Delavci, ki ob odhodu iz službe prenesejo svoj 401(k) v IRA, morda izgubijo na desettisoče dolarjev zaradi višjih honorarjev, ugotovitev, ki nakazuje veliko lovci na delo bi bilo bolje, če bi svoje prihranke pustili pri svojih starih delodajalcih.
Med vzajemnimi skladi, ki imajo predvsem delnice, so bili letni izdatki za srednje delnice za maloprodajo 0.34 odstotne točke višji od tistih za institucionalne delnice, glede na poročilo Pew. Čeprav se to morda ne zdi veliko, je približno 37 % višje, ugotavlja poročilo.
"Težava ni v samih prevračanjih," je dejal John Scott, direktor projekta pokojninskega varčevanja Pew Charitable Trusts. "Težava je v tem, da v bistvu premikamo denar z računa z eno strukturo provizij na račun z drugo strukturo provizij."
Dragi stroški
Če se varčevalci ne zavedajo morebitnih razlik v provizijah, jim to lahko dolgoročno škodi. Poročilo, ki je analiziral podatke iz leta 2019, je preučil tipičen delniški sklad s srednjo kapitalizacijo in ugotovil, da je imel eden od njegovih institucionalnih razredov delnic stroškovno razmerje 0.74 %, medtem ko je imel razred maloprodajnih delnic istega sklada stroškovno razmerje 1.1 %. Pri TIAA je povprečno ponderirano razmerje stroškov za delniške sklade 0.76 % za male vlagatelje v primerjavi z 0.48 % za institucionalne, medtem ko je za isto vrsto skladov pri Vanguardu 0.1 % za maloprodajne in 0.09 % za institucionalne.
Te na videz majhne razlike se lahko seštejejo. Delavka, ki se upokoji pri 65 letih z 250,000 $ in prenese svoj 401 (k) na IRA, bo pri 20,513. letu imela 90 $ manj, glede na ilustracijo v poročilu, ki predvideva hibridni sklad z 0.65-odstotnim razmerjem stroškov v IRA. , v primerjavi z 0.46 % v načrtu 401(k). Predpostavlja tudi realno stopnjo donosa 5 % na leto in mesečne dvige v višini 1,000 USD.
Pri mlajših delavcih je izguba zaradi višjih honorarjev še večja. 26-letnik, ki prenese stanje 401(k) v višini 30,000 USD v IRA, bi imel pri starosti 64,647 let 66 USD manj v delniškem skladu z 1.24-odstotno letno provizijo v IRA v primerjavi z 0.9-odstotno provizijo za isti sklad v 401(k), v skladu s ponazoritvijo v poročilu, ki predpostavlja realno stopnjo donosa 8 % na leto in brez nadaljnjih prispevkov po začetnem podaljšanju.
Kako ravnati
Torej, kaj lahko stori varčevalec? Raziskovanje provizij vašega sklada je dober začetek. Najdete jih na spletu, poleg tega pa morajo pokojninski načrti udeležencem poslati razkritje letne pristojbine, ki jih opisuje.
Potem, ko zapustiš službo, preučite svoje možnosti. Če je stanje na vašem računu več kot 5,000 USD, lahko svoj 401(k) pustite tam, kjer je, z načrtom vašega starega delodajalca. Postane neaktiven, zato ne morete več prispevati vanj, vendar lahko še vedno izkoristite potencialno nižje provizije in kakršno koli rast trga, ki jo sčasoma doživi vaše obstoječe stanje.
Če je vaše stanje med 1,000 in 5,000 $ in se ne odločite za prenos ali izplačilo računa, lahko vaš delodajalec vaš račun preusmeri v IRA, ki ga vzpostavi za vas. In če je vaše stanje pod 1,000 $, vas lahko delodajalec izplača iz načrta in vam pošlje ček brez vašega dovoljenja.
Med udeleženci načrta Vanguard jih je 52 % ostalo pri svojem starem načrtu, ko so leta 2021 zapustili službo, medtem ko jih je 18 % preneslo svoj 401(k) v IRA in 29 % je v skladu z nedavnim poročilom podjetja izplačalo svoj račun v enkratnem znesku. poročilo, Kako Amerika rešuje 2022.
Ni vedno tako, da načrt 401 (k), ki ga sponzorira delodajalec, ponuja nižje pristojbine kot IRA. Nekateri mali delodajalci morda nimajo dostopa do institucionalnih cen, ki bi lahko imele visoke minimalne zneske in druge zahteve, je dejal Dave Stinnett, direktor in vodja Strategic Retirement Consulting pri Vanguardu. Pomembno je, da delavci primerjajo honorarje in se premišljeno odločijo, je dodal.
Pišite Elizabeth O'Brien na [e-pošta zaščitena]