trg povrne.
Bottom Line
Razporeditev zalog na podlagi starosti je lahko koristno orodje pokojninsko načrtovanje s spodbujanjem vlagateljev, da sčasoma počasi zmanjšujejo tveganje. Vendar pa je v času, ko odrasli živijo dlje in prejemajo manj nagrad od »varnih« naložb, je morda čas, da prilagodite 100 minus vašo starostno smernico in prevzamete več tveganja s pokojninskimi skladi.
Vir: https://www.investopedia.com/articles/investing/062714/100-minus-your-age-outdated.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo