Naložbe med upokojitvijo so lahko nekaj ulova. Po eni strani želite, da vaš denar raste. Nočete pustiti, da obleži na brezobrestnem tekočem računu, čeprav lahko to povzroči izgubo vrednosti glede na inflacijo. Po drugi strani pa želite ohraniti svoj denar na varnem. Končali ste z delom, kar pomeni, da verjetno ne bo več zanesljivega dohodka, s katerim bi lahko nadomestili izgube portfelja. Pri vlaganju v upokojitev gre torej za uravnoteženje teh dveh potreb. Tukaj so ključna vprašanja, ki jih morate upoštevati, preden izberete določene vrednostne papirje ali dodelitev sredstev. Delate lahko tudi z a finančni svetovalec ki vam lahko svetuje o najboljših naložbenih odločitvah za vaš edinstven položaj.
Stopnja umika v primerjavi s pristopom k tveganju
Vaša stopnja dviga, kar pomeni, koliko morate vzeti s tega računa vsak mesec, lahko pomaga pri oblikovanju vašega pristopa k tveganju. Če imate investirali v tradicionalni sredstva tako kot delnice in obveznice si lahko večina portfeljev sčasoma opomore od kratkoročnih izgub. V letu 2022 je na primer vrednost večine delnic portfelji je precej upadlo. V naslednjih nekaj letih lahko ti vlagatelji verjetno pričakujejo, da bodo povrnili svoje izgube, ko bo trg ponovno začel rasti.
Kaj je drugače za a upokojenec je, da nimate vedno časa, da bi ta sredstva mirovala. Občasno morate prodati sredstva in dvigniti sredstva, ker je to denar, od katerega boste živeli.
Torej je za upokojenega vlagatelja stopnja umika bistveno vprašanje, ko gre za obvladovanje tveganja. Več denarja kot morate dvigniti vsak mesec, manj prilagodljivosti boste imeli, da pustite sredstva pri miru in si opomorete od izgub. Nasprotno pa manj denarja, ki ga potrebujete vsak mesec kot delež vašega celoten portfelj, večjo prilagodljivost boste imeli, če boste po recesiji pustili svoj portfelj pri miru. Ali če imate alternativna sredstva na katere se lahko zanesete v primeru izgub, veljajo enaka pravila.
Več kot lahko pustite sredstva na mestu med padcem trga, bolj agresivno lahko postanete s svojimi naložbami med upokojitvijo. Poznavanje svojega stopnja umika bo pomagal opredeliti to prožnost.
Povečanje vrednosti kapitala v primerjavi z naložbo v dohodek
Na splošno obstajata dva splošna pristopa k vlaganju kot načinu zaslužka. Prva je naložba v povečanje vrednosti kapitala. V tem primeru investirate v sredstva, ki jih nameravate prodati. Ko se sredstva podražijo vrednost, na primer kot zaloge naraste, prodate naložbo in kapitalske dobičke uporabite kot vir osebnega dohodka. Večina vlagateljev obdrži dobiček od prodaje in vrne prvotni kapital v nove naložbe.
Drugi pristop je vlaganje dohodka. V tem primeru vlagate v sredstva, ki jih nameravate imeti. Ta sredstva nato sčasoma ustvarijo plačila, kot so obresti iz obveznice ali dividenda plačila iz zaloge. Ta donos postane vir vašega osebnega dohodka in sklepate aktivne posle, da sčasoma povečate plačila svojega portfelja.
Naložbe v povečanje vrednosti kapitala so ponavadi a večje tveganje/pristop višje nagrade v primerjavi z vlaganjem dohodka. Lahko zaslužite več denarja, vendar imate večjo možnost izgube. Po drugi strani, medtem ko je vlaganje dohodka veliko bolj zanesljivo kot povečanje vrednosti kapitala, morate na splošno vložiti več denarja, da ustvarite pomembne dobičke.
Za upokojenca je vlaganje dohodka pogosto dobra možnost, če si to lahko privoščite. Ta strategija zagotavlja takšno strukturo, ki jo imajo upokojenci na splošno raje. Toda mnogi vlagatelji lahko ugotovijo, da nimajo dovolj vnaprejšnjega kapitala za to. Anuitet so še ena oblika sredstev s stalnim donosom, ki so lahko močno sredstvo za pravi portfelj, vendar lahko zahtevajo zgodnejše naložbe, da ustvarijo pomembne donose.
Upoštevajte gospodarsko okolje
Znotraj celotnega trga razmislite o tveganjih naložb in neinvesticij. Zaradi neinvestiranja ste lahko ranljivi za inflacijo. Na primer, če svoj denar pustite na nečem, kot je varčevalni račun, lahko dejansko ustvarite znatne izgube. Če med 1% ustvarjate 7% obresti inflacija, potem ste v letu dejansko izgubili šest točk vrednosti. To lahko nakazuje izbiro bolj agresivne naložbene možnosti za nadomestilo teh mehkih izgub.
Nasprotno pa je vlaganje v trg, ki pada, pogosto dobra poteza, vendar ne pozabite upoštevati svojih osebnih potreb. Kot je navedeno zgoraj, imajo upokojenci veliko krajše obdobje, ko gre za naložbe, ker morajo aktivno dvigovati sredstva iz svojih portfeljev. Torej medvedji trg, ki lahko ustvari priložnosti za nekoga, ki lahko pustijo svoj portfelj pri miru morda ne bo delovalo za nekoga, ki mora ta sredstva prodati v 18 mesecih.
