Bi morali prenesti svoj 401 (k) na IRA? Tukaj so 3 nasveti za to ključno odločitev o upokojitvi.

Moj podcast "Friends Talk Money" sovoditelji Terry Savage, Pam Krueger in jaz smo pravkar izdali epizoda vse o tem, kjer je Savage ponudil nasvete za 401 (k) prevračanje, ki jih bom delil spodaj. Epizodo lahko poslušate kjer koli prejmete poddaje.

Nasvet se zdi še posebej potreben. Kot je dejal Savage v podcastu, je vaš 401 (k) verjetno vaše največje bogastvo poleg vašega doma, toda novi "Retirement Outlook of the Workforce«. iz Transamerica Center for Retirement Studies je ugotovil, da je 62 % zaposlenih delavcev reklo "O pokojninskih naložbah ne vem toliko, kot bi moral."

Preberite tudi: 3 običajne davčne pasti IRA pri prevračanju — in kako se jim izogniti

Razlika med IRA in 401(k)

Preden podam nasvete našega podcasta o prenosu 401 (k), definicija: prenos 401 (k) se zgodi, ko prenesete denar iz pokojninskega načrta svojega delodajalca na individualni pokojninski račun podjetja za finančne storitve (IRA), običajno v 60 dneh po odhodu. vaš delodajalec.

Ko dopolnite 72 let, morate vsako leto začeti jemati denar iz tradicionalne IRA prek tako imenovane zahtevane minimalne razdelitve ali RMD. Ni RMD za Roth IRA.

Ne boš imajo da svoj 401(k) denar prenesete na IRA, ko zapustite delodajalca zaradi upokojitve. Namesto tega lahko obdržite denar pri delodajalcu, kjer je, ali pa ga izplačate in vzamete ves denar naenkrat.

»Vsaka možnost ima drugačno davčno posledico v različnih okoliščinah. Zato je pomembno, da razumete vsako od teh stvari, preden se odločite,« je dejal Krueger v oddaji »Friends Talk Money«. In dodala je, »tako enostavno se je zmotiti; mehanika mora biti narejena pravilno, sicer boš drago plačal.”

Zato Krueger priporoča, da si pri odločitvi in ​​logistiki pomaga zaupanja vreden finančni svetovalec. To je tudi razlog, zakaj Savage priporoča, da se približno šest mesecev pred upokojitvijo pogovorite s svojim oddelkom za kadrovske zadeve, da boste razumeli pravila svojega delodajalca o zamenjavi in ​​začeli delati svoje načrte.

Preberi: Težava s prenosom vašega 401(k) na IRA, ko zamenjate službo

Lahko ostaneš v 401(k)

Kot sem omenil v podcastu, ste morda popolnoma srečni, ko boste svoj denar 401(k) pustili tam, kjer je, kar je Krueger poimenoval »ne zapustite cone udobja matične ladje 401(k), v kateri ste bili. .” Morda so vam všeč naložbene izbire načrta in so provizije za načrt precej nizke.

David Blanchett iz investicijskega svetovalnega podjetja Morningstar je nedavno zapisal v The Wall Street Journalu, da obstajajo nekatere naložbe v 401(k)s – kot so skladi z nizkim tveganjem in stabilno vrednostjo – ki niso na voljo v IRA. Nekateri 401 (k) ponujajo izbire zajamčenega dohodka, znane kot rente za upokojitvene zaposlene.

Poleg tega so lahko pristojbine IRA višje od tistega, kar ste plačevali s svojim 401 (k).

Toda prenos 401(k) na IRA pri podjetju za finančne storitve običajno odpre več različnih naložbenih izbir od tistih, ki jih ponuja vaš 401(k).

Če se odločite za podaljšanje svojega 401(k), imate dve možnosti: »neposredno« podaljšanje — kjer gre denar naravnost iz načrta vašega delodajalca v IRA, ki ste ga ustanovili — ali »posredno« podaljšanje — kjer dvignite denar iz načrta in ga nato sami dajte ponudniku IRA.

Kaj je treba in česa ne smete prevrniti

To vodi do Savageovega nasveta št. 1: če boste naredili 401 (k) prevračanje, nikoli ne vzemite denarja sami. Vedno naredite neposredno prevračanje, ne posrednega.

»Naredi ne naj vam skrbnik načrta pošlje ček,« je rekel Savage. Če to storite, je opozorila, boste dolgovali davke in boste plačali davčno kazen, če ste mlajši od 59½.

Zavedajte se – in to pravim iz osebnih izkušenj –, da je lahko urejanje prevračanja 401(k) prava težava s precejšnjo količino papirologije. Ste že kdaj poskušali zamenjati banko? To je nekaj takega.

Nasvet št. 2: Poiščite poceni, ugledno podjetje za finančne storitve, ki bo imelo vaš 401 (k) denar za prenos. Tam vam ni treba imeti posebnega posrednika ali svetovalca, je pojasnil Savage.

Nasvet št. 3: Vprašajte strokovnjaka za prevračanje IRA v tem podjetju. Savage je dejal, da ko pokličete, da bi govorili z osebo, imejte pred seboj svojo številko računa 401(k) in vse podatke o računu iz načrta, ki jih najdete na zadnjem izpisku 401(k).

Svetovanje je na voljo proti plačilu

Ko ste pripravljeni vrniti denar, je rekel Savage, lahko strokovnjaku rečete, naj vse naloži na supervaren račun denarnega trga ali pa to storite na spletu. "Obresti so nizke [na računu denarnega trga], vendar ne boste izgubili niti penija," je opozorila.

Davki na prodajo naložb, ki ste jih imeli v 401(k), bodo odloženi, dokler ne začnete dvigovati, razen če nastavljate Roth IRA rollover.

Ko opravite prenos iz delodajalčevega načrta v IRA pri finančnem podjetju, si lahko vzamete čas, da se odločite, kako vložiti denar.

Glejte tudi: Je zdaj pravi čas za pretvorbo Roth IRA?

Številna finančna podjetja vam dovolijo, da tam sodelujete s svetovalcem, ki vam pomaga upravljati vašo IRA, za letno pristojbino, ki običajno znaša okoli 0.30 % do 0.50 % denarja.

Nekatera podjetja namesto vas izberejo in upravljajo vaše naložbe IRA prek digitalnih računov v svojih lastniških skladih, pogosto brez provizije ali s provizijo pod 0.35 % na leto.

Richard Eisenberg je nekdanji višji spletni urednik kanalov Money & Security in Work & Purpose Next Avenue ter nekdanji glavni urednik spletnega mesta. Je avtor knjige »How to Avoid a Mid-Life Financial Crisis« ​​in je bil urednik osebnih financ pri Money, Yahoo, Good Housekeeping in CBS MoneyWatch. 

Ta članek je ponatisnjen z dovoljenjem NextAvenue.org, © 2022 Javna televizija Twin Cities, Inc. Vse pravice pridržane.

Več iz Next Avenue: