Bi morali kupiti rento za svojo upokojitev?

Vir zajamčenega dohodka. Anuitetne pogodbe ponujajo možnost anuitizacije pogodbe v tok zajamčenega življenjskega dohodka. To lahko poveča druge nosilce pokojninskega varčevanja, katerih vrednost lahko niha, kot so IRA in obdavčljivi naložbeni računi z delnicami, ETF-ji in vzajemni skladi. 

Ker se toliko delodajalcev odmika od pokojninskih načrtov z določenimi prejemki, lahko pogodba z zajamčenim mesečnim dohodkom deluje kot nekakšen nadomestek za pokojnino. 

Se glasi: "Dalše delo ni realno zdravilo za negotovost ob upokojitvi." Čas je, da ugotovite, kako dolgo boste zares delali.

Različne možnosti. Obstaja več vrst rent, ki imetnikom pogodb ponujajo različne možnosti dohodka. S takojšnjo rento, ko je premija plačana, je mogoče pogodbo skoraj takoj razveljaviti. Z odloženo rento lahko imetnik pogodbe rentira pozneje. To jim omogoča številne možnosti načrtovanja. 

Spremenljiva anuiteta ponuja možnost vlaganja denarja iz pogodbe v podračune, podobne vzajemnim skladom, ki na splošno ponujajo naložbene možnosti v delnice in obveznice. Vsaka rast poveča vrednost pogodbe in vrednost, ki jo je mogoče pozneje anuitizirati. 

Se glasi: 3 običajne upokojitvene sanje, ki lahko postanejo velika razočaranja

Kvalificirana dolgoživa rentna pogodba (QLAC) je odložena renta, ki jo je mogoče kupiti znotraj 401(k) ali enakovrednega pokojninskega načrta ali znotraj IRA. QLAC omogoča kupcu, da odloži do 200,000 USD, kar je povečana raven v okviru Secure 2.0, v rento, katere začetek prejemanja ugodnosti je mogoče odložiti do starosti 85 let. Znesek v QLAC je izvzet iz zahtevanih minimalnih razdelitev, dokler pogodba ni sklenjena. rentiran. 

Možnost prilagajanja. Veliko rentnih pogodb je mogoče prilagoditi, pogosto z uporabo pogodbenih kolesarjev. Na primer, nekatere rentne pogodbe ponujajo zajamčen minimalni dohodek, ki zagotavlja minimalno raven dohodka ne glede na uspešnost naložb v rentne podračune. Nekatere rente lahko ponujajo tudi inflacija živa meja. 

Davčno odložena rast. Denar, prispevan k rentni pogodbi, raste z odloženim davkom znotraj pogodbe, dokler ni dvignjen s pavšalnim zneskom ali sčasoma anuitiziran. To lahko ponudi sredstvo za tiste, ki so izkoristili druge pokojninske načrte, drugo sredstvo za kopičenje sredstev za upokojitev in uživanje ugodnosti rasti z odloženimi davki. 

Proti 

Provizije. Nekatere rentne pogodbe imajo visoke provizije, ki se plačajo zavarovalnemu agentu ali registriranemu zastopniku, ki vam proda rentno pogodbo. V mnogih primerih se provizija plača na način, ki zmanjša vrednost rentne pogodbe, znesek pa vam morda ne bo razkrit. 

Poleg tega rente ponujajo nekatere najvišje provizije, ki so na voljo finančni svetovalci in zastopniki, ki prodajajo. V nekaterih primerih lahko to privede do tega, da svetovalec stranko usmeri v rentni produkt, ki morda ni povsem primeren zanjo. 

Pristojbine. Številne rente določajo visoke letne pristojbine. Na primer, razmerja stroškov na podračunih s spremenljivo rento so pogosto veliko višja od razmerij stroškov na podobnih vzajemnih skladih, ki se hranijo zunaj rente. V zadnjih letih je prišlo do povečanja nižjih stroškov rent. Za vsakogar, ki razmišlja o renti, je pomembno, da popolnoma razume osnovne stroške, ki bodo zaračunani, saj lahko sčasoma znatno zmanjšajo vrednost pogodbe. 

Stroški predaje. Nekatere rentne pogodbe vključujejo stroške predaje. To so pristojbine, ki bi bile odmerjene glede na pogodbo, če bi bila odpovedana pred določenim datumom. Obdobja predaje so lahko različna, najdaljše, kar sem jih kdaj videl, je bilo 15 let. Odstopna provizija je odstotek vrednosti pogodbe, ki sčasoma upada do konca odstopnega obdobja. 

Na primer, če je provizija za odpoved v določenem trenutku 8 % in je bila vrednost pogodbe 200,000 USD, bi odpoved pogodbe stala 16,000 USD. To vključuje zamenjavo za drugo pogodbo, ki vam morda bolj ustreza. Stroški predaje vas lahko ujamejo v pogodbo, ki vam morda ne ustreza več. 

Vse rente nimajo odkupnih stroškov, zdi se, da število pogodb brez njih v zadnjih letih narašča. 

Davčne kazni. Če se umik iz nekvalificirane rente (rente zunaj IRA ali druge vrste pokojninskega načrta) izvede pred starostjo 59 ½, bi bil za obdavčljivi del dvignjenega zneska poleg 10-odstotne kazni za predčasni odvzem. davki, ki bi jih lahko zapadli. 

Kvalificirane rente v okviru IRA ali drugega pokojninskega načrta z davčno ugodnostjo bi bile predmet kazni le, če bi bil denar iz rente dvignjen s pokojninskega računa in ta umik sproži davčno kazen. 

Odločitev, ali je renta prava izbira za vas 

Za mnoge ljudi, ki načrtujejo upokojitev, je lahko renta dobra izbira kot del njihovega celotnega pokojninskega portfelja. Dohodkovne ugodnosti in druge značilnosti številnih pogodb lahko povečajo njihove druge naložbe in pomagajo zagotoviti stalen dotok pokojninskega dohodka. 

Pri izbiri rente se prepričajte, da razumete značilnosti pogodbe, o kateri razmišljate, da ugotovite, ali je ta pogodba prava za vas. Prav tako se prepričajte, da popolnoma razumete vse pristojbine in stroške ter ali obstajajo stroški predaje. Prepričajte se, da je zavarovalnica finančno zdrava, saj je zavarovalnica tista, ki stoji za pogodbo.