Končno razmislite o lastnih financah in življenjskih stroških. Kje živite in kaj potrebujete, bo veliko pripomoglo k določanju, kaj mora vaš portfelj doseči. Nekdo, ki živi na zgornjem polotoku Michigan, bo vsak mesec potreboval veliko manj denarja kot upokojenec, ki živi v Bostonu ali San Franciscu. Načrtujte svoj portfelj in njegove naložbe glede na svoje potrebe in potencialno načrtujte svoje potrebe glede na to, kaj lahko vaš portfelj doseže.
Drugi premisleki glede pokojninskih naložb
Ko vlagate po upokojitvi, morate biti pozorni na druge dejavnike, ki so lahko edinstveni za vas ali vrste naložb, ki jih izberete. Pomembno je, da najdete način, da zagotovite, da vam ti dodatni premisleki ne škodujejo glede na vaše naložbene odločitve.
Davčna obveznost
Mnogi vlagatelji ne razumejo, da so njihova pokojninska sredstva pogosto obdavčljiv. Medtem ko vaši dvigi iz a Roth IRA niso obdavčeni, skoraj vsako drugo pokojninsko premoženje je predmet davka na dohodek in morda tudi na kapitalski dobiček. To vključuje račune 401 (k), IRA in celo socialno varnost. Ko vlagate za povečanje vrednosti kapitala, boste plačali davke na kapitalske dobičke na svoje dvige. Če vlagate za dohodek, kot npr izplačilo dividend in obresti, boste morda plačali davek na dohodek.
Med drugim se prepričajte, da upoštevate davke, ko načrtujete skupne prihranke. Vaš portfelj bo moral ustvariti dovolj denarja, da boste lahko udobno živeli in plačevali davke na te dvige, zato, ko boste izračunali, koliko denarja boste potrebovali, ne pozabite dodati dodatnih 15 % do 20 % za davke.
Kapitalska sredstva
Poleg svojega finančnega portfelja upoštevajte tudi druga kapitalska sredstva. Zlasti veliko upokojencev ima svoje domove. Osnovna sredstva so lahko dodaten vir sredstev ob potrebi. Kako boste to vključili v svoj načrt, bo odvisno od njihove narave. Sredstva, ki jih z veseljem prodajate, so lahko dober vir likvidnosti in vam lahko zagotovijo denarni sklad za naložbe z večjim tveganjem. Sredstva, ki jih ne želite prodati, na primer vaš dom, lahko še vedno delujejo kot sklad za nujne primere.
Vzdrževanci in dediči
Če imate družinske člane in druge vzdrževane družinske člane, boste njihove potrebe želeli načrtovati v svojem mesečnem črpanju. Predvidite te stroške v svojem prihodku. Pomembno je, da če imate vzdrževane družinske člane, boste morda morali sprejeti bolj konzervativen pristop k svojim naložbam. V primeru izgub je lažje zmanjšati svoj življenjski slog kot zmanjšati denar, od katerega je odvisen nekdo drug.
Poleg tega se začnite odločati, ali boste želeli pustiti denar za seboj. Imate na primer otroke? Ali obstajajo organizacije, ki bi jih radi podprli? Vse to vam bo pomagalo določiti, kako želite upravljati svoje naložbe in črpanja. Več denarja kot potrebujete za aktivne vzdrževane družinske člane, več denarja boste potrebovali vsak mesec. Več denarja kot želite pustiti za seboj, več bogastva boste morali pridobiti in vzdrževati.
Bottom Line
Naložbe se ne smejo ustaviti samo zato, ker ste vstopili upokojitev vendar bi se vaša strategija verjetno morala spremeniti. Ko nehate delati, je čas, da začnete graditi načrte o tem, koliko finančne prožnosti imate, kakšni so vaši cilji in kakšno tveganje lahko sprejmete zdaj, ko na vrata ne prihaja nov denar. Poskrbite, da boste izbrali naložbe, ki bodo pomagale vašim splošnim finančnim ciljem.
Nasveti za vlaganje
Zelo pomembno je upoštevati dejstvo, da vam ni treba storiti ničesar sami. Sodelujete lahko s finančnim svetovalcem, ki vam lahko pomaga pri upravljanju vašega portfelja in vam predstavi prednosti in slabosti izbire pokojninskih naložb. Če nimate finančnega svetovalca, ga najti ne bo težko. Brezplačno orodje SmartAsset vas poveže z do tremi finančnimi svetovalci, ki služijo vašemu območju, vi pa lahko brezplačno opravite razgovore s svojimi svetovalci, da se odločite, kateri je pravi za vas. Če ste pripravljeni poiskati svetovalca, ki vam lahko pomaga doseči vaše finančne cilje, začni zdaj.
Mnogi svetovalci predlagajo, da bi se morali upokojenci v celoti osredotočiti na varna sredstva, kot so obveznice in bančni produkti. To ni slab pristop za denar, ki ga potrebujete, vendar vam ni treba popolnoma odpraviti tveganja. Prepričajte se, da vaš dejanski dohodek ostane varen vlaganje v času upokojitve.
Avtor fotografije: ©iStock.com/Mintr, ©iStock.com/izusek, ©iStock.com/nd3000
Pošta Kako vložiti denar po upokojitvi pojavil prvi na Blog SmartAsset.
Vir: https://finance.yahoo.com/news/smart-simple-ways-invest-money-140039583.html