Državni programi IRA si prizadevajo zapolniti rasno vrzel pri pokojninskih prihrankih

Razlike v dohodku in premoženju med temnopoltimi in belopoltimi gospodinjstvi so velike, vendar državni programi upokojevanja poskušajo delavcem pomagati najti enakost.

Kar 67 % delavcev v zasebni industriji je imelo leta 2020 dostop do pokojninskih načrtov, glede na Ameriški urad za statistiko dela. Vendar precejšnje število zaposlenih ostaja izpuščenih iz teh programov – manjkajo pa navadno barvni delavci.

Dejansko približno 64 % latinoameriških delavcev, 53 % temnopoltih delavcev in 45 % azijsko-ameriških delavcev nima dostopa do pokojninskega načrta na delovnem mestu, glede na AARP. Manj verjetno je tudi, da bodo mali delodajalci svojim delavcem ponudili pokojninske načrte, saj približno 78 % tistih, ki delajo v podjetjih z manj kot 10 zaposlenimi, nimajo dostopa do načrta, ugotavlja AARP. 

Programi varčevanja na individualnih pokojninskih računih, ki jih podpira država, so posegli, da bi poskušali zapolniti to rasno vrzel v varčevanju.

"Zaenkrat je še preliminarno, a ideja je bila zapolniti vrzel pri pokojninskih prihrankih za ljudi, ki so izpuščeni, in to so običajno delavci z nižjimi dohodki, temnopolti delavci," je dejal Michael Frerichs, državni blagajnik Illinoisa.

Šestnajst zveznih držav je uvedlo nove pobude za pomoč delavcem v zasebnem sektorju pri varčevanju, 11 od njih pa ima programe auto-IRA, glede na Univerzo Georgetown Center za upokojenske pobude. Center je ugotovil, da je bilo konec januarja v teh programih pokojninskega varčevanja, ki jih podpira država, več kot 735 milijonov dolarjev sredstev.

Namesto da bi tekmovali z velikimi pokojninskimi načrti podjetij, se programi pokojninskega varčevanja, ki jih podpira država, osredotočajo na premalo pokrit kotiček trga: mala podjetja.

Večina teh državnih programov od podjetij zahteva, da bodisi ponudijo pokojninski načrt na delovnem mestu bodisi pomagajo samodejno vključiti svoje delavce v državni program.

Običajno je varčevalni program Roth IRA – to pomeni, da zaposleni varčujejo denar po obdavčitvi – in lahko odložijo 4 do 6 % svojega nadomestila s samodejnim odtegljajem iz plače, pravi Craig Copeland, direktor podjetja raziskave premoženjskih koristi na Inštitutu za raziskave prejemkov zaposlenih. Delodajalci sami ne plačujejo za programe, investicijsko podjetje pa upravlja račune varčevalcev.

Posledica uporabe Roth IRA za varčevanje je, da sredstva rastejo brez davkov in jih je ob upokojitvi mogoče dvigniti brez davka, odvisno od določeni pogoji. Če morajo udeleženci v nujnih primerih dvigniti denar, lahko svoje prispevke – ne pa tudi zaslužka – vzamejo brez davka.

Frerichs pravi, da je med udeleženci programa Secure Choice v Illinoisu približno polovica temnopoltih ali Hispanic. Program poteka od leta 2018 in je nedavno razširil dostop na podjetja z manj kot petimi zaposlenimi.

"Pridobivamo ljudi, ki so padli skozi razpoke in nimajo varnostne mreže," je dejal in opozoril, da to vključuje zaposlene v barih, restavracijah in trgovinah z živili.

Morda je najmočnejši atribut načrtov auto-IRA samodejni odtegljaj od plače. »To je miselnost »postavi in ​​pozabi«, je dejala Fiona Ma, blagajničarka kalifornijske države. Zaposleni zlahka zapravijo denar, ki pristane na njihovih tekočih računih, tako da če gre del tega neposredno za upokojitev, se njihova sredstva povečajo.

Delavci, ki se pridružijo programu CalSavers, začnejo s privzetim prispevkom v višini 5 % svoje plače in so podvrženi letni samodejni stopnji za 1 odstotno točko, dokler ne prihranijo 8 % svoje plače, pravi Katie Selenski, izvršna direktorica programa.

"Zmožnost varčevanja in kopičenja je spremenila igro pri poskusu zmanjšanja vrzeli v premoženju," je dodal Ma. Opozorila je, da sta 2 od 3 delavcev, ki so upravičeni do programa v Kaliforniji, temnopolti.

1. januarja je država razširila svojo program CalSavers za podjetja, ki imajo enega do štiri zaposlene. Če še ne ponujajo načrta 401 (k) zaposlenim, morajo ti delodajalci imeti dogovor o varčevanju z depoziti na plači, ki bi delavcem omogočil sodelovanje v CalSavers do konca leta 2025.

Razlika v premoženju med temnopoltimi gospodinjstvi in ​​gospodinjstvi belcev je posledica generacij diskriminacije, vključno s praksami, kot je redline – to je zavrnitev posojil bodočim kupcem stanovanj v manjšinskih soseskah. To pomeni, da ti državni programi IRA pomenijo korak k zmanjšanju vrzeli.

Zakonodajalci so si prizadevali za večji napredek v obliki ukrepa v Secure Act 2.0. Določba v predlogu bi vzpostavila zvezni prispevek za delavce z nižjimi dohodki, ki varčujejo na kvalificiranem pokojninskem računu, z začetkom leta 2027. Ta ujemanje bi znašalo do 50 % do 2,000 USD prispevkov – največ 1,000 USD na osebo.

"Za delavce z nizkimi dohodki, če lahko pospravijo 2,000 dolarjev in dobijo 50 centov za vsak dolar, je to zanje pomembna spodbuda," je dejala Monique Morrissey, ekonomistka na Inštitutu za ekonomsko politiko. »To bo pomagalo, vendar je še nekaj let v prihodnosti. Tako zdaj vidimo, da ti načrti [auto-IRA] pomagajo v smislu udobja.